Rachat de crédits et épargne salariale…

 

Alors qu’en 2007, l’épargne salariale atteignait un niveau record, les années 2008 et 2009 marquées par la crise devraient voir la participation et l’intéressement baisser.

 

En 2007, ce sont 7,8 millions de salariés du privé qui ont bénéficié des montants distribués au titre de la participation ou de l’intéressement et ce, grâce aux bons résultats enregistrés par les entreprises en 2006.

 

En moyenne, chaque salarié avait reçu 2 324 euros soit l’équivalent de 7,7% de son salaire. Ce record ne devrait pas être battu ni égalé cette année et la suivante.

 

C’est pourquoi de nombreux salariés du privé cherchent des formules de rachat de crédits afin d’optimiser la gestion de leur budget et de mettre en place leur propre épargne.

 

Une épargne destinée soit à préparer la retraite, aider les enfants, constituer un apport pour un projet immobilier. 

 

Le rachat de crédits est un bon outil de gestion pour les emprunteurs qui veulent se constituer une épargne en l’absence d’augmentation de revenus.

 

 

 

 

Banques françaises, conditions de crédit et rachat de crédits…

 

Le gouvernement a demandé encore une fois aux banques d’assouplir leurs conditions de crédit, lors de leur septième convocation pour cette année.

 

Les économistes annoncent une rentrée délicate pour les entreprises notamment si les conditions de crédit ne s’assouplissent pas.

 

Les banques se disent, quant à elles, mobilisées pour prêter aux entreprises et aux ménages et rappellent que leurs encours ont progressé de 3,5% entre juin 2008 et juin 2009.

 

Le gouvernement veut que les banques fassent un effort en matière d’exigences en matière de garantie et qu’elles rallongent la durée des prêts.

 

Les engagements pris par les banques devraient permettre également de relancer le marché du rachat de crédits qui a beaucoup souffert également du resserrement des conditions de crédits.

 

A suivre…

 

 

Vivre bien sa retraite grâce au rachat de crédits…

 

Le passage en retraite est une étape difficile pour la plupart des actifs qui doivent faire face à une baisse de leurs revenus alors qu’il peut leur rester de nombreux encours contractés quelques années ou mois auparavant.

 

Un rachat de crédits peut aider à préparer un passage en retraite et il peut également être un outil pour mieux gérer son budget une fois en retraite. 

 

Mr et Mme M sont propriétaires de leur logement, ils n’ont plus d’enfants à charge et sont depuis peu en retraite.

 

Ils ont plusieurs prêts travaux et plusieurs crédits à la consommation de type crédits revolving ou réserves d’argent qu’ils ont contracté pour faire face à la baisse de revenus occasionnée par le passage en retraite.

 

Ils veulent faire un rachat de crédits pour ne plus avoir à arbitrer leurs dépenses et vivre pleinement leur retraite.

 

Le rachat de crédits qui leur est proposé est effectué grâce à la mise en place d’un prêt hypothécaire à taux révisable de 4,60% sur 9 ans.

 

Cette opération de rachat de crédits leur simplifie la gestion de leur budget tout en leur évitant de contracter des réserves d’argent pour les dépenses imprévues.

Crédit immobilier et rachat de crédits : taux de défaut…

 

La majorité des banques occidentales font face à une remontée plutôt inquiétante du risque de crédit mais en France, les taux de défaut des crédits immobiliers restent bas.

 

Les taux de défaut des crédits immobiliers sont cependant moins élevés que les taux de défaut des crédits à la consommation et aux petites entreprises.

 

Les crédits immobiliers, y compris ceux qui servent aux opérations de rachat de crédits représentaient 85% des encours aux particuliers en 2007, ont généré à peine 8,3% des pertes en Europe.

 

Ce sont les crédits à la consommation, qui peuvent également servir aux formules de rachat de crédits (prêts personnels), qui ont eu les pertes les plus élevées.  

 

Il est vrai que les établissements prêteurs réalisent une analyse plus profonde du risque pour les crédits immobiliers que pour les crédits à la consommation.

