Crise, stress des salariés et rachats de crédits…

 

Source enquête observatoire Cegos pour les Echos.

 

L’observatoire Cegos a réalisé une enquête sur le climat social dans les entreprises.

 

Le rapport annuel de cet observatoire décrit des salariés inquiets pour l’avenir mais qui dans l’ensemble ne se plaignent pas trop.

 

La récession ne semble pas avoir augmenté leur niveau de stress et ils se disent toujours autant impliqués (à 77%) et motivés (à 61%) que lors de l’enquête précédente.

 

Les salariés interrogés semblent résignés face aux incertitudes alors que les courtiers en rachats de crédits observent un nombre croissant d’emprunteurs qui veulent regrouper leurs encours pour se sentir plus en sécurité avec un taux d’endettement abaissé.

 

La plupart des demandeurs de formules de rachats de crédits veulent également mettre en place une trésorerie au cas où ils auraient un coup dur.

 

La grande peur des salariés concerne leur salaire et ils sont une large majorité (64%) à craindre un blocage de leurs rémunérations en 2010.

 

Faute de pouvoir changer d’employeur du fait de la crise les salariés provoquent plus souvent des discussions franches avec leur manager direct.

 

Les formules de rachats de crédits permettent de rebondir après un accident de la vie comme un licenciement, mais permettent aussi d’anticiper sur une baisse de revenus ou une augmentation de charges.

 

Les rachats de crédits sont des outils de gestion efficaces.

 

 

Consommation des ménages et formules de rachats de crédits…

 

Les emprunteurs sont plus nombreux à rechercher des formules de rachats de crédits depuis le début de la crise.

 

Les rachats de crédits permettent aux emprunteurs de réduire leur taux d’endettement et donc d’abaisser plus ou moins fortement le montant de leur mensualité globale.

 

Le comportement des consommateurs a changé depuis la crise et il semblerait que l’impact de cette dernière ne soit pas près de s’estomper.

 

Les consommateurs ont d’une part ressentis le besoin de disposer d’une trésorerie, de mettre en place une épargne ou de réduire leur mensualité globale afin de disposer d’une certaine marge de manœuvre en cas de coup dur.

 

Les opérations de rachats de crédits se sont positionnées comme les seuls outils qui permettent de gérer efficacement son budget.

 

Sans contracter de crédit supplémentaire, les emprunteurs disposent avec un rachat de crédits d’un pouvoir d’achat amélioré.

 

A cela, s’ajoute une fréquentation accrue des magasins discount pour l’alimentation, l’habillement, le bricolage… et une fréquentation en hausse des sites en ligne.

 

Internet permet aux consommateurs de comparer, de trouver les bonnes affaires, d’acheter en collant au plus près de ses besoins.

 

Les prestataires de services financiers : assureurs, banquiers et courtiers en rachats de crédits font également l’objet d’une concurrence accrue sur Internet.

 

Les signes de reprise économiques ne semblent pas inciter les consommateurs, qui sont près de trois quarts à estimer avoir changé leur comportement, à reprendre leurs habitudes d’avant la crise.

 

Les grands gagnants de la crise sont donc les magasins discount et les sites Internet ainsi que tous les magasins « bio ».

 

 

Amélioration du moral des industriels et rachats de crédits…

 

En octobre, l’indice de confiance des industriels a un peu remonté et ce pour le septième mois consécutif.

 

Les entrepreneurs sont de plus en plus nombreux à déclarer que leur activité progresse, les carnets de commandes se remplissent à nouveau même si les stocks de produits finis restent à un niveau inférieur à ce qu’ils devraient être.

 

Certes il y a une embellie, mais les niveaux d’activité passés ne sont toujours pas rattrapés mais les signes positifs de reprise jouent sur le moral.

 

Pour les économistes le faible niveau des stocks montre que les industriels sont allés jusqu’au bout de leur politique de déstockage et que toute hausse de la demande va se traduire par une hausse équivalente de la production.

