Rachat de crédits et frais de dossier…

 

Un rachat de crédits est une opération financière destinée à réduire un endettement excessif ou à optimiser un budget.

 

C’est un service proposé par un courtier en rachat de crédits appelé également IOB ou intermédiaires en opérations bancaires.

 

Le courtier monte un dossier de demande de rachat de crédits avec les informations fournies par son client, puis il analyse le dossier en tenant compte des besoins et attentes du demandeur.

 

Ce travail lui permet de trouver la solution personnalisée la plus adaptée au profil du candidat au rachat de crédits.

 

Les frais de dossier de la mise en place d’un crédit de substitution qui regroupe les encours sont intégrés dans la solution financière.

 

Ces frais rémunèrent à la fois le travail du courtier et de l’établissement prêteur qui octroie le rachat de crédits.

Comme pour un crédit classique, ces frais n’ont lieu d’être que si le crédit est souscrit c’est-à-dire si l’opération de rachat de crédits a lieu.

 

La recherche d’une formule de rachat de crédits est gratuite : si le demandeur ne veut pas faire aboutir sa demande ou si la proposition ne lui convient pas il n’a aucun frais à régler que ce soit au courtier ou à l’établissement qui a fait la proposition.

 

 

 

 

Crédit immobilier, passage à la retraite et rachat de crédits…

 

Les possibilités de remboursement d’un emprunteur peuvent varier et ce, d’autant plus que la durée de remboursement est longue.

 

Mme D a contracté un prêt immobilier pour acheter son logement, elle est célibataire et sans enfant.

 

A l’heure actuelle, Mme D touche un salaire mensuel de 3619 euros mais elle part prochainement en retraite et sait qu’elle touchera une pension de 2598 euros.

 

Elle souhaite faire un rachat de crédits pour se préparer à la baisse de revenus qui sera occasionnée par son passage en retraite. Son taux d’endettement est déjà de 58% avant la baisse de revenus.

 

Elle veut intégrer dans l’opération de rachat de crédits son crédit immobilier et des crédits à la consommation. Le montant total des encours et de 62 844 euros.

 

Le rachat de crédits est effectué grâce à un prêt cautionné à taux fixe de 6,55% sur 20 ans.

 

Avec ce rachat de crédits, Mme D a anticipé son passage en retraite tout en réduisant son taux d’endettement à 20%.

 

 

Rachat de crédits et G20 à Pittsburgh…

 

L’ensemble des Etats présents au sommet de Pittsburgh s’est engagé à maintenir les efforts de relance dans un contexte de reprise très fragile.

 

Les participants au sommet comptent sur les régulateurs nationaux afin de changer les pratiques bancaires. Il a été demandé aux banques de consacrer une plus grande partie de leurs bénéfices au renforcement de leurs fonds propres. Ainsi le marché du crédit et du rachat de crédits devrait renouer avec la croissance.

 

Les chefs d’Etat souhaitent également coopérer pour effectuer une transition vers un modèle plus équilibré de croissance mondiale.

 

Les principales avancées ont porté sur :

-        les plans de relance à arrêter progressivement dans un contexte de montée du chômage

-        la nécessité que les banques consolident plus leur capital afin de prêter davantage aux ménages et entreprises

-        l’encadrement des bonus des banquiers

-        le renforcement des institutions internationales avec une participation accrue des pays émergents (comme la Chine)

-        une transparence sur les dérivés de crédit standardisés

-        la réforme des normes comptables pour arriver à une certaine standardisation mondiale

-        l’éradication des paradis fiscaux

-        un meilleur contrôle des agences de notation, des « hedges funds »… 

 

Pour tous les pays, la reprise doit être assurée avant de parler de stratégie de sortie de crise dans un contexte de montée persistante du chômage.

 

Le secteur du crédit et celui du rachat de crédits aux ménages qui ont souffert des conditions de crédit resserrées devraient pouvoir bénéficier rapidement de meilleures conditions de prêt.

 

A suivre…

 

Toute l’actualité du crédit et du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

Chômage et demande de rachat de crédits…

 

Le rachat de crédits est une opération financière destinée dans la plupart des cas à réduire un endettement excessif qu’il soit dû à un recours abusif au crédit ou à la survenance d’un accident de la vie.

 

Le courtier en charge de la demande de rachat de crédits va rechercher une formule en tenant compte des capacités de remboursement de l’emprunteur.

