Surendettement et rachat de crédits…
Depuis le début de la crise financière, de nombreux emprunteurs ne parviennent plus à rembourser leurs crédits.
Certains réagissent rapidement et mettent en place un rachat de crédits, pour les autres c’est la spirale du surendettement.
Le nombre de dossiers déposés devant les commissions de surendettement explose avec une progression de 12,6% sur une année.
Entre juillet 2008 et juin 2009, ce sont 205 297 dossiers qui ont été déposés.
Lorsque les finances virent au rouge, il est urgent de voir s’il est possible de trouver une solution financière comme le rachat de crédits.
La souscription de crédits revolving pour boucler les fins de mois a pour conséquence d’aggraver les situations.
Trouver un rachat de crédits c’est éviter d’être fiché Banque de France et c’est surtout une formule qui permet à l’emprunteur de déterminer ce dont il a besoin par mois pour vivre.
Le traitement d’une situation de surendettement par la Banque de France n’est pas personnalisé en fonction des besoins et attentes de l’emprunteur. C’est également une solution financière globale comme le rachat de crédits, mais pour laquelle l’emprunteur ne dispose d’aucun choix.
Une formule de rachat de crédits n’est pas imposée, elle est choisie en accord avec l’emprunteur et le rachat de crédits n’est mis en place que si l’offre lui convient.
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Comptes bancaires en Suisse et rachat de crédits…
D’un côté il y a ceux qui ont des difficultés financières et qui recherchent des formules de rachat de crédits pour réduire leur taux d’endettement, de l’autre côté il y a ceux qui vont placer un partie de leurs capitaux en Suisse.
La crise financière n’a pas touché tout le monde de la même façon : le nombre de demandeurs de formules de rachat de crédit augmente alors que la fuite des capitaux vers les paradis fiscaux continue.
Ce sont plus de 3 000 noms de contribuables français qui ont des comptes bancaires en Suisse qui ont été récupérés.
Le ministre du budget Eric Woerth a déclaré que c’est la première fois que la France obtient par le biais des établissements bancaires et sans contrepartie financière, ce type d’informations précises avec nom, numéro de compte et montant des dépôts.
Le montant des dépôts avoisinerait les 3 milliard d’euros ! Une cellule de régularisation peut être utilisé jusqu’à la fin de l’année, après quoi le gouvernement passera au contrôle fiscal.
De quoi réjouir les contribuables qui galèrent pour payer leurs impôts et ceux qui n’arrivent plus à honorer leurs dettes et qui sont obligés de recourir à un rachat de crédits pour retrouver un budget équilibré.
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Crise, recrutement des cadres et rachat de crédits…
L’Apec qui regrouperait environ 80% du marché total des offres d’emploi pour les cadres a publié des chiffres inquiétants : le nombre d’annonces pour les cadres a diminué d’un tiers en juillet dernier par rapport à juillet 2008.
La crise n’épargne aucune catégorie sociale et de nombreux cadres sont à la recherche d’un emploi.
La perte d’un emploi est un accident de la vie dont les conséquences financières peuvent être atténuées par la mise en place d’une formule de rachat de crédits.
La baisse observée dès le début de l’année ne semble pas prête de s’arrêter et rares sont les catégories de cadres qui y échappent (fonctions de direction générale, cadres dans la santé, le culturel et le social).
Contrairement aux idées reçues, même les cadres peuvent être touchés par des difficultés financières lorsqu’ils sont entre deux emplois ou qu’ils viennent de perdre leur emploi.
Une baisse de revenus est synonyme d’un déséquilibre budgétaire qui se traduit par des fins de mois difficiles, des impayés, des incidents bancaires…
Le rachat de crédits est une solution financière rapide à mettre en place et qui permet à un cadre de réduire sa mensualité globale en attendant de retrouver un poste.
Dans la conjoncture actuelle, un rachat de crédits est particulièrement bien indiqué alors que la rentrée sur le front de l’emploi des cadres s’annonce morose.
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Pourquoi faire un second rachat de crédits ?
Alors que certains emprunteurs ne connaissent pas encore les formules de rachat de crédits des courtiers, certains emprunteurs qui ont déjà fait un rachat de crédits, souhaitent en faire un nouveau.