 

Les perspectives générales sont améliorées si la consommation des ménages suit. Car la consommation des ménages reste le moteur principal de la croissance économique française.

 

A l’heure actuelle les ménages recherchent surtout à épargner, à disposer de trésorerie sécuritaire et à revaloriser leur pouvoir d’achat notamment par le biais d’opérations de rachats de crédits.

 

Les rachats de crédits c’est la possibilité de réduire un taux d’endettement excessif et d’abaisser le montant de sa mensualité globale.

 

 

Retrouvez toute l’actualité du crédit et du rachat de crédits sur : www.crédissima.fr

 

Marché de l’immobilier et rachats de crédits…

 

Depuis la dernière hausse des taux d’intérêts de nombreux emprunteurs ont mis en place des formules de rachats de crédits afin d’améliorer leur profil d’emprunteurs et de trouver un financement immobilier.

 

Au troisième trimestre 2009, le nombre de transactions est reparti à la hausse dans les logements anciens avec le retour de candidats à l’achat qui sont déjà propriétaires d’un logement et qui souhaitent en acquérir un autre.

 

Ce type d’acquéreur s’était fait plus rare depuis le début de la crise car les établissements bancaires étaient plus frileux dans l’octroi des crédits relais, ces crédits qui permettent d’acheter avant d’avoir vendu.

 

Le volume des transactions semble augmenter plus vite pour les maisons que pour les appartements dans un contexte de baisse des prix et des taux d’intérêts.

 

Les primo-accédants et les investisseurs sont toujours, quant à eux, fortement incités par les dispositifs gouvernementaux (doublement du prêt à taux zéro et dispositif Scellier).

 

On ne peut cependant pas encore parler de retour à la normale et la situation diffère en fonction des zones géographiques.

 

Le volume des crédits octroyés est toujours en recul par rapport à 2008 et devrait s’établir à -20% sur l’année.

 

En l’absence de crédit relais, dans une période de resserrement des conditions de crédit, les ménages ayant un projet immobilier ont souvent eu recours à une formule de rachat de crédits afin de se rendre plus solvables ou solvables tout court.

 

Un rachat de crédits est un outil de gestion efficace pour tous les budgets d’emprunteurs.

 

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Médiation du crédit : moins de solutions ?

 

La médiation du crédit a été créée en novembre 2008 afin d’intervenir lorsque les entreprises ont du mal à obtenir un crédit.

 

Un nombre croissant d’artisans, de commerçants et de professions libérales déposent des demandes de rachat de crédits pour rééquilibrer leur budget professionnel et privé.

 

7 809 sociétés auraient été confortées par la médiation du crédit avec environ 1,64 milliards d’euros de crédit octroyé.

 

Un nouveau médiateur à succédé à Mr Ricol depuis le mois de septembre dernier : Mr Rameix. Ce dernier constate que le nombre de dossiers lui parvenant reste stable mais que le nombre d’issues favorables est en baisse.

 

Le taux de réussite des médiations qui était de 64,2% depuis le début du dispositif est désormais de 59% après être passé à 62,3% la quinzaine précédente.

 

Les dossiers émanent toujours à 80% d’entreprises de moins de 10 salariés.

 

Mr Rameix explique la baisse du taux de réussite par deux raisons :

 

-        un nombre de plus en plus important de banques réalisent des pré-médiations afin d’éviter la saisine du médiateur et ce, lorsque le risque est supportable 

-        la complexité des dossiers qui entrent en médiation tardivement pour lesquels il est nécessaire de rediriger vers les trésoriers-payeurs généraux et les cellules de prévention des tribunaux de commerce

 

Certains chefs d’entreprises recherchent des solutions financières comme les formules de rachats de crédits afin d’assainir leur budget aussi bien professionnel que privé afin de sauver leur activité dans l’attente de jours meilleurs.

