Rachats de crédits et trop de crédits à la consommation…
Les formules de rachats de crédits sont des moyens efficaces de rééquilibrer des budgets fragilisés que ce soit par un accident de la vie, par une baisse de revenus ou un recours trop fréquent aux crédits à la consommation.
Les dossiers de demandes de rachats de crédits comportent souvent de nombreux crédits de type crédits revolving appelés également réserves d’argent.
Ces crédits rapides et faciles à mettre en place sont souvent contractés par des emprunteurs ayant des fins de mois difficiles ou des dépenses imprévues à financer.
Mr et Mme D sont mariés, sans enfants à charge, ils travaillent tous les deux et le couple dispose de revenus mensuels se montant à 3000 euros.
Le couple a contracté un grand nombre de réserves d’argent et un crédit auto pour un encours total de 53 604 euros.
Le taux d’endettement de 60% du couple, l’oblige à arbitrer ses dépenses au quotidien et les fins de mois sont difficiles.
Mr et Mme D souhaitent lisser leurs crédits avec une opération de rachat de crédits, afin de retrouver une gestion sereine de leur budget : ils ont de plus conscience que les taux d’intérêts pratiqués sur leurs réserves d’argent sont très élevés.
L’opération de rachat de crédits conso mise en place grâce à un prêt personnel sur 20 ans au taux fixe de 9% leur permet de retrouver un taux d’endettement plus raisonnable de 38%.
Et surtout, ce rachat de crédits leur permet de bénéficier chaque mois d’un gain de 770 euros pour leurs dépenses quotidiennes.
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Défaillances d’entreprises et rachats de crédits…
Les particuliers qui ont vu leur budget déséquilibré avec la crise financière ont pu mettre en place des formules de rachats de crédits pour regrouper leurs encours : crédits et dettes personnelles.
La crise économique a également touché de nombreuses entreprises et le nombre de défaillances qui a atteint un niveau record en 2009 devrait être similaire l’an prochain.
La reprise semble lente et fragile pour les très petites entreprises notamment qui totalisent à elles seules neuf défaillances sur dix.
Dans la zone euro les défaillances d’entreprises attendues pour l’an prochain devraient atteindre un pourcentage encore plus élevé que dans l’hexagone.
La sinistralité des entreprises françaises est moins élevée du fait de leur mode de financement : les PME de l’hexagone recourant moins au crédit que la plupart des entreprises européennes, se finançant plus auprès de leurs fournisseurs.
En accordant des délais de paiement plus longs, les entreprises françaises ont pris à leur charge une partie du choc financier.
C’est la chute des chiffres d’affaires et les pertes de rentabilité qui ont été à l’origine de la plupart des défaillances.
En France seulement 10% des défaillances s’expliqueraient par les restrictions de financement contre 50% dans le monde en 2008.
Les artisans et commerçants peuvent bénéficier de formules de rachats de crédits pour rééquilibrer leur budget professionnel et personnel.
Les opérations de rachats de crédits ne sont pas réservées aux seuls salariés et les travailleurs non salariés qui ont leur petite entreprise peuvent également profiter de cette solution pour assainir une situation financière devenue trop difficile.
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Rachat de crédits et engrenage des crédits revolving…
Lorsque les fins de mois sont difficiles, de nombreux emprunteurs sont tentés de recourir aux réserves d’argent pour régler leurs dépenses quotidiennes.
Les taux d’intérêts des réserves d’argent (crédit revolving) étant très élevés : les emprunteurs sont souvent obligés de recourir à un nouveau crédit pour régler la mensualité du ou des crédits précédemment consentis.
Un rachat de crédits est l’outil de gestion le plus efficace pour mettre fin à cet engrenage.
Mr S et Mme F vivent en concubinage, ils ont un enfant à charge et sont locataires de leur logement.
Ils sont tous deux vendeurs et ont des revenus mensuels qui s’élèvent à 2 650 euros.
Ils ont contracté 8 prêts à la consommation et ont une dette familiale de 5000 euros, ils veulent faire un rachat de crédits pour arrêter de payer des intérêts élevés et retrouver un budget équilibré.
Leur taux d’endettement atteint 60% et leurs fins de mois sont difficiles malgré les réserves d’argent qu’ils ont contractées.
La formule de rachat de crédits mise en place est un prêt personnel sur 12 ans au taux fixe de 8,05%.
Avec ce rachat de crédits le couple retrouve un taux d’endettement de 39% ce qui lui permet surtout de bénéficier d’un gain mensuel de 480 euros.
La dette familiale a été intégrée dans l’opération de rachat de crédits et donc remboursée.
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Rachat de crédits pour rentier…
Les formules de rachat de crédits s’adaptent à tous les profils : locataires, propriétaires, salariés ou non, célibataire ou en couple…
L’analyste en charge du dossier va analyser l’ensemble des données dont il dispose pour trouver l’établissement bancaire qui pourra faire la meilleure proposition de rachat de crédits à son client.
Mr D est célibataire sans enfant, il est rentier et ses revenus s’élèvent à 6693 euros par mois.