 

De plus, en France, les banques octroient les prêts en fonction des capacités de remboursement des particuliers et non en fonction de la valeur du bien acquis.

 

Dans l’hexagone, les prêts à taux variables sont peu demandés et souvent capés, c’est-à-dire avec un plafond et la durée des prêts excède rarement vingt ans. Les résidences principales sont de surcroit plus facilement financées que les résidences secondaires ou les investissements locatifs.

 

Ces particularités expliquent sans doute les taux de défaut moins importants.

 

Les opérations de rachat de crédits se multiplient également en France, ce qui permet à de nombreux emprunteurs de réduire leur taux d’endettement et donc d’honorer plus facilement leurs mensualités.

 

 

 

 

Baisse des taux immobilier : renégociation et rachat de crédits…

 

Alors que les baisses successives des taux des crédits immobiliers ravissent ceux qui ont un projet en cours, les emprunteurs qui ont souscrit un crédit immobilier l’an passé font grise mine.

 

Heureusement il existe deux possibilités de remédier à la situation : soit renégocier le prêt immobilier avec la banque, soit rechercher une formule de rachat de crédits.

 

Il est vrai que les taux variables ont baissé de deux points et les taux fixes de un point, ce qui constitue une vraie opportunité et les professionnels font face à une demande importante de la part des emprunteurs.

 

Mais attention pour que l’opération de renégociation soit intéressante, il ne faut pas oublier les pénalités de remboursement anticipé qui peuvent pénaliser le bénéfice auxquelles peuvent s’ajouter les frais de nouvelle garantie et ce notamment si l’emprunteur change d’établissement bancaire. 

 

Un rachat de crédits est une formule plus globale qui reprend bien sûr le prêt immobilier mais également l’ensemble des encours de l’emprunteur.

 

Pour un rachat de crédits, l’emprunteur n’effectue aucune démarche : c’est un courtier qui va rechercher la formule la plus intéressante auprès de ses nombreux partenaires bancaires et sans qu’il soit nécessaire de changer de domiciliation bancaire.

 

Tous les frais du rachat de crédits sont intégrés dans la formule. La recherche d’une formule de rachat de crédits est gratuite et sans engagement : il est donc opportun en cette période de baisse des taux de faire une demande.

Rachat de crédits et heures supplémentaires en baisse…

 

Depuis le début de la crise, nombreux sont les emprunteurs qui recherchent à revaloriser leur pouvoir d’achat que ce soit en cherchant à travailler plus ou en cherchant une solution financière.

 

Deux alternatives : les heures supplémentaires ou les opérations de rachat de crédits qui réduisent le taux d’endettement. 

 

L’Acoss, organisme qui chapeaute les Urssaf, a observé une baisse de 10% des heures supplémentaires au second trimestre 2009 par rapport à celui de l’an passé. Au premier trimestre le recul était de 4,3% sur un an, mais la baisse varie avec les secteurs, elle est notamment plus prononcée dans l’industrie alors que l tertiaire enregistre une hausse.

 

Au titre de 2008, ce sont 8,2 millions de foyers qui ont déclaré des heures supplémentaires. Il ne faut pas oublier que la loi Tepa (loi en faveur du travail, de l’emploi et du pouvoir d’achat) qui a permis d’augmenter les heures supplémentaires inclut le blanchiment de travail au noir grâce à l’exonération des charges sociales.

 

Les emprunteurs sont, quant à eux de plus en plus nombreux à rechercher des formules de rachat de crédits pour revaloriser leur pouvoir d’achat.

 

 

Crise financière et immobilier de loisir…

 

Plus que le reste du marché immobilier, le secteur du loisir souffre depuis le début de la crise.

 

Les ventes du secteur immobilier de loisir chutent, des programmes sont annulés, les taux d’occupation sont moins importants…

 

Dur de convaincre les investisseurs qui ont également beaucoup plus de mal à se financer.

 

Certes les solutions financières des courtiers en rachat de crédits peuvent permettre aux investisseurs de retrouver un meilleur profil d’emprunteurs auprès des établissements bancaires grâce à un regroupement des encours, mais les temps sont durs pour l’immobilier de loisir.