 

Pour les petites entreprises c’est surtout les crédits de trésorerie qui font défaut plus que les crédits destinés à l’investissement.

Rachats de crédits et démarches administratives en ligne…

 

Depuis quelques années, les courtiers en rachat de crédits ont mis en ligne des sites qui permettent à un emprunteur de trouver la formule de rachat de crédits qui correspond à leur profil.

 

Après avoir rempli une demande un emprunteur peut recevoir via Internet une simulation de rachat de crédits c’est-à-dire une approche de la proposition qui pourrait être faite par un établissement prêteur. Après le montage du dossier avec les pièces justificatives la proposition pourra être envoyée.

 

De nombreuses étapes d’une opération de rachat de crédits peuvent se faire grâce à des échanges en ligne entre l’emprunteur et le courtier.

 

Désormais c’est l’administration française qui va simplifier la plupart des démarches grâce à l’utilisation d’Internet.

 

La déclaration d’impôt en ligne a rencontré un grand succès et quinze nouvelles mesures vont bientôt répondre aux attentes des usagers qui estiment que les démarches administratives sont lourdes et synonymes d’une perte de temps importante.

 

Ainsi sur le site : www.mon.service-public.fr, un usager va pouvoir notamment :

-        s’inscrire sur les listes électorales

-        renouveler ses papiers en cas de perte

-        obtenir une copie ou un extrait d’état-civil

-        s’inscrire au recensement dès l’âge de 16 ans

-        demander ou renouveler des droits pour une personne handicapée

-        signaler un décès à l’ensemble des administrations en une seule fois …

 

Un système de compte unique va permettre de préremplir des formulaires une seule fois pour toutes et d’accéder ainsi à un nombre croissant de démarches en ligne.

 

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Pourquoi les retraités ont manifesté pour leur pouvoir d’achat ?

 

D’après le parti socialiste un million de retraités vivraient en dessous du seuil de pauvreté et 6,5 millions auraient des revenus inférieurs au SMIC.

 

Les hausses de prix enregistrées en 2008 et la faible revalorisation des pensions sur l’année (0,75%) ont contribué à diminuer le pouvoir d’achat déjà malmené des retraités.

 

Une journée de manifestation a été organisée pour se mobiliser contre les mesures gouvernementales qui grèvent encore plus le pouvoir d’achat des retraités :

 

-        l’augmentation du forfait hospitalier

-        les nouveaux déremboursements de médicaments

-        la hausse des tarifs des maisons de retraite

-        la mise en place de la taxe carbone…

 

Pour répondre à des situations financières de plus en plus difficiles, les retraités sont à la recherche de solutions financières leur permettant de revaloriser leur pouvoir d’achat.

 

Les rachats de crédits s’imposent pour tous les emprunteurs qui ont vu leur situation financière se détériorer lors de la fin de leur vie active.

 

Un rachat de crédits permet à un emprunteur retraité de réduire fortement le montant de sa mensualité globale grâce à un taux d’intérêt plus avantageux et un allongement de la durée du prêt.

 

Faire un rachat de crédits c’est profiter de la possibilité de gérer activement son budget pour dégager du pouvoir d’achat.

 

Les retraités comme tous les autres profils peuvent bénéficier d’un rachat de crédits puisqu’il n’existe pas un rachat de crédits type mais une formule adaptée à chaque profil.

 

 

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Rachats de crédits, banques et crédit…

 

Alors que toutes les banques françaises sont entrain de retrouver leur autonomie en remboursant les aides de l’Etat, l’économie allemande semble être menacée par une pénurie de crédit.

 

L’économie allemande est sortie de la récession et devrait pouvoir afficher une croissance de plus de 1% l’an prochain. La bonne tenue de l’emploi est la raison principale de ces prévisions à la hausse mais les banques devraient, quant à elles, passer par de nouvelles dépréciations en raison d’une augmentation des défauts de paiement et des faillites de leurs clients et non plus seulement en raison de la présence d’actifs toxiques dans leurs portefeuilles.

