Calcul de retraite et rachat de crédits…
Quelque soit son âge, chacun à un moment ou à un autre s’est demandé quelle serait sa retraite et surtout quel serait le montant versé par les caisses à ce moment là.
Dans l’incertitude de nombreux emprunteurs recherchent des solutions financières telles le rachat de crédits pour préparer leur retraite.
Il est très difficile lorsqu’on a changé d’employeur, été au chômage, exercé plusieurs activités… de reconstituer sa carrière pour calculer le montant de sa retraite ou du moins le montant espéré.
Il est possible de demander un relevé de carrière sur
www.retraite.cnav.fr, et d’évaluer la pension issue des régimes obligatoires (en multipliant le nombre de points acquis par 1,1799 pour ceux de l’Arrco et 0,4186 pour ceux de l’Argic).
Faire un rachat de crédits peut permettre de préparer sa retraite soit en mettant en place une épargne, soit en investissant dans l’immobilier ou tout autre placement pour se constituer un complément de revenus lors du passage à la retraite…
Bien préparer sa retraite s’avère une nécessité dans un contexte d’incertitudes économiques.
Le rachat de crédits se positionne comme un outil indispensable et efficace pour agir dès maintenant sur sa future retraite et donc qualité de vie, sans attendre la fin de la vie active.
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Rachat de crédits propriétaire…
Lorsqu’on est propriétaire de son bien immobilier, il est d’autant plus intéressant d’effectuer une opération de rachat de crédits grâce à un prêt immobilier hypothécaire ou cautionné car son taux est plus avantageux que celui d’un prêt personnel qui sert à effectuer un rachat de crédits pour locataires.
Mr P est célibataire, sans enfant et il est propriétaire de son logement.
Ses revenus mensuels s’élèvent à 1 340 euros et il rembourse un prêt immobilier et deux crédits revolving pour un montant total de 40 000 euros.
Son taux d’endettement de 56% le contraint à restreindre son niveau de vie et notamment depuis la contraction de ces deux crédits revolving dont les taux d’intérêt sont très élevés.
Mr P souhaite faire un rachat de crédits pour réduire sa mensualité globale. Comme il est propriétaire de son logement, la formule de rachat de crédits mise en place passe par un prêt hypothécaire au taux fixe de 5,45% sur 12 ans.
Ce rachat de crédits lui permet de retrouver un taux d’endettement raisonnable de 36% et il gagne 310 euros sur sa mensualité.
La baisse actuelle des taux d’intérêt des crédits immobiliers rend les opérations de rachat de crédits plus intéressantes.
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Les engagements des banques et le rachat de crédits…
Depuis que quelques signes encourageants semblent annoncer la fin de la crise économique, les banques communiquent beaucoup pour redonner confiance à leurs clients.
Or, sur le terrain les courtiers en rachat de crédits déplorent que les conditions de prêt soient toujours aussi difficiles.
Rappelons qu’une opération de rachat de crédits se réalise grâce à la mise en place d’un crédit de substitution qui regroupe l’ensemble des encours de l’emprunteur.
Ce crédit de substitution est soit un crédit immobilier hypothécaire ou cautionné, soit un prêt personnel.
Il existe en effet deux types principaux de rachat de crédits : le rachat de crédits immo et le rachat de crédits conso, il existe également des rachats de crédits professionnels.
A l’heure actuelle, la production de nouveaux crédits immobiliers et de nouveaux prêts à la consommation, est toujours réduite et les conditions ne sont pas vraiment assouplies, ce qui explique que de nombreuses demandes de rachats de crédits restent sans suite faute de propositions de la part des établissements bancaires.
Pourtant les banques se sont engagées envers l’Etat et leurs clients notamment à faciliter l’accès au crédit immobilier, à aider les entrepreneurs à investir et à renforcer leur capital, à aider les étudiants ou encore développer le microcrédit…
A suivre…
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Renégociation et rachat de crédits…
Depuis l’automne dernier, on constate une baisse continue des taux des crédits immobiliers.
De ce fait, on parle de plus en plus de « renégociation » et de « rachat de crédits », deux termes qui sont souvent mélangés à tort.
La renégociation d’un prêt immobilier est une opération qui permet, en allant voir son établissement prêteur ou en faisant jouer la concurrence, de revoir les conditions de son crédit immobilier en cours.