Il a contracté 7 prêts immobiliers et 12 prêts à la consommation pour financer l’acquisition et la rénovation de biens dans un but locatif sur Paris.
Il souhaite faire une opération de rachat de crédits car son taux d’endettement atteint 99%.
Propriétaire d’un hôtel particulier sans charge, il dispose d’une bonne garantie hypothécaire pour la mise en place d’une opération de rachat de crédits.
La formule de rachat de crédits mise en place est donc un prêt hypothécaire de 206 000 euros sur 240 mois au taux fixe de 8,66%.
Avec ce rachat de crédits Mr D retrouve un taux d’endettement de 25% ce qui constitue un gain de 3944 euros sur sa mensualité globale.
Mr D a souhaité mettre en place un rachat de crédits sur une durée longue afin de diminuer au maximum son taux d’endettement.
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Faire un rachat de crédits pour réduire un endettement excessif…
La plupart des emprunteurs qui font une demande de rachat de crédits souhaitent avant tout réduire leur taux d’endettement : pour certains leur taux d’endettement excessif les empêchent de vivre correctement au quotidien.
Le rachat de crédits se positionne comme un outil de gestion efficace : il permet à un emprunteur déjà fortement endetté d’éviter de recourir au crédit revolving pour boucler ses fins de mois difficiles.
Mr et Mme B sont locataires avec deux enfants à charge, ils sont tous les deux fonctionnaires et les revenus du foyer s’élèvent à 3500 euros.
Le couple a contracté de nombreux crédits à la consommation et notamment des crédits revolving (ou réserves d’argent) : le montant des encours s’élève à 55 000 euros.
Mr et Mme B veulent faire un rachat de crédits pour rééquilibrer leur budget, ils ont conscience d’être obligés d’arbitrer leurs dépenses, ont du mal à finir leurs fins de mois et craignent toute dépense imprévue.
La formule mise en place est un rachat de crédits conso avec un prêt personnel à taux fixe de 9,43% sur une période de 10 années.
Avec ce rachat de crédits, le couple abaisse son taux d’endettement de 74% à 38% ce qui constitue une baisse de 630 euros sur la mensualité globale.
Lorsque les difficultés financières apparaissent, il est important de faire rapidement une demande de rachat de crédits et de ne pas attendre que des incidents bancaires surviennent.
Plus le profil de l’emprunteur est bon plus les conditions de rachat de crédits seront intéressantes.
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Année noire pour le surendettement…
L’année 2009 s’inscrit comme une année noire pour le surendettement : le nombre de dossiers déposés auprès des commissions départementales a augmenté de 17,6% en une année.
Cette année ce sont près de 162 200 qui ont été déposés par des ménages qui n’arrivent pas à s’en sortir.
Crise économique et resserrement des conditions de crédits obligent les ménages ont eu recours aux crédits revolving : des crédits associés à des taux d’intérêts très élevés qui peuvent déséquilibrer des budgets déjà fragilisés.
Les crédits revolving ou réserves d’argent sont montrés du doigt par les associations de consommateurs : ils seraient responsables de nombreuses situations de surendettement.
Les ménages sont de plus en plus nombreux à plonger dans des situations financières de plus en plus graves et les classes moyennes sont les plus touchées.
32 000 ménages ont fait cette année une demande d’étalement de leurs dettes contre 25 000 l’an passé. Les ménages qui font une demande d’étalement de leurs dettes ont peu de revenus pour vivre au quotidien : ils ne peuvent pas choisir le reste-à-vivre qui leur est attribué par la commission de surendettement.
Les ménages qui font appel aux formules de rachats de crédits des courtiers avant de tomber dans la spirale du surendettement bénéficient, quant à eux, de solutions personnalisées et adaptées à leurs besoins et attentes notamment en termes de reste-à-vivre.
La dette moyenne des ménages français s’élève à 40 000 euros ce qui est deux fois plus que pour nos voisins belges ou allemands.
A suivre…
Toute l’actualité du surendettement et du
rachat de crédits est sur
www.credissima.fr.
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Accident de la vie et rachat de crédits…
Perdre son époux, son concubin est considéré comme un accident de la vie, la survenance d’un tel évènement étant susceptible de générer des difficultés financières importantes en plus des difficultés sur le plan moral.
Lorsqu’un perd son époux ou son concubin, les préoccupations matérielles ne sont pas forcément les plus importantes et cependant un budget peut être très rapidement déséquilibré par la perte de revenus associée au décès.
Tous les particuliers n’ont pas souscrit un contrat d’assurance-vie pour mettre leurs proches à l’abri du besoin en cas de décès.
Le rachat de crédits est un outil de gestion efficace qui permet de rebondir après un accident de la vie quel qu’il soit.
Mme D est locataire et n’a plus d’enfants à charge, elle a perdu son mari et depuis s’est endetté pour les frais qui ont fait suite au décès et pour aider ses enfants en payant leurs études.
Elle touche une pension de réversion de 1473 euros et son taux d’endettement atteint 66% ce qui lui occasionne des fins de mois difficiles.
Elle souhaite faire une opération de rachat de crédits pour mieux vivre au quotidien.