 

Ces défauts de paiement et faillites vont peser sur leur ratio de fonds propres ce qui aura pour conséquence de limiter leurs marges pour prêter aux entreprises qui auront besoin d’investir. De plus, le profil de crédit des candidats à l’emprunt pourrait se détériorer si les taux remontent.

 

En France, les incertitudes économiques sont encore très grandes et il faut espérer que les banques arriveront à sortir de la crise avec leurs fonds propres et qu’elles n’ont pas pris de risques en remboursant déjà l’aide de l’Etat.

 

Les banques françaises manifestent toujours la volonté de tenir leurs engagements et de débloquer les robinets du crédit.

 

Le marché du rachat de crédits qui dépend de la production des prêts hypothécaires et des prêts personnels est en attente de conditions meilleures.

 

Les candidats au rachat de crédits qui ne présentent pas le profil idéal pour les banques en raison de leur endettement excessif ont du mal à trouver des propositions d’opérations de rachat de crédits.

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Faire un rachat de crédits quand on est en CDI…

 

Les établissements bancaires on resserré leurs conditions de prêts depuis le début de la crise, et il faut reconnaître qu’on prête surtout aux meilleurs profils. Cette tendance est malheureusement le cas pour les crédits qui servent dans le cadre des opérations de rachat de crédits.

Les meilleurs profils ce sont des candidats en CDI, peu endettés et présentant des garanties.

 

Mr et Mme P ont un enfant, ils sont propriétaires de leur logement et perçoivent des revenus s’élevant à 2700 euros.

 

Ils n’ont plus de crédit immobilier en cours, mais ils ont un encours total de crédits à la consommation de 40 000 euros.

 

Ils veulent faire un rachat de crédits mais sans prendre leur bien immobilier en garantie.

 

Etant tous les deux en CDI, la formule de rachat de crédits qui leur est proposée est un prêt personnel sur 15 ans au taux fixe de 6,40%.

 

Leur taux d’endettement de 45% avant le rachat de crédits passe à 19%.

 

Le couple bénéficie d’un gain mensuel de 729 euros et ils sont satisfaits de disposer d’une marge de manœuvre plus importante en cas de coup dur ou de dépense imprévue.

 

Grâce à la mise en place du rachat de crédits ils envisagent d’épargner pour aider leur enfant et pour préparer leu retraite.

 

 

Tous les exemples de formules de rachat de crédits sont sur www.credissima.fr.

 

 

Baisse de revenus et second rachat de crédits…

 

Lorsqu’un emprunteur fait un rachat de crédits, l’établissement prêteur tient compte de ses capacités de remboursement au moment de l’opération.

 

Or, il est fort possible que ces dernières évoluent et que cela pose un problème notamment en cas de baisse de revenus.

 

Mr M est propriétaire de son logement, il est veuf et sans enfant.

 

En 2006, il a effectué une opération de rachat de crédits sans garantie mais depuis son passage à la retraite il a beaucoup de mal à s’en sortir.

 

Ses revenus ont considérablement baissé et il a été obligé de souscrire à quelques réserves d’argent pour combler des découverts fréquents.

 

Il souhaite désormais faire un rachat de crédits hypothécaire pour regrouper ses encours d’un montant total de 72 000 euros dont une trésorerie de 5000 euros.

 

Le remboursement de la trésorerie est intégré dans la mensualité globale du rachat de crédits, ce qui permet à Mr M d’avoir une réserve disponible en cas de fin de mois difficile ou de dépense imprévue.

 

Le taux d’endettement de Mr M de 50% avant l’opération de rachat de crédits passe à 30% après, ce qui constitue un gain mensuel de 505 euros.

 

Mr M peut désormais vivre plus sereinement et profiter de sa retraite.

 

Tous les exemples de rachats de crédits immo et conso sont sur www.credissima.fr.