Stratégie des banques sur Internet et rachats de crédits…
Depuis plus de dix ans, la plupart des courtiers en rachats de crédits captent leurs clients sur Internet.
Les courtiers ont mis en place des sites d’information sur le rachat de crédits, des outils qui permettent de faire des simulations d’opérations de rachat de crédits.
Aujourd’hui les banques redéfinissent leur stratégie sur Internet afin de coller au plus près des attentes de leurs clients.
Le comportement des clients et leurs attentes ont changé : depuis deux ans le nombre d’utilisateurs de comptes en ligne a explosé avec une croissance à deux chiffres.
Le site transactionnel classique est un dispositif incontournable mais toutes les banques n’ont pas la même offre en matière d’ouverture de compte, d’offre de crédits immobiliers… en ligne.
De plus en plus de clients sont désormais matures pour ouvrir un compte sur Internet alors qu’en 2000 il y a eu de nombreux ratés.
La grande différence entre les différents sites des banques tient notamment au passage obligé ou non du client en agence pour se faire identifier.
Le 100% Internet n’est pas généralisé et les clients français semblent attachés à leur conseiller dédié.
Pour les opérations de rachats de crédits propriétaires, le 100% Internet n’est pas généralisé non plus puisque l’emprunteur doit passer chez le notaire qui débloque les fonds dans le cadre de la mise en place d’un crédit hypothécaire.
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Séparation avec difficultés financières et opération de rachat de crédits…
Les accidents de la vie : divorce, séparation, licenciement, maladie… occasionnent souvent des difficultés financières notamment lorsqu’un emprunteur se retrouve seul à assumer l’ensemble des postes de dépenses et qu’il doit se reloger, s’équiper à nouveau.
Les formules de rachats de crédits sont des outils de gestion efficaces pour rééquilibrer un budget, dégager une trésorerie…
Mr G est séparé de son ex-concubine depuis peu de temps, il est actuellement hébergé par son employeur et verse une pension de 100 euros pour son enfant dont il n’a pas la charge.
Ses revenus mensuels s’élèvent à 1592 euros et il a contracté deux prêts à la consommation et deux réserves d’argent pour faire face à sa nouvelle situation.
Il veut faire une opération de rachat de crédits pour réduire son taux d’endettement qui est de 63% et pour débloquer une trésorerie de 4000 euros.
Le montant total de ses encours avec la trésorerie se monte à 21 800 euros. La formule de rachat de crédits mise en place sur une période de 144 mois permet à Mr G de retrouver un taux d’endettement de 36%.
Le remboursement de la trésorerie débloquée est intégré dans la mensualité globale et Mr G bénéficie d’un gain mensuel de 310 euros.
Avec ce rachat de crédits, Mr revalorise son pouvoir d’achat, évite de régler les intérêts très élevés de ses crédits à la consommation, dispose d’une trésorerie libre d’utilisation pour toute dépense imprévue…
Un rachat de crédits permet à Mr G de prendre un nouveau départ sans déséquilibrer son budget.
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Rachat de crédits pour profiter de sa retraite…
Lorsqu’un emprunteur se retrouve en retraite il doit faire face à une perte de revenus plus ou moins importante alors que ses charges ou mensualités ne baissent pas forcément en proportion.
Aussi afin de ne pas déséquilibrer son budget il peut effectuer une opération de rachat de crédits pour revaloriser son pouvoir d’achat.
Mr et Mme R sont propriétaires de leur logement et ils n’ont plus d’enfants à charge, leurs pensions de retraite s’élèvent à 1847 euros.
Le couple n’a plus de crédit immobilier en cours mais il s’est endetté pour acheter un véhicule et rénover leur bien à hauteur de 35 000 euros.
Depuis leur passage en retraite, ils ont du mal à honorer leurs mensualités et veulent faire un rachat de crédits pour réduire leur taux d’endettement qui est de 58%.
Avec un rachat de crédits ils espèrent pouvoir profiter pleinement de leur retraite sans craindre des fins de mois difficiles.
La formule de rachat de crédits qui leur est proposée est un rachat de crédits conso à taux fixe de 9,43% sur une période de 96 mois.
Avec ce rachat de crédits, le couple retrouve un taux d’endettement de 28% et le couple profite d’un gain mensuel de 500 euros : de quoi profiter plus sereinement de leur retraite.
Tous les exemples de
rachats de crédits pour propriétaires et locataires sont sur
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Petite augmentation du SMIC et rachats de crédits…
Les ménages français se tournent de plus en plus vers les formules de rachats de crédits pour augmenter leur pouvoir d’achat, pour maintenir leur consommation alors que le coût de leurs postes de dépenses augmente.
Pour autant tous les ménages ne peuvent pas bénéficier d’une opération de rachat de crédits puisque la condition est d’avoir au moins un crédit à reprendre et certains ménages aux revenus très modestes n’ont pas accès au crédit.
