Rachats de crédits, banques et crédit…
Alors que toutes les banques françaises sont entrain de retrouver leur autonomie en remboursant les aides de l’Etat, l’économie allemande semble être menacée par une pénurie de crédit.
L’économie allemande est sortie de la récession et devrait pouvoir afficher une croissance de plus de 1% l’an prochain. La bonne tenue de l’emploi est la raison principale de ces prévisions à la hausse mais les banques devraient, quant à elles, passer par de nouvelles dépréciations en raison d’une augmentation des défauts de paiement et des faillites de leurs clients et non plus seulement en raison de la présence d’actifs toxiques dans leurs portefeuilles.
Ces défauts de paiement et faillites vont peser sur leur ratio de fonds propres ce qui aura pour conséquence de limiter leurs marges pour prêter aux entreprises qui auront besoin d’investir. De plus, le profil de crédit des candidats à l’emprunt pourrait se détériorer si les taux remontent.
En France, les incertitudes économiques sont encore très grandes et il faut espérer que les banques arriveront à sortir de la crise avec leurs fonds propres et qu’elles n’ont pas pris de risques en remboursant déjà l’aide de l’Etat.
Les banques françaises manifestent toujours la volonté de tenir leurs engagements et de débloquer les robinets du crédit.
Le marché du rachat de crédits qui dépend de la production des prêts hypothécaires et des prêts personnels est en attente de conditions meilleures.
Les candidats au rachat de crédits qui ne présentent pas le profil idéal pour les banques en raison de leur endettement excessif ont du mal à trouver des propositions d’opérations de rachat de crédits.
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Promesse des restaurateurs et TVA réduite…
Depuis le début de la crise les dépenses plaisirs des consommateurs avaient plutôt tendance à être réduites. La baisse de la TVA était, quant à elle, plutôt une bonne nouvelle elle devait permettre aux consommateurs de retrouver des prix plus abordables.
Après une baisse de 1,2% en juillet et 0,2% en août, les prix sont restés stables en septembre d’après l’indice publié récemment par l’Insee.
Sur l’ensemble du secteur, les prix sont restés stables dans un contexte de baisse générale des prix à la consommation.
La baisse insuffisante des prix pendant les mois de juillet et août avait été expliquée par la période estivale peu propice aux rabais mais le mois de septembre n’a pas vu venir d’accélération de la baise des prix.
Les promesses des restaurateurs sont loin d’être tenues et le secrétaire d’Etat au Commerce souhaite remobiliser les restaurateurs.
Les associations de consommateurs déplorent que seulement un restaurateur sur deux ait baissé ses prix et la Cour des comptes juge les prévisions des restaurateurs en matière de création d’emplois optimistes et table sur 6 000 créations en deux ans plutôt que 40 000.
Les parlementaires estiment que le cadeau fiscal fait au secteur n’est pas suivi de résultats probants.
Les consommateurs, quant à aux, n’attendent plus vraiment de cadeaux fiscaux et s’organisent plutôt pour optimiser la gestion de leur budget en recourant aux formules de rachat de crédits par exemple.
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Rachats de crédits, prélèvements sociaux : quoi de neuf pour 2010 ?
2010 ne s’annonce pas comme une belle année pour les budgets des ménages français : il y aura plus de prélèvements sociaux et moins d’avantages fiscaux.
Avec une conjoncture toujours morose entre signes de reprise, progression du nombre de chômeurs et incertitudes : les emprunteurs devraient être plus nombreux à se tourner vers les formules de rachat de crédits pour augmenter leur pouvoir d’achat et surtout se sentir en sécurité.
La mise en place de la taxe carbone va se traduire par une hausse du litre d’essence et du fioul mais en contrepartie il y aura un crédit d’impôt de 46 euros pour un célibataire et 92 pour un couple. Ce crédit sera porté à 61 et 122 euros pour les habitants dont la commune n’est pas desservie par les transports en commun.
Le dispositif Scellier sera moins intéressant pour l’achat d’un logement neuf qui n’est pas un bâtiment à basse consommation (BBC) : la réduction d’impôt va passer à 20% du montant de l’investissement plafonné à 300 000 euros en 2010. En 2011 ce sera 15%.
Les intérêts et plus-values des contrats d’assurance-vie multisupports versés au bénéficiaire après le décès du souscripteur vont être soumis aux prélèvements sociaux.
La réduction d’impôt sur les intérêts d’emprunt pour les logements neufs non BBC va diminuer passant à 40% pour la première année au lieu de 30% et à 15% au lieu de 20% pour les quatre années qui suivent.
Les indemnités versées lors d’un départ en retraite volontaire seront soumises à l’impôt sur le revenu dès le premier euro.
Les plus-values mobilières seront soumises aux prélèvements sociaux dès le premier euro.
La taxe patronale passe de 2 à 4% sur les intéressements, participations et épargne salariale.
Plus que jamais les formules de rachat de crédits devraient s’imposer comme des outils efficaces de gestion des budgets.
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Banques Centrales et sortie de crise : quelles conséquences pour le marché du rachat de crédits ?