La renégociation va évidemment de paire avec une période de baisse importante des taux et plusieurs critères sont nécessaires pour que l’opération soit intéressante : un baisse d’au moins un point sur le taux, une durée restante de crédit au moins égale à dix ans et un montant au moins égal à 50 000 euros.
Un rachat de crédits est une opération financière plus globale, qui n’est pas forcément réalisée en période de baisse des taux. Bien sûr, s’il y a une baisse des taux en vigueur que ce soit en crédit immobilier ou crédit à la consommation, l’opération n’en sera que plus intéressante.
Le rachat de crédits est la mise en place d’un unique crédit dit de substitution qui regroupe l’ensemble des encours de l’emprunteur : divers crédits, découverts bancaires, arriérés d’impôts…
Pour qu’une opération de rachat de crédits soit intéressante il faut que la moyenne des taux des crédits en cours de l’emprunteur soit au moins inférieure d’un point au taux du crédit qui peut être mis en place.
Une opération de rachat de crédits est réalisée soit grâce à un crédit immobilier : hypothécaire ou cautionné, soit grâce à un prêt personnel.
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Encours de prêts à la consommation et rachat de crédits…
Le rachat de crédits permet de regrouper des encours même s’il n’y a pas de crédits immobiliers.
Mr et Mme H sont propriétaires de leur logement, ils sont salariés et gagnent respectivement 2149 euros et 1239 euros. Leurs deux enfants de 18 et 20 ans sont encore à leur charge.
Ils ont contracté plusieurs prêts à la consommation dont des réserves d’argent (crédits revolving) pour un montant total de 93 935 euros. Ils n’ont plus de crédits immobiliers.
Les intérêts de leurs différents prêts à la consommation sont élevés et le couple a du mal à boucler ses fins de mois.
Actuellement leur taux d’endettement est de 47% et ils souhaitent faire un rachat de crédits regrouper leurs encours pour diminuer leur mensualité globale et débloquer une trésorerie en cas de coup dur ou dépense imprévue.
Grâce à un prêt hypothécaire ils effectuent une opération de rachat de crédits qui leur permet de réduire leur mensualité globale : le gain mensuel est de 490 euros.
Le crédit hypothécaire (c’est-à-dire avec une prise de garantie sur le bien immobilier) est au taux fixe de 6,20 sur une durée de 12 ans.
Ce rachat de crédits leur permet de retrouver un taux d’endettement de 33% et de débloquer la trésorerie souhaitée de 5000 euros, dont le remboursement est intégré dans la mensualité unique.
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Rachat de crédits et bonus écologique pour voitures propres…
Les conditions actuelles plutôt difficiles d’accès au crédit ont incité de nombreux emprunteurs à effectuer un rachat de crédits pour améliorer leur profil d’emprunteur et financer ainsi un nouveau véhicule.
Un rachat de crédits permet également d’intégrer un nouveau financement ou de débloquer une trésorerie dont les remboursements sont intégrés dans la nouvelle mensualité globale.
Le gouvernement avait mis en place, quant à lui, un système de bonus écologique destiné à aider les acquéreurs d’un véhicule propre.
Mais le bonus-malus écologique a coûté cher depuis sa mise en place et il sera fortement réduit l’an prochain.
Ainsi la prime devrait passer de 1 000 euros à 700 pour les véhicules émettant moins de 95 grammes de CO² et de 700 à 500 euros pour ceux qui émettent moins de 115.
Le nouveau barème fera l’objet d’un simple décret.
Rappelons que les automobilistes choisissent une fois sur deux un véhicule propre pour bénéficier du bonus.
Pour tous ceux qui ont néanmoins des difficultés à financer leur véhicule ou à intégrer une nouvelle mensualité à leur budget : il reste les formules de rachat de crédits.
Un rachat de crédits rééquilibre les budgets malmenés et la nouvelle mensualité globale correspond aux possibilités de remboursement de l’emprunteur et surtout à ses besoins au quotidien.
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Conditions de crédit et baisse des taux pour un rachat de crédits…
Un rachat de crédits est une opération financière qui permet de regrouper l’ensemble des encours d’un particulier : crédit immobilier, crédits à la consommation, dettes fiscales, sociales et personnelles…
Depuis l’automne dernier, les taux des crédits baissent mais les conditions d’octroi de crédit et de rachat de crédits restent néanmoins serrées.
Malgré les rappels aux banques du gouvernement, les conditions d’octroi de crédit restent difficiles alors que les taux continuent de baisser.