Jusqu’à maintenant le SMIC augmentait tous les 1er juillet mais à partir de 2010, les augmentations auront lieu le 1er janvier.
Les négociations salariales de branche et d’entreprise se dérouleront désormais en ayant connaissance de la revalorisation du SMIC.
Rappel : la hausse minimale légale du SMIC (Salaire Minimum Interprofessionnel de Croissance) est égale à l’évolution de l’indice des prix à la consommation (hors tabac) des ménages urbains dont le chef est ouvrier ou employé, augmentée de la moitié de l’évolution du pouvoir d’achat du taux de salaire horaire de base ouvrier (SHBO).
En cas de dérapage des prix il est arrivé que le SMIC soit revalorisé entre deux périodes.
Pour 2010, la hausse du SMIC qui sera fixée définitivement le 15 décembre prochain ne devrait pas dépasser 0,35%.
Toute l’information du crédit et du
rachat de crédits est à retrouver sur
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Faire un second rachat de crédits à deux…
En France il y a de plus en plus de familles recomposées, c’est pourquoi les courtiers en rachat de crédits ont des demandes en nombre croissant de ménages où l’un des deux emprunteurs a déjà un rachat de crédits en cours.
Il est de plus tout à fait possible d’effectuer une seconde opération de rachat de crédits dans la mesure où la précédente date d’au moins un an et que la différence entre la moyenne des taux des crédits en cours et de celui du prêt de substitution qui pourrait être mis en place est d’au moins 1%.
Mr et Mme L sont locataires avec un enfant à charge, le couple perçoit des revenus mensuels s’élevant à 4176 euros.
Ils ont contracté 12 crédits notamment des crédits revolving (réserves d’argent) et Mr a un rachat de crédits en cours datant de son précédent ménage.
Le couple souhaite faire un rachat de crédits pour se débarrasser de ses réserves d’argent qui génèrent des taux d’intérêt très élevés et diminuer son taux d’endettement trop élevé pour prétendre à un financement immobilier.
Le rachat de crédits mis en place leur permet d’abaisser leur taux d’endettement à 39% ce qui constitue un gain de 930 euros sur leur mensualité globale.
Avec ce gain mensuel le couple va pouvoir épargner pour obtenir de meilleures conditions de financement pour leur futur projet immobilier.
Un rachat de crédits est un outil de gestion efficace pour les locataires qui veulent réduire leur taux d’endettement et retrouver un meilleur profil d’emprunteurs auprès des établissements prêteurs.
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Rachat de crédits pour un couple dont seul un des époux a la nationalité française…
Chaque profil d’emprunteur qui veut effectuer un rachat de crédits est différent et l’analyste en charge du dossier doit trouver la formule la plus avantageuse en fonction de nombreux critères.
Trouver la meilleure formule de rachat de crédits nécessite de bien connaître les critères d’acceptation des différents établissements prêteurs.
Mr et Mme B sont locataires avec deux jeunes enfants à charge. Tous deux travaillent et le couple perçoit des revenus mensuels s’élevant à 4433 euros y compris les allocations familiales.
Seule Mme B, qui a les revenus les plus importants, a la nationalité française et Mr a un titre de séjour dont la validité n’est que d’un an.
Le couple a contracté plusieurs crédits à la consommation pour financer le mariage à venir, acheter un véhicule, aménager leur appartement…
Le montant total des encours est de 31 829 euros et le couple veut intégrer le déblocage d’une trésorerie dans une opération de rachat de crédits afin de diminuer son taux d’endettement et se débarrasser de ses réserves d’argent aux taux d’intérêts très élevés.
La formule de rachat de crédits conso mise en place leur permet d’abaisser leur mensualité globale de 1085 euros et abaisse leur taux d’endettement de 57% à 32%.
Le couple est ravi d’avoir trouvé un établissement prêteur pour mettre en place un rachat de crédits qui ne bloque pas sur le fait que Mr n’ait pas encore la nationalité française.
Chaque demande de rachat de crédits a sa chance quelle que soit la situation financière, professionnelle et familiale de l’emprunteur ou des emprunteurs.
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Sortie de la récession : un premier point…
La France affiche au troisième trimestre une croissance du PIB de 0,3% par rapport au second trimestre.
La croissance française semble faible : elle est inférieure à celle de la zone euro et notamment de l’Allemagne qui est de 0,7% pour la même période.
L’activité française n’a pas renoué avec les rythmes de croissance d’avant la crise et la priorité du gouvernement est de stimuler la croissance même si pour cela il doit laisser les déficits filer alors que Bruxelles réclame à la France de le réduire.
Les derniers résultats de croissance sont décevants : l’Insee avait parié sur 0,5% et pourtant l’industrie a bien rebondi (+2,3%) mais d’autres secteurs tel le BTP ont affiché un net repli.
Les entreprises n’ont pas encore recommencé à reconstituer leurs stocks et l’investissement global s’est contracté.