Depuis que la reprise économique semble s’affirmer, la question du resserrement des conditions de crédit des banques centrales se pose.
Lors du G20 les ministres des Finances ont rappelé que la conjoncture actuelle nécessite le maintien de la politique de soutien mise en place.
C’est-à-dire qu’il ne serait pas souhaitable de remonter les taux directeurs en ce moment.
La situation sur le marché interbancaire semble être revenue à un niveau qui se rapproche de celui d’avant la crise.
Les banques centrales n’ont plus donc d’intérêt à injecter des liquidités dans le système.
Les économistes craignent, quant à eux, l’émergence d’une nouvelle bulle financière dans la mesure où une grande partie des liquidités accordées a été investie en emprunts d’Etat et dans les marchés d’actions.
En France, ce sont bientôt 13,3 des 19,8 milliards d’euros prêtés qui auront été remboursés par les banques.
Ces dernières se disant toujours prêtes à tenir les engagements pris en matière de production de nouveaux crédits d’ici à la fin de l’année.
Le marché du rachat de crédits devrait profiter de la tenue de ces engagements et de nombreux demandeurs supplémentaires devraient pouvoir trouver une proposition de formule de rachat de crédits.
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Les français n’ont pas l’impression que la crise financière est finie et les opérations de rachat de crédits se multiplient…
Le moral de la majorité des ménages français n’est pas regonflé par les signes encourageants de reprise : leur moral est toujours bas et ils ne voient une amélioration de leurs conditions dans la vie quotidienne.
Avec une formule de rachat de crédits les ménages recherchent avant tout un peu de sécurité : une trésorerie ou une épargne en cas de coup dur.
Une majorité des salariés du secteur privé a ressenti les effets de la crise dans son entreprise (baromètre BVA pour les Echos) :
- la crise a incité 32% des entreprises des salariés consultés à licencier
- 59% des entreprises ont gelé ou limité les augmentations de salaires
- 51% des entreprises ont différé embauches et/ou investissements
- et 64% ont réduit les coûts de fonctionnement …
Face au chômage qui continue d’augmenter, de nombreux emprunteurs recherchent des formules de rachats de crédits afin de disposer d’une marge de manœuvre au cas où…
Près d’un tiers des ménages consultés disent avoir vu le revenu de leur foyer diminuer depuis une année et 59% estiment qu’il n’a pas changé.
Deux tiers pensent que le plus dur reste à venir et sont pessimistes pour l’avenir. L’impression que les banques sont toujours frileuses persiste et ce malgré les incitations du gouvernement ou les campagnes de publicité des établissements bancaires sur leurs offres de crédit.
A suivre…
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Faire un rachat de crédits après avoir acheté et aménagé sa maison …
Lorsqu’un couple acquiert un bien immobilier, l’établissement prêteur octroie un prêt en fonction des capacités de remboursement du couple.
Or, qui dit acheter une maison dit également l’équiper, l’aménager ce qui peut entraîner de nombreux frais dont certains nécessiteront un financement.
Plutôt que de se retrouver avec plein de lignes de crédits, les emprunteurs peuvent choisir d’effectuer un rachat de crédits pour simplifier la gestion de leur budget et abaisser la mensualité globale.
Mr et Mme M sont mariés avec un enfant à charge, les revenus mensuels du couple s’élèvent à 1515 euros.
Ils ont acquis une maison en 2004 et depuis ont contracté des prêts à la consommation pour un montant de 12 000 euros. Leur taux d’endettement est passé à 51% ce qui rend leurs fins de mois difficiles.
Ils souhaitent mettre en place un rachat de crédits pour regrouper leurs encours et avoir une seule mensualité moins importante.
La formule de rachat de crédits hypothécaire mise en place est à taux fixe sur une période de 30 ans.
Ce rachat de crédits leur fait bénéficier d’un gain mensuel de 250 euros et diminue leur taux d’endettement qui repasse à 35%.
Mr et Mme M se sentent sécurisé car ils disposent d’une marge de manœuvre plus importante en cas de coup dur ou de dépense imprévue.
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Surendettement : les nouvelles mesures…
La ministre de l’Economie Christine Lagarde a annoncé les mesures phare concernant le surendettement.
Ces mesures complètent son projet de loi sur la réforme du crédit à la consommation. Elle a déjà notamment exprimé clairement son refus de supprimer le crédit revolving ou crédit renouvelable même si ce type de crédit est traditionnellement reconnu comme responsable de nombreuses situations de surendettement.
La ministre souhaite notamment étendre l’accès des commissions de surendettement aux propriétaires : en effet, à l’heure actuelle la procédure de traitement du surendettement n’est pas ouverte aux propriétaires dans la mesure où l’on considère qu’ils peuvent vendre leur bien pour sortir de leurs difficultés financières.
Or vendre son bien peut prendre quelques mois surtout dans les conditions actuelles et vouloir le vendre trop vite peut entraîner une baisse importante de prix.
Mme Lagarde veut également interdire les intérêts intercalaires qui sont facturés par les banques entre le moment où le passif est arrêté et le moment où le plan de désendettement est homologué.