A cela, plusieurs raisons dont une principale: les établissements prêteurs tiennent toujours compte de la qualité, du montant et de l’antériorité des revenus d’un emprunteur pour accorder ou non un prêt, mais désormais sont plus regardantes en terme de montant et de durée du prêt.
En effet, plus le montant est important et plus la durée est longue, plus l’établissement prêteur manque de visibilité et se montre frileux.
Cette attitude des banques s’applique aussi bien au crédit immobilier destiné à financer un logement qu’au crédit immobilier destiné à une opération de rachat de crédits.
La durée moyenne des prêts immobiliers est d’ailleurs passée de 19 ans en juillet 2007 à 17,5 ans en juillet 2009.
Toute l'actualité du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.
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Encours de prêts à la consommation et rachat de crédits…
Le rachat de crédits permet de regrouper des encours même s’il n’y a pas de crédits immobiliers.
Mr et Mme H sont propriétaires de leur logement, ils sont salariés et gagnent respectivement 2149 euros et 1239 euros. Leurs deux enfants de 18 et 20 ans sont encore à leur charge.
Ils ont contracté plusieurs prêts à la consommation dont des réserves d’argent (crédits revolving) pour un montant total de 93 935 euros. Ils n’ont plus de crédits immobiliers.
Les intérêts de leurs différents prêts à la consommation sont élevés et le couple a du mal à boucler ses fins de mois.
Actuellement leur taux d’endettement est de 47% et ils souhaitent faire un rachat de crédits regrouper leurs encours pour diminuer leur mensualité globale et débloquer une trésorerie en cas de coup dur ou dépense imprévue.
Grâce à un prêt hypothécaire ils effectuent une opération de rachat de crédits qui leur permet de réduire leur mensualité globale : le gain mensuel est de 490 euros.
Le crédit hypothécaire (c’est-à-dire avec une prise de garantie sur le bien immobilier) est au taux fixe de 6,20 sur une durée de 12 ans.
Ce rachat de crédits leur permet de retrouver un taux d’endettement de 33% et de débloquer la trésorerie souhaitée de 5000 euros, dont le remboursement est intégré dans la mensualité unique.
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Faire un rachat de crédits et FICP…
Le FICP est un fichier géré par la Banque de France pour répertorier les incidents de paiements ou une demande de dossier de traitement de surendettement pour un particulier.
Cette mesure permet notamment d’éviter qu’un particulier ayant déjà des difficultés à rembourser ses emprunts en cours souscrive un autre crédit.
Il est donc légitime de se poser la question de savoir si on peut contracter un rachat de crédits alors qu’on est inscrit au FICP.
En théorie, un établissement prêteur peut accorder un crédit même si l’emprunteur est fiché.
Pour un nouveau crédit à la consommation par exemple, si l’emprunteur n’est déjà pas en mesure de régler ses dettes, pourquoi risquer de lui accorder un nouveau crédit ?
Pour un rachat de crédits, la question est différente puisque l’objectif de l’emprunteur est de trouver une solution à ses problèmes financiers.
Un emprunteur qui souhaite mettre en place une formule de rachat de crédits ne fuit pas ses dettes, il agit activement sur la gestion de son budget.
Avec un rachat de crédits, il améliore son profil d’emprunteur et arrive à honorer sa mensualité puisque le montant de cette dernière est calculé en fonction de ses possibilités de remboursement et également de ses besoins.
Il est donc possible d’effectuer une opération de rachat de crédits pour un emprunteur qui est fiché.
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Rachat de crédits et hébergement à titre gratuit…
Le rachat de crédits est une solution financière qui s’adapte aussi bien aux locataires, qu’aux propriétaires, qu’aux personnes hébergées à titre gratuit.
Pour chaque profil, il existe une gamme de produits de rachat de crédits parmi les crédits immobiliers ou les crédits à la consommation.
Mr et Mme B sont hébergés à titre gratuit avec leur enfant par l’employeur de Mr. Mme ne travaille pas.
Les revenus mensuels du foyer s’élèvent à 2334 euros, le couple a contracté un crédit auto, des crédits revolving et a une dette vétérinaire.
Leur taux d’endettement de 68% les inquiète et ils veulent effectuer un rachat de crédits pour mieux vivre au quotidien.
L’opération de rachat de crédits leur permet de retrouver un taux d’endettement de 37% ce qui constitue un gain mensuel de 680 euros.
Mr et Mme B ont bien sûr bénéficié d’un rachat de crédits conso puisqu’ils n’ont pas de bien immobilier à mettre en garantie.
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