La formule de rachat de crédits mise en place est un prêt personnel d’un montant de 30 000 euros sur 12 ans qui lui permet d’une part de retrouver un taux d’endettement raisonnable de 39% et d’autre part de bénéficier d’un gain mensuel de 463 euros.
Mme D est satisfaite : ces 463 euros seront les bienvenus pour gérer son budget et elle va pouvoir vivre plus sereinement au quotidien.
Avec ce rachat de crédits Mme D se sent plus en sécurité en cas de dépense imprévue.
Les exemples de formules de
rachats de crédits conso et hypothécaires sont sur
www.credissima.fr.
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Rachat de crédits pour débloquer une trésorerie…
La plupart des emprunteurs qui font appel aux solutions financières des courtiers en rachats de crédits souhaitent réduire leur taux d’endettement mais ce n’est pas une obligation.
En effet, certains emprunteurs veulent simplement lisser leurs crédits en cours et débloquer une trésorerie par exemple sans que la baisse de leur taux d’endettement soit une priorité ni même ne soit nécessaire.
Tous les emprunteurs qui ont recours aux formules de rachats de crédits ne sont pas en situation d’endettement excessif.
Mr et Mme G sont locataires, ils ont quatre enfants à charge dont l’aîné qui va quitter le foyer pour démarrer sa vie d’adulte. Mr est ouvrier et Mme fonctionnaire.
Le couple dispose de revenus mensuels s’élevant à 3 712 euros et il a contracté un prêt auto (26 350 euros) et deux prêts revolving (9000 euros).
Le taux d’endettement du couple de 35% ne lui pose pas de problème mais il a besoin d’une trésorerie de 4000 euros pour aider l’aîné à s’installer et à s’équiper.
Il veut effectuer une opération de rachat de crédits pour lisser ses encours et avoir une trésorerie sans déséquilibrer son budget car il lui reste trois enfants à assumer au quotidien.
L’opération de rachat de crédits va porter sur un montant total de 39 400 euros : un prêt personnel de substitution au taux fixe de 9% est mis en place pour une durée de 10 ans.
Le remboursement de la trésorerie est intégré dans la mensualité globale et le couple profite d’une petite baisse de 101 euros de sa mensualité globale : le taux d’endettement du couple étant passé de 35% à 32%.
Le couple a trouvé avec ce rachat de crédits un très bon outil de gestion pour répondre à ses besoins.
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Moral des français et formules de rachats de crédits…
Alors que tous les habitants à l’échelle mondiale semblent retrouver le moral et notamment les grands pays émergents (Chine, Brésil, Inde, Russie…) le moral des français affiche toujours une tendance pessimiste.
Les français sont 44% à être pessimistes pour l’avenir alors que la moyenne mondiale se situe à 27%.
Les français sont d’ailleurs les plus gros consommateurs de psychotropes et à l’heure actuelle les demandes de rachat de crédits n’ont jamais été aussi nombreuses.
Les emprunteurs français quelle que soit leur situation financière semblent désireux d’améliorer avec une opération de rachat de crédits, leur pouvoir d’achat et leur profil d’emprunteur et veulent surtout se constituer soit une épargne soit débloquer une trésorerie sécuritaire pour être à l’abri au cas où…
Le moral des français est morose et la tendance persiste alors que mêmes les ménages américains reprennent confiance : ils sont 36% à penser que leurs revenus vont augmenter l’année prochaine et 49% à estimer que c’est le moment d’investir dans l’immobilier.
La hausse contenue du nombre de chômeurs ne rassurent pas la majorité des français qui n’ont pas confiance dans la capacité de leur gouvernement à faire face à la crise.
Les ménages français recherchent eux-mêmes des solutions financières comme les rachats de crédits pour continuer à consommer et pour garder un budget le plus équilibré possible.
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Second rachat de crédits pour locataires…
Il est tout à fait possible d’effectuer un second rachat de crédits qu’on soit locataire ou propriétaire.
Il faut cependant que la première opération de rachat de crédits ait eu lieu au moins une année auparavant et qu’il y ait une différence d’au moins un point entre la moyenne des taux des crédits en cours (y compris le premier rachat de crédits) et le taux d’intérêt du crédit de substitution qui pourrait être mis en place lors de la seconde opération.
Mr et Mme M sont locataires et ont deux enfants à charge. Tous deux travaillent et les revenus du foyer sont de 3512 euros par mois.
Le couple a effectué un premier rachat de crédits en 2006 et depuis il a contracté 4 réserves d’argent et 2 prêts personnels.
Le montant total des encours s’élève à 57911 euros et le couple veut faire une deuxième opération de rachat de crédits en profitant de la baisse des taux pour se débarrasser notamment de ses réserves d’argent dont les intérêts sont très élevés.
La formule de rachat de crédits conso proposée est un prêt personnel au taux de 7,2% sur une durée de 10 ans qui regroupe l’ensemble des encours du couple.
Avec ce rachat de crédits le couple abaisse son taux d’endettement de 56% à 40% et bénéficie d’un gain de 575 euros sur sa mensualité globale.
Dans ce cas de figure, un second rachat de crédits était avantageux pour le couple.
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