La durée d’inscription au FICP sera réduite à cinq ans au lieu des huit à dix ans actuels, les établissements prêteurs auront l’obligation de vérifier la solvabilité des emprunteurs.
Les crédits seront plus réglementés : un consommateur devra donner son autorisation expresse pour que la carte de fidélité soit ouverte en carte de crédit.
Le délai de rétractation sera doublé : il passera des sept jours règlementaires à quatorze jours.
Enfin tous les documents promotionnels devront comporter a mention : « Un crédit vous engage et doit être remboursé ».
Le renforcement de la protection et de l’information des consommateurs sont les deux axes principaux du projet de la ministre pour lutter contre le surendettement.
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Regrouper ses crédits revolving avec une formule de rachat de crédits…
Les crédits revolving ou réserves d’argent sont faciles à obtenir et permettent aux consommateurs de boucler des fins de mois difficiles ou de régler des achats urgents ou impulsifs.
Les taux d’intérêts de ce type de crédits sont généralement avantageux les premiers mois qui suivent la souscription et ensuite ils sont très élevés voir même proches de l’usure.
Un rachat de crédits permet de regrouper l’ensemble des encours d’un emprunteur grâce à un prêt qui présente un taux d’intérêt intéressant.
Mme L vit seule avec ses deux enfants de 19 et 23 ans, elle est locataire de son logement qui lui coûte 425 euros par mois.
Ses revenus mensuels sont de 1600 euros et elle a contracté 5 crédits revolving ce qui porte son taux d’endettement à 50%.
Elle se trouve étriquée dans son budget et trouve que les intérêts de ses crédits lui coûte trop cher, c’est pourquoi elle veut faire un rachat de crédits.
La formule de rachat de crédits qui lui est proposée lui permet de retrouver un taux d’endettement très raisonnable de 31% et de gagner 274 euros sur sa mensualité globale.
L’opération de rachat de crédits est de plus effectuée grâce à un crédit à taux fixe ce qui lui convient très bien car elle connaît à l’avance le montant de ses mensualités et ce jusqu’à la fin de son crédit.
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Réforme du crédit à la consommation : pas de suppression du crédit revolving…
La ministre de l’économie Christine Lagarde a présenté en juin dernier un projet de loi visant à réformer le crédit à la consommation qui a été examiné par le Sénat.
Elle souhaite ajouter deux nouvelles mesures en faveurs des petits propriétaires et consommateurs :
- d’une part que les propriétaires puissent aussi avoir accès aux commissions de surendettement alors que jusqu’à maintenant il est considéré que la vente de leur logement peut leur permettre d’apurer leurs comptes
- d’autre part que les intérêts intercalaires ne soient plus facturés par les banques aux ménages qui ont réussis à se sortir de leur surendettement
La ministre se dit cependant opposée à la suppression du crédit revolving accusé d’être à l’origine de nombreuses situations de surendettement.
Elle estime que le crédit est utile et nécessaire et qu’il faut rendre le crédit revolving responsable plutôt que de le supprimer.
Le renforcement de la protection du consommateur est néanmoins nécessaire, c’est pourquoi elle préconise de rendre obligatoire le remboursement plus rapide de ce type de crédit et qu’elle souhaite que la carte de fidélité des grands magasins ne devienne une ouverture de crédit que pour les consommateurs qui en font la demande expresse.
Mme Lagarde n’est pas favorable à la mise en place « d’actions de groupe » (ou « class actions » américaines) qui permettraient aux consommateurs de saisir collectivement la justice. Elle reverra ce point lorsque la reprise économique sera confirmée estimant que les entreprises ont déjà été frappées durement par la crise.
A suivre…
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Crédit agricole et marché du crédit et du rachat de crédits…
Le Crédit Agricole lance demain une campagne de communication pour faire passer un message aux français : la banque se dit disposée à prêter 300 millions d’euros par jour jusqu’au 31 décembre prochain.
Le Crédit Agricole se démarque dans un contexte encore morose où les établissements bancaires sont accusés de ne pas jouer le jeu et de ne pas ouvrir les vannes du crédit et où les courtiers en rachat de crédits ont de nombreuses demandes qui restent sans proposition.
Le Crédit Agricole a mis en place un dispositif publicitaire pour mettre l’accent sur sa participation au financement de l’économie.
La banque rappelle qu’elle se positionne comme le premier partenaire de l’économie française avec déjà plus de 451 milliards d’encours existants auxquels devraient s’ajouter 22 milliards d’euros d’ici à la fin de l’année.
Ces 22 milliards pourraient se traduire par 80 000 prêts à l’habitat, 500 000 prêts à la consommation, 60 000 prêts aux entreprises et professionnels et 1500 prêts aux collectivités publiques.
Espérons que cette ouverture des vannes du crédit pourra profiter au secteur du rachat de crédits.
Les opérations de rachat de crédits permettent aux emprunteurs trop endettés ou désireux d’optimiser leur budget de réduire leur mensualité globale.
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