 

Heureusement l’amendement Bouvard-Censi a étendu aux résidences de tourisme la défiscalisation Scellier (l’avantage fiscal est cependant réservé aux transactions signées avant fin 2010). Les ventes reprennent un peu mais la crise a donné des idées et les offres sont plus ciblées : packages avec des services associés, niches haut de gamme…

 

Envie d’investir ? Pensez au rachat de crédits pour vous aider à retrouver un meilleur profil d’emprunteur ou pour  financer un projet.

Profession libérale et rachat de crédits…

 

Le rachat de crédits n’est pas une solution financière réservée aux seuls salariés : une profession libérale peut tout à fait regrouper ses encours y compris ses dettes fiscales et sociales.

 

Etre profession libérale c’est gérer à la fois un budget personnel et un budget professionnel, c’est-à-dire de nombreuses mensualités et dépenses.

 

Mr et Mme L sont mariés, locataires de leur logement et ont un enfant à charge. Les revenus mensuels du foyer s’élèvent à 5350 euros et Mme est profession libérale.

 

Ils ont un prêt personnel et quatre réserves d’argent, leur taux d’endettement qui est de 44% est trop élevé pour pouvoir financer un projet immobilier sans déséquilibrer leur budget.

 

Le crédit de substitution mis en place dans le cadre d’un rachat de crédits leur a permis de reprendre un découvert bancaire, de libérer une trésorerie qui servira d’apport personnel et leur permettra de réaliser rapidement leur projet immobilier grâce à un meilleur profil d’emprunteur.

 

Le rachat de crédits a été effectué sur une courte période de 5 ans.

 

Le rachat de crédits est également un outil de gestion efficace pour les professions libérales qui jonglent avec la gestion de deux budgets.

 

Bien immobilier, travaux et rachat de crédits…

 

Un rachat de crédits est un bon outil de gestion pour les emprunteurs qui de crédit en crédit ont de plus en plus de mal à boucler leurs fins de mois et qui sont obligés d’arbitrer leurs dépenses.

 

Mr et Mme P sont propriétaires de leur logement et ils ont trois enfants à charge.

 

Après avoir contracté un prêt immobilier pour leur logement, Mr et Mme P se sont endettés pour des travaux de rénovation notamment, mais aussi pour l’achat d’un véhicule.

 

Ils disposent de 3103 euros par mois et leur taux d’endettement dépasse 51% : ils souhaitent réduire leur mensualité globale afin de mieux vivre au quotidien avec leurs enfants.

 

L’opération de rachat de crédits mise en place leur permet d’abaisser leur taux d’endettement à 26%, ce qui est tout à fait raisonnable.

 

Le crédit de substitution mis en place dans le cadre de l’opération de rachat de crédits est un prêt hypothécaire de 129 000 euros sur 12 ans et à taux révisable de 4,70% sur 20 ans.

 

 

Chasse aux doublons des Livrets A et rachat de crédits…

 

Depuis le début de la crise financière, de nombreux ménages cherchent à épargner, à économiser ou à revaloriser leur pouvoir d’achat.

 

En janvier dernier a eu lieu la fin du monopole de la distribution du Livret A et de nombreux épargnants en ont souscrit un. Or parmi ces nouveaux détenteurs de Livret A on trouverait 22% de doublons.

 

Lors de la signature pour l’ouverture d’un Livret A chaque épargnant est pourtant tenu de déclarer sur l’honneur ne pas être titulaire d’un autre Livret A.

 

Les services fiscaux vont faire la chasse aux multi détenteurs de Livret A et les épargnants concernés devront fermer leurs livrets en double.

 

Les amendes devraient représenter 2% des sommes déposées ce qui pourrait dissuader les contrevenants et ce, d’autant plus que le taux de rémunération a fortement baissé.

 

Pour épargner plus facilement, les emprunteurs peuvent effectuer un rachat de crédits : une opération financière qui regroupe l’ensemble des encours en un seul prêt dit de substitution.

 

Un rachat de crédits c’est une seule mensualité globale fortement diminuée et donc la possibilité d’épargner chaque mois.