 

Or, lorsqu’un demandeur est au chômage : il ne peut pas faire valoir de revenus. La demande de rachat de crédits est donc difficile à faire aboutir à moins qu’il ne vive en couple et puisse faire valoir les revenus de son conjoint ou concubin.

 

En l’absence de revenus dans le foyer, il est préférable d’attendre que la situation évolue avant de présenter une demande de rachat de crédits.

 

En revanche lorsque le foyer dispose de revenus, auxquels s’ajoutent les allocations chômage, il est tout à fait possible d’effectuer un rachat de crédits.

 

Un accident de la vie : licenciement, divorce, maladie… est l’une des causes principales des endettements excessifs et des budgets déséquilibrés.

 

Un rachat de crédits est un outil efficace pour un foyer où l’une des personnes est au chômage dans la mesure où cette opération financière abaisse le taux d’endettement et donc la mensualité globale.

 

Accession à la propriété, budget déséquilibré et rachat de crédits…

 

Lorsqu’un établissement financier octroie un crédit immobilier à un emprunteur, il se base sur les capacités de remboursement de ce dernier à ce moment précis.

 

Or, après avoir accédé à la propriété, ce même emprunteur peut contracter d’autres crédits pouvant déséquilibrer son budget.

 

Un rachat de crédits peut s’avérer alors indispensable pour que « accession à la propriété » ne rime pas avec « budget serré ou déséquilibré ».

 

Mr et Mme R sont en accession à la propriété, ils ont trois enfants et perçoivent des allocations à hauteur de 282 euros.

 

Mme ne travaille pas et Mr dispose de 4785 euros de revenus mensuels.

 

Pour accéder à la propriété, ils ont privilégié une durée courte pour leur crédit immobilier et ont donc une mensualité élevée. Ils ont de plus contracté un prêt auto, un prêt personnel et deux crédits revolving. Le montant global de leurs encours est de 162 000 euros.

 

Leur taux d’endettement est de 47%, ils veulent faire un rachat de crédits pour lisser l’ensemble de leurs encours.

 

L’opération de rachat de crédits est effectuée grâce à la mise en place d’un prêt hypothécaire au taux variable de 3,80% sur 20 ans. 

 

Ce rachat de crédits leur procure un gain mensuel de 1346 euros.  

Faire un second rachat de crédits pour un nouveau départ…

 

L’opportunité de faire un rachat de crédits peut se présenter deux fois : en effet il est tout à fait possible d’effectuer un second rachat de crédits.

 

Bien évidemment ce nouveau rachat de crédits doit être intéressant pour l’emprunteur, ce qui est quasiment impossible si la première opération de regroupement d’encours ne date pas d’au moins une année.

 

Mr et Mme G ont deux enfants à charge et les revenus mensuels du couple sont de 1765 euros.

 

Ils ont effectué un premier rachat de crédits grâce à un prêt Cetelem qui leur a permis également de débloquer une trésorerie il y a un an.

 

Or depuis, ils ont eu une panne de voiture et ils souhaitent faire un second rachat de crédits pour débloquer une trésorerie supplémentaire afin d’acheter un véhicule.

 

Ils ne souhaitent pas contracter des réserves d’argent qui finiraient par déséquilibrer leur budget.

 

Un second rachat de crédits est mis en place afin de débloquer une trésorerie de 16 000 euros : la mensualité de Mr et Mme G passe de 160 euros à 252 euros et leur budget n’est pas déséquilibré par l’achat du véhicule. 

 

Un rachat de crédits ne sert pas uniquement à réduire une mensualité globale : il peut également l’augmenter en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur de façon à intégrer le financement d’un projet.

Rachat de crédits, crédits aux ménages et aux entreprises en août…

 

En août dernier, le rythme de croissance des crédits aux ménages et aux entreprises a encore baissé.

 

Les courtiers en rachat de crédits ont constaté encore un fois que les demandes nombreuses de regroupements de prêts n’étaient pas toutes suivies d’une offre.

 

De nombreux candidats au rachat de crédits se sont vu refuser leur dossier.

 

Sur trois mois il semblerait cependant que la tendance soit à la stabilisation. Les encours de crédits aux ménages ont progressé de 3% en août mais ceux des crédits aux entreprises étaient encore à -3,8% ce qui constitue une légère amélioration puisqu’ils étaient à -4,1% en juillet.

