Locataires et rachat de crédits…

 

Contrairement aux idées reçues il n’est pas impossible à un locataire de faire un rachat de crédits. Un rachat de crédits n’est pas destiné aux seuls propriétaires de leur logement : tous les profils d’emprunteurs sont concernés par un rachat de crédits, y compris les personnes hébergées à titre gratuit.

 

Mr et Mme O disposent de 4206 euros de revenus mensuels, ils ont deux enfants à charge et sont en location.

 

Ils ont contracté plusieurs prêts à la consommation et leur taux d’endettement atteint 40% : ils veulent faire un rachat de crédits pour retrouver un meilleur profil d’emprunteur auprès des établissements bancaires, notamment pour un futur projet immobilier.

 

Le rachat de crédits mis en place abaisse leur taux d’endettement à 28% et leur procure un gain de 445 euros sur leur mensualité globale.

Crédits nombreux et solution pour retrouver un endettement raisonnable…

 

Avoir de nombreux crédits à la consommation de type crédit revolving c’est avoir des échéances mensuelles coûteuses car les taux d’intérêt sont élevés.

 

Mr et Mme B ont deux enfants à charge, ils ont des revenus de 3507 euros et ont contracté une dizaine de crédits à la consommation pour acheter un véhicule, changer leur mobilier et boucler leurs fins de mois.

 

Avant leur rachat de crédits ils avaient un taux d’endettement de 58% grâce à la solution financière mise en place le taux d’endettement passe à 38%.

 

Un rachat de crédits permet d’abaisser fortement la mensualité globale : pour Mr et Mme B le gain est 793 euros.

 

Mr et Mme B ont désormais une meilleure visibilité sur leur budget et dispose d’une marge de manœuvre plus importante en cas de coup dur ou de dépense imprévue.

 

 

Taux de diffusion des crédits chez les ménages français…

 

L’observatoire des crédits aux ménages annonce un taux de 52,6% de ménages qui disposaient d’un crédit l’année dernière.

 

Ce niveau est l’un des plus élevés depuis ces vingt dernières années et plus de quatorze millions de français sont endettés.

 

Pour l’observatoire, le pourcentage de ménages fragiles au sein de l’ensemble des ménages français devrait augmenter en 2009.

 

On entend par ménages fragiles, ceux qui ont déposé un dossier devant une commission de surendettement, ceux qui ont des charges de remboursement disproportionnées par rapport à leur capacité, ceux qui ont systématiquement recours aux dettes pour boucler leurs fins de mois.

 

Ces ménages souffrent plus de la crise, ils sont souvent les plus exposés à la montée du chômage, du recours au temps partiel ou aux plans sociaux, disposent d’un patrimoine financier limité…

 

Le nombre de dossiers déposés en commission de surendettement a progressé de 11% entre le mois de juin 2008 et le mois de mai 2009.

 

 

Revenus fiscaux et sociaux des français et rachat de crédits…

 

D’après une enquête de l’Insee portant sur l’année 2007.

 

Le niveau de vie médian par unité de consommation d’un ménage français a progressé de 2,1% en euros constants, soit 1510 euros mensuels.

 

Ce qui signifie que 50% des français se trouvent au-dessus de ce seuil et les 50% restants au-dessous de ce même seuil.

 

La notion de ce niveau intègre à la fois les revenus fiscaux et sociaux.

 

Les écarts de revenus entre les 10% de ménages les plus modestes et les 10% des plus aisés permettent d’établir un rapport de 3,4 (10 010 euros annuels contre 33 900).

 

Cet écart est quasiment stable depuis 2005 alors que l’on parle d’un accroissement des inégalités.

 

Le taux de pauvreté ne diminue plus : plus de 8 millions de français vivent en dessous de ce seuil établi à 910 euros de niveau de vie mensuel. Le gouvernement a pour ambition de réduire d’un tiers le taux de pauvreté d’ici à 2012.

 

Le rachat de crédits est une solution financière qui permet à de nombreux ménages en situation d’endettement excessif de retrouver un endettement raisonnable et d’accroître leur pouvoir d’achat.

 

Un rachat de crédits permet également à un emprunteur ayant des difficultés financières de tomber dans la spirale du surendettement.

Rachat de crédits et prêt immobilier…

 

Etre propriétaire de son bien immobilier est le souhait de la plupart des français. Or bien souvent, être propriétaire signifie un gros remboursement immobilier et donc une qualité de vie diminuée voire même des difficultés à boucler ses fins de mois.

 

Faire un rachat de crédits permet de retrouver un endettement raisonnable et surtout la sérénité au quotidien.

 

Mr et Mme L ont deux enfants à charge et des revenus mensuels de 4877 euros. Ils ont contracté un prêt immobilier et sont endettés à 110% avec une dette de 161 194 euros.

 

La banque Sygma leur a permis de mettre en place un crédit de substitution de 176 000 euros, avec une trésorerie, sur une période de 20 ans avec un taux d’intérêt de 7,80%.