Faire un rachat de crédits, c’est à un moment de sa vie choisir d’agir sur la gestion de son budget soit pour réduire un endettement excessif, soit pour améliorer son pouvoir d’achat ou son profil d’emprunteur, soit rebondir après un accident de la vie.
Il est tout à fait possible par la suite d’effectuer un nouveau rachat de crédits que ce soit pour regrouper de nouvelles dettes, rebondir après un accident de la vie, pour financer un projet…
Mr et Mme D sont locataires et sans enfant. Ils ont des revenus mensuels qui s’élèvent à 3 500 euros et ils ont effectué une opération de rachat de crédits chez Créatis.
Depuis la mise en place de leur rachat de crédits ils ont contracté trois réserves d’argent et leur taux d’endettement est de 48%.
Ils veulent un nouveau rachat de crédits pour arrêter de payer les intérêts très élevés de leurs trois réserves d’argent.
Le nouveau rachat de crédits mis en place a été accordé chez Sygma Banque pour un montant total de 61 990 euros.
Mr et Mme D bénéficie d’un gain de 500 euros sur leur mensualité globale ce qui leur permet d’abaisser leur taux d’endettement à 34%.
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Un rachat de crédits pour rebondir après un divorce…
Le divorce est un accident de la vie qui peut occasionner un déséquilibre financier plus ou moins important, que ce soit en raison le paiement d’une pension alimentaire ou pour les nouveaux postes de dépenses à la charge du divorcé.
Un rachat de crédits est un outil efficace pour éviter que des conséquences financières ne viennent s’ajouter aux soucis créés par la séparation.
Mme R est divorcée et elle a la garde de ses deux enfants, ses revenus s’élèvent à 2077 euros.
Pour se retourner après son divorce, elle a contracté des crédits pour un montant total de 19 619 euros.
Son taux d’endettement de 56% l’inquiète et elle ne se sent pas à l’abri en cas de nouveau coup dur ou de dépenses imprévues.
La formule de rachat de crédits qui lui est proposée lui permet de redescendre son taux d’endettement à 32% et de bénéficier d’un gain mensuel de 518 euros.
Le crédit de substitution mis en place dans le cadre du rachat de crédits est un crédit conso à taux fixe de 7,22% sur 120 mois.
Mme B retrouve avec ce rachat de crédits une gestion sereine de son budget.
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Accalmie confirmée du chômage et rachat de crédits…
Le nombre de demandeurs d’emploi de la catégorie A, c’est-à-dire tenus de rechercher un emploi et qui n’ont pas travaillé dans le mois, avait diminué de 18 600 personnes en juin dernier.
Les chiffres de juillet ne confirment pas la baisse mais la hausse était limitée à 10 700 nouveaux demandeurs.
Le gouvernement face à cette accalmie reste prudent car l’économie n’a pas encore retrouvé un niveau de confiance qui permette de recréer des emplois.
Le chômage des jeunes reste inquiétant avec une hausse de 20% sur un an, même s’il s’est réduit sur les mois de juin et juillet.
La vague de licenciements économiques annoncés en raison de la crise est moins importante que pressentie par les économistes mais la hausse de ce type de licenciement a quand même atteint 62% sur un an.
Pour rebondir après un licenciement ou pour faire face à la baisse de revenus occasionnée par le chômage, de nombreux emprunteurs optent pour une formule de rachat de crédits.
Un rachat de crédits c’est le regroupement de l’ensemble des encours pour abaisser la mensualité globale de l’emprunteur.
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Financer un voyage grâce à un rachat de crédits…
Contrairement aux idées reçues, un rachat de crédits ne sert pas uniquement à réduire un endettement excessif : il peut servir à financer un projet.
Mr et Mme B ont deux enfants, sont locataires de leur logement et ont des revenus mensuels s’élevant à 2480 euros et 123 euros de CAF pour les enfants.
Ils ont sept prêts en cours : 3 réserves d’argent, 3 prêts personnels et un achat à crédit en plusieurs fois pour un montant total de 30 200 euros.
Ils souhaitent débloquer une trésorerie pour financer un voyage en Asie et préfèrent regrouper leurs crédits pour ne pas déséquilibrer leur budget en ajoutant une mensualité supplémentaire.
Ils trouvent de plus que les intérêts des réserves d’argent commencent à peser lourd sur leurs finances.