 

Difficile de croire que les engagements pris par les banques pourront être tenus : l’objectif de croissance de 3à 4% semble bien loin.

 

Les établissements bancaires sont tenus de présenter avant la fin du mois de septembre un plan d’action, la plupart d’entre elles l’ont fait.

 

Le médiateur du crédit René Ricol a passé la main à son successeur Gérard Rameix : depuis la mise en place de la médiation, ce sont 16 270 entreprises qui l’ont saisie et 11 114 dossiers ont été instruits et clôturés.

 

Espérons que la situation se débloquera aussi rapidement en matière d’offre de rachat de crédits.

 

A suivre…

 

Toute l’actualité du crédit et du rachat de crédits est à retrouver sur www.credissima.fr.

 

Etablissements prêteurs et rachat de crédits…

 

Le rachat de crédits tend à se démocratiser en France : de plus en plus d’emprunteurs veulent réduire leur taux d’endettement ou optimiser la gestion de leur budget.

 

Lorsque le secteur d’activité était encore peu connu, seuls quelques établissements bancaires spécialisés proposaient des formules de rachat de crédits ( General Electric Money Bank, CFCAL, CGI…).

 

L’emprunteur pouvait également trouver une formule de rachat de crédits avec l’établissement dans lequel il avait sa domiciliation bancaire mais plus rarement.

 

Depuis quelques années, le secteur d’activité est en forte croissance et la plupart des établissements bancaires se sont lancés sur le marché du rachat de crédits.

 

Pas toujours facile de s’y retrouver d’autant plus que certains établissements bancaires ou filiales (Cetelem, Cofinoga…) se sont spécialisés dans un segment de l’activité.

 

Certaines banques ont plus de formules de rachat de crédits avec un prêt hypothécaire ou cautionné, d’autres ne font que du prêt personnel …

 

Pour être sûr de trouver la formule la plus avantageuse, mieux vaut passer par un courtier qui travaille avec un grand nombre de partenaires bancaires et qui a donc accès à une large gamme de produits.

 

Un rachat de crédits est une opération financière personnalisée qui répond précisément aux besoins et attentes de chaque emprunteur.

Rachat de crédits conso et retraite…

 

Lorsqu’on est un jeune retraité il est possible d’effectuer une opération de rachat de crédits et ce, d’autant plus facilement lorsqu’on est propriétaire d’un bien immobilier.

 

Mme P est propriétaire de son logement et elle n’a plus de crédit immobilier en cours.

 

A la retraite, elle touche une pension qui s’élève à 1167 euros par mois.

 

Depuis la cessation de son activité professionnelle, ses revenus ont diminué et Mme P a contracté trois crédits revolving ou réserves d’argent pour l’aider à finir ses mois. Le montant total de son encours est de 16 495 euros.

 

Elle souhaite faire un rachat de crédits pour diminuer son taux d’endettement qui est de 50%.

 

La formule de rachat de crédits mise en place grâce à un prêt personnel à taux fixe de 9,43% sur 96 mois lui permet de redescendre son taux d’endettement à 24%.

 

Sur sa mensualité globale elle obtient grâce au rachat de crédits un gain mensuel de 297 euros.

 

 

Immobilier de bureaux: vers une reprise…

 

Depuis près de deux ans le secteur de l’immobilier d’entreprise souffre en raison de la suppression d’emplois qui réduit les besoins de surfaces des entreprises et surtout de l’investissement qui a chuté.

 

La fin de la récession ne signifie pas pour autant que l’immobilier professionnel va se redresser rapidement.

 

Le niveau des transactions locatives de bureaux s’est maintenu à un niveau convenable : les entreprises ont cependant cherché à regrouper leurs différents bureaux dans un souci d’économie.

 

Les mises en chantier sont moins nombreuses, dans la mesure où il faut tenir compte du volume de surfaces occupées par les entreprises et du volume de plus en plus important des surfaces libérées par les entreprises contraintes de trouver des stratégies d’économie.

 

La rareté du crédit bancaire est la cause principale de la chute spectaculaire des investissements  en immobilier professionnel, mais l’abondance des liquidités et la reconstitution de la prime de risque pourraient faire revenir les investisseurs.

 

La baisse des taux des crédits pourrait également motiver les investisseurs en immobilier professionnel.  

 

Les flux financiers semblent revenir progressivement sur le marché de l’immobilier d’entreprise.

 

A suivre…