 

Ce rachat de crédits leur permet de diminuer fortement leur mensualité globale qui passe de 5370 euros à 1508 euros.

 

Grâce à leur rachat de crédits Mr et Mme L retrouvent un meilleur profil d’emprunteur et une gestion facilitée de leur budget. 

Baisse des taux de crédits et rachat de crédits…

 

A qui profite la baisse des taux des crédits ? Certes la baisse permet à certains candidats à l’acquisition immobilière de devenir solvables ou de trouver plus facilement un financement immobilier.

 

La baisse conjuguée des prix de l’immobilier et des taux d’intérêt est un avantage certain pour de nombreux acheteurs.

 

N’oublions pas cependant que les banques restent frileuses et exigent désormais un apport personnel ou un apport plus conséquent.

 

Les emprunteurs qui font une demande de rachat de crédits profitent également de cette baisse des taux.

 

En effet, une opération de rachat de crédits est intéressante et réalisable dès lors que la différence entre la moyenne des taux des crédits regroupés et le taux du crédit de substitution mis en place, est supérieure à 0,5 ou un point.

 

Plus les taux actuels sont bas, plus il est intéressant d’effectuer une opération de rachat de crédits.

Crédit à la consommation : chute pour le neuvième mois …

 

Pour le neuvième mois d’affilée, la production de crédit à la consommation chute : c’est la contraction la plus importante depuis 20ans.

 

Les nouveaux prêts ont reculé de 16,4% en juin et de 18,7% pour l’ensemble du second trimestre, selon les chiffres de l’association française des sociétés financières qui regroupe 60% du total du crédit à la consommation dans l’hexagone.

 

La dégradation frappe tous les secteurs y compris celui du rachat de crédits. Depuis le début de la crise les courtiers éprouvent des difficultés à refinancer leurs clients. Rappelons que le rachat de créances représente un tiers de la production des prêts personnels.
A l'heure actuelle, les demandes de rachat de crédits sont de plus en plus nombreuses.

 

Les financements affectés reculent, quant à eux, de plus de &4% en juin. Le déclin se poursuit pour le crédit renouvelable également.

 

Notons toutefois que la contraction est un peu moins appuyée en juin, sans que l’on puisse parler de stabilisation du recul de la production du crédit à la consommation.

Cette année, la production des offres de crédit immobilier aux particuliers devrait enregistrer une baisse de 25% par rapport à 2008. 

 

Consommation des ménages un an après le début de la crise…

 

D’après l’Insee les dépenses des ménages français ont bondi de 1,4% en juin.

 

Les français continuent donc de consommer : la vente de produits manufacturés est en progression grâce à l’équipement du logement et au démarrage des traditionnelles soldes d’été. Les ventes du secteur automobile se son tassées en juin de 0,2%

 

Certes les ménages ont rarement été aussi endettés ce qui pousse de nombreux foyers à rechercher des formules de rachat de crédits auprès des courtiers, mais la consommation résiste et joue son rôle d’amortisseur de la crise.

 

Les économistes craignent cependant une dégradation rapide   et les chefs d’entreprise n’anticipent pas de sortie de crise avant fin 2010.

 

A suivre…

Accord étendu pour la médiation du crédit…

 

Depuis le début de la crise financière, les établissements bancaires ont du mal à octroyer des prêts.

 

Les courtiers ont également plus de difficultés à trouver des banques qui effectuent des opérations de rachat de crédits.

 

En début de semaine prochaine, un accord devrait être signé entre la Banque de France, la médiation du crédit et les banques affiliées à la fédération bancaire française (FBF).

 

Rappelons que la médiation du crédit a été mise en place pour éviter un resserrement des conditions de crédit notamment aux entreprises.

 

Les banques jouent le jeu et ce sont plus de 13 400 entreprises qui ont fait appel à la médiation du crédit, celle-ci a permis de débloquer 1,1 milliard de crédit.

 

L’accord à venir devrait reprendre l’ensemble des engagements pris par les banques. Cet accord de place a pour but de fixer la situation et d’organiser la médiation dans le temps.

Divorce et rachat de crédits…

 

Un rachat de crédits permet à une personne divorcée d’optimiser la gestion de ses finances.

 

Mr D est divorcé, locataire de son appartement il vit seul mais il verse une pension alimentaire de 305 euros par moi à son ex-épouse.

 

Depuis six mois il a retrouvé un emploi en CDI, mais il a contracté 4 prêts : un prêt auto, un prêt perso et deux crédits revolving et il trouve son budget étriqué.

 

Il souhaite faire un rachat de crédits pour revaloriser son pouvoir d’achat.

 

Son taux d’endettement passe de 45,6% à 33,9% grâce à la mise en place d’un crédit de substitution.

 

Avec un rachat de crédits Mr D est moins pénalisé par le versement de la pension alimentaire car il permet un gain de 240 euros mensuels.