Le rachat de crédits mis en place leur permet de passer leur taux d’endettement de 55% à 36% ce qui représente un gain mensuel de 450 euros par mois.
Le remboursement de la trésorerie de 7 000 euros pour leur voyage est intégré à la nouvelle mensualité globale du rachat de crédits.
Le rachat de crédits s’est effectué grâce à un crédit à taux fixe de 6,90% sur une période de 8 ans et pour un montant total de 37 200 euros.
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Faire un second rachat de crédits hypothécaire…
Faire un rachat de crédits est une opération financière effectuée à un moment précis de sa vie qui correspond à des capacités de remboursement, des revenus, des besoins…
Or, quelques années plus tard il est possible que la situation des emprunteurs ait évolué et les oblige à effectuer un nouveau rachat de crédits pour réduire un taux d’endettement à nouveau trop important.
Mr et Mme C sont propriétaires, sans enfants et leurs revenus mensuels s’élèvent à 2695 euros.
Mr C travaille alors que Mme est passée en retraite depuis peu. Le couple avait effectué un premier rachat de crédits hypothécaire en 2004 et l’achat d’un véhicule et la baisse de revenus de Mme occasionnée par la fin de sa vie active les a contraints à s’endetter à nouveau.
Leur taux d’endettement est passé à 68% pour un montant total de crédits de 37 000 euros.
Avec un second rachat de crédits hypothécaire à taux fixe (6,50%), le couple retrouve un taux d’endettement de 45% et bénéficie d’une baisse de la mensualité de 567 euros.
Il est donc tout à fait possible d’effectuer une demande de second rachat de crédits hypothécaire alors que le précédent est en cours.
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Rachat de crédits et agios bancaires…
Des agios bancaires viennent souvent alourdir les dossiers de demandes de rachat de crédits.
Petit rappel : le découvert bancaire est assimilé par les banques comme un prêt qui peut être accordé ou non à son client détenteur d’un compte.
Bien sûr un prêt sous-entend des intérêts bancaires et pour le cas spécifique des intérêts pris dans le cadre d’un découvert bancaire, le nom associé est « les agios ».
Un découvert bancaire peut coûter très cher notamment s’il n’a pas été négocié avec son établissement bancaire. Le coût des agios doit apparaître sur la plaquette des services bancaires de l’établissement.
Les découverts bancaires rentrent bien évidemment dans le cadre d‘une opération de rachat de crédits et peuvent être intégrés dans le crédit de substitution mis en place.
Un rachat de crédits reprend l‘intégralité des encours et le crédit de substitution mis en place présente un taux d’intérêt plus avantageux que la moyenne des taux des crédits précédemment consentis.
Cette formule de rachat de crédits est très intéressante dans la mesure où les agios ont des intérêts aux alentours de 16%, ce qui est proche du taux d’usure !
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Retraite et rachat de crédits hypothécaire…
Ce n’est pas parce qu’un emprunteur se retrouve en retraite qu’il perd la possibilité de bénéficier d’une opération de rachat de crédits.
Certes la retraite est synonyme d’une baisse de revenus plus ou moins importante, mais il est tout à fait possible de trouver une formule de rachat de crédits qui convienne à des jeunes retraités.
Le problème qui peut se poser est plus en terme de garantie dans la mesure où l’assurance de prêt est plus difficile passé un certain âge, mais un emprunteur propriétaire de son bien immobilier a toutes les chances de pouvoir faire un rachat de crédits.
Mr et Mme D son propriétaires de leur bien immobilier pour lequel ils n’ont plus de crédit en cours, ils sont retraités et disposent de revenus mensuels s’élevant à 3 110 euros.
Ils ont contracté des réserves d’argent ou crédits revolving pour un montant total de 62 397 euros.
Ils veulent retrouver un taux d’endettement plus raisonnable car ils ont peur d’une dépense imprévue ou d’un coup dur auquel ils ne pourraient faire face.
Un rachat de crédits hypothécaire est mis en place sur une durée de 180 mois avec un crédit à taux variable de 4,60%.
Mr et Mme D profite d’une baisse de leur mensualité globale de 1160 euros et leur taux d’endettement passe de 60% à 29%.
Un rachat de crédits était tout à fait indiqué pour que Mr et Mme D puissent profiter plus tranquillement de leur retraite sans se soucier au quotidien de leurs finances.
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