La consommation des ménages est, quant à elle, restée stable après avoir progressé de 0,3% au trimestre précédent. Les ménages semblent dans les derniers sondages retrouver un peu de confiance et pour maintenir leur consommation sans déséquilibrer leur budget de nombreux emprunteurs font appel aux formules de rachats de crédits.
La croissance est due au commerce extérieur avec un fort rebond des exportations notamment du secteur automobile.
La stabilisation de l’emploi est cependant une bonne surprise en espérant que l’on va vers un rétablissement du marché du travail.
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Faire un rachat de crédits pour regrouper ses encours…
Contrairement aux idées reçues, tous les demandeurs d’une formule de rachat de crédits n’ont pas pour objectif de réduire leur taux d’endettement.
Et ce, pour la bonne raison que les formules de rachats de crédits ne sont pas uniquement destinées aux personnes rencontrant des difficultés financières.
Mr et Mme P sont propriétaires de leur maison, ils ont deux enfants à charge et sont tous les deux fonctionnaires.
Les revenus mensuels du couple sont de 3803 euros et ils ont contracté deux prêts immobiliers pour un encours actuel de 160 000 euros et plusieurs prêts à la consommation pour un encours total de 33 000 euros.
Le couple souhaite faire une opération de rachat de crédits car il a besoin d’une trésorerie et ne veut plus contracter un autre crédit.
La formule de rachat de crédits proposée est un prêt personnel à taux fixe de 9,5% sur douze ans qui intègre le déblocage d’une trésorerie de 12 000 euros destinés à réaliser des travaux.
Avec cette opération de rachat de crédits, le taux d’endettement du couple n’a presque pas bougé (il est passé de 32% à 29%) mais le remboursement de la trésorerie est intégré dans la mensualité globale.
Le couple a simplifié la gestion de son budget, obtenu le financement de ses travaux sans avoir à se restreindre au quotidien.
Un rachat de crédits était l’outil le plus efficace pour le budget de ce couple.
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Entreprises : rachats de crédits et impayés de cotisations…
Les formules de rachats de crédits permettent aux artisans, commerçants et professions libérales de regrouper leurs encours afin de rééquilibrer à la fois leur budget professionnel et privé.
Les opérations de rachats de crédits peuvent intégrer également les dettes fiscales, sociales et personnelles.
La crise financière a provoqué une augmentation du montant des impayés des régimes sociaux. Elle a également entraîné une baisse du volume des cotisations du fait des suppressions d’emplois.
La dégradation de la situation est particulièrement importante pour les TPE (très petites entreprises) de moins de 10 salariés.
Les TPE représentent seulement 17% des contributions, mais elles sont responsables de 57% des impayés.
La part des impayés de l’assurance-chômage liée à la crise serait déjà de 132 millions d’euros, un montant qui doit être relativisé car 63% résulteraient de l’assouplissement des règles d’octroi de délais de paiement du plan de relance.
Les petites entreprises souffrent notamment de problèmes de trésorerie depuis le début de la crise et les rachats de crédits se positionnent actuellement comme des outils efficaces pour assainir des situations financières difficiles.
Une opération de rachat de crédits permet de régler des impayés, de débloquer une éventuelle trésorerie et d’éviter la spirale du surendettement et la liquidation judiciaire.
L’assainissement des budgets grâce à un rachat de crédits redonne un second souffle en attendant une conjoncture économique meilleure.
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Faire un rachat de crédits pour avoir un meilleur profil d’emprunteur…
Les emprunteurs qui souhaitent mettre en place une formule de rachat de crédits ont tous des objectifs différents : certains veulent réduire un endettement excessif, débloquer une trésorerie sans restreindre leur rythme de vie, d’autres veulent revaloriser leur pouvoir d’achat, intégrer le financement d’un projet dans une mensualité globale…
Il existe autant de formules de rachats de crédits qu’il y a de profils et de situations d’emprunteurs.
Mr et Mme A sont mariés avec deux enfants à charge, ils travaillent tous les deux et ont des revenus mensuels s’élevant à 2355 euros.
Ils ont contracté des prêts à la consommation et des réserves d’argent pour un montant de 26 200 euros et souhaitent regrouper leurs encours grâce à une opération de rachat de crédits.
Avec un taux d’endettement de 49% ils savent qu’ils ne seront pas finançables pour leur projet d’accession à la propriété.
La formule de rachat de crédits mise en place leur permet de retrouver un taux d’endettement plus raisonnable de 28% et constitue un gain de 470 euros sur leur mensualité globale.
Le couple ne rembourse plus d’intérêts très élevés au titre de ses réserves d’argent et pourra obtenir de meilleures conditions de financement lorsqu’il voudra faire aboutir son projet immobilier.
Un rachat de crédits est un outil de gestion efficace pour les particuliers qui veulent améliorer leur profil d’emprunteurs auprès des établissements bancaires et ce d’autant plus depuis la crise financière qui a rendu les établissements prêteurs plus frileux.
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