Recouvrement de créances civiles et rachats de crédits…

 

Les formules de rachats de crédits s’adressent aux emprunteurs qui éprouvent des difficultés financières et qui veulent regrouper leurs encours, impayés et autres dettes.

 

Un nouvel acteur dans le recouvrement des créances civiles arrive sur le marché dès le mois de janvier : Ijcof. L’entité créé est une coentreprise (Coface services et Intrum Justitia un groupe suédois).

 

En 2008, les créances civiles ont représenté 8 millions de chiffre d’affaires pour Coface et Ijcof devrait accueillir quelques 600 000 dossiers issus de Coface.

 

Avec l’augmentation du coût du risque, les besoins des banques ont mécaniquement augmenté. De plus, les banques ont intérêt à augmenter leur taux de recouvrement, qui intervient pour partie dans le calcul des fonds propres réglementaires.

 

Le nouvel acteur a donc pour objectif de chercher à récupérer les sommes dues. Mais il reste à savoir si les banques sont prêtes à externaliser un peu plus le recouvrement des créances civiles : certaines disposent en effet de solutions internes.

 

Le recours à des prestataires externes devra être plus avantageux et présenter de meilleurs résultats pour intéresser les banques.

 

Les courtiers en rachats de crédits proposent, quant à eux, des solutions financières qui aident à assainir des budgets déséquilibrés que ce soit suite à un accident de la vie ou en raison d’un recours abusif au crédit et notamment aux réserves d’argent.

 

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Rachat de crédits après une première restructuration…

 

Lorsque les taux d’intérêt baissent il peut être intéressant de faire une renégociation de son prêt immobilier pour en diminuer la mensualité.

 

Le rachat de crédits se positionne, quant à lui, comme une solution financière plus globale qui regroupe tous les encours d’un emprunteur.

 

Melle P est propriétaire, célibataire et sans enfant à charge. Elle occupe un emploi de fonctionnaire et perçoit un salaire mensuel de 2300 euros.

 

Elle a déjà fait une restructuration de ses encours sans inclure son prêt immobilier mais depuis elle a du mal à vivre au quotidien et a contracté deux réserves d’argent.

 

Elle souhaite à nouveau mettre en place un rachat de crédits pour réduire son taux d’endettement qui est de 42%.

 

Melle P va intégrer son prêt immobilier à l’opération de rachat de crédits.

 

La formule de rachat de crédits mise en place est un prêt hypothécaire au taux fixe de 3,8% sur 25 ans.

 

Avec ce second rachat de crédits Melle P retrouve un taux d’endettement de 24% ce qui lui permet de bénéficier d’un gain mensuel de 400 euros.

Rachat de crédits et réserves d’argent… 

 

Les réserves d’argent sont génératrices d’intérêts élevés et peuvent très rapidement déséquilibrer un budget fragilisé.

 

La plupart des demandes de rachats de crédits comportent des réserves d’argent, des réserves souvent contractées pour boucler des fins de mois difficiles.

 

Mr R est locataire il occupe un poste de fonctionnaire depuis 1977 : son salaire mensuel est de 2680 euros.

 

Il a contracté un crédit auto et quatre réserves d’argent pour un montant total de 24 800 euros ce qui porte son taux d’endettement à 48%.

 

Il souhaite mettre en place un rachat de crédits pour ne plus être dans le rouge à chaque fin de mois et surtout se débarrasser de ses réserves d’argent qui lui occasionnent des frais élevés.

 

La formule de rachat de crédits mise en place est un prêt personnel à taux fixe sur 120 mois.

 

Avec ce rachat de crédits le gain sur échéance est de 287 euros.

 

Tous les exemples de rachats de crédits sont sur www.credissima.fr.

 

 

 

 

 

 

  

Second rachat de crédits pour un besoin de trésorerie…

 

Lors de la mise en place d’un rachat de crédits, la mensualité du crédit de substitution est adaptée aux besoins et possibilités de l’emprunteur à ce moment précis.

 

Tout ajout de nouvelles mensualités ou toute baisse de revenus peut à nouveau déséquilibrer le budget : un nouveau rachat de crédit peut alors être mis en place.

 

Mr et Mme G sont mariés avec deux enfants à charge, ils sont en accession à la propriété.

 

Mr touche un salaire mensuel de 1665 euros et celui de Mme s’élève à 1528 euros plus une allocation de la CAF de 134 euros.

 

Le couple a déjà fait un rachat de crédits hypothécaire en 2003 et la mensualité globale est de 1731 euros par mois.

 

Ils ont contracté deux réserves d’argent et ont besoin d’une trésorerie de 6000 euros : ils ne veulent plus s’endetter de façon plus importante et souhaitent au contraire réduire leur mensualité globale.

 

Ils font une demande pour un second rachat de crédits hypothécaire. La formule mise en place est un prêt hypothécaire d’un montant global de 154 000 euros qui intègre le déblocage d’une trésorerie de 6 000 euros.

 

Le remboursement de la trésorerie est intégré dans la mensualité globale qui est fortement allégée.

 

Mr et Mme G ne remboursent plus que 1129 euros par mois et disposent d’une somme d’argent libre d’utilisation qui leur évitera de contracter une réserve d’argent. 

 

Cette nouvelle opération de rachat de crédits répond parfaitement à leurs attentes.

 

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Revenus des agriculteurs et rachats de crédits…

 

Les opérations de rachats de crédits permettent aux emprunteurs en difficultés financières momentanées ou durables de retrouver un budget équilibré.

 

Un rachat de crédits c’est le regroupement de l’ensemble des encours d’un emprunteur en un seul crédit dit « de substitution » qui présente une mensualité globale allégée.

 

Les agriculteurs connaissent une baisse importante de revenus entre 2008 et 2009 : la chute est estimée par les statistiques du ministère de l’agriculture à 34%.

 

Les plus touchés sont les producteurs de lait avec un recul de 54% et les producteurs de céréales et autres grandes cultures.

 

Seuls les éleveurs de volailles et de bovins profitent de la situation car elle réduit la facture des aliments des bêtes.

 

Les courtiers en rachats de crédits proposent des formules de rachat de crédits aux foyers qui ont un endettement excessif en raison d’une baisse de revenus qu’elle soit due à une crise économique, une crise du secteur ou à un accident de la vie (maladie, accident…).

 

Depuis le début de la crise de nombreux emprunteurs ont vu, comme les agriculteurs, leurs revenus baisser de façon importante et ont du faire face à des difficultés de remboursement de leurs mensualités.

 

Le rachat de crédits s’impose comme un outil de gestion efficace et surtout comme une solution financière rapide à mettre en place. 

 

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Rachats de crédits et achats de Noël…

 

Les rachats de crédits permettent aux emprunteurs de revaloriser leur pouvoir d’achat et d’effectuer des dépenses ponctuelles grâce à la mise en place d’une trésorerie sans déséquilibrer leur budget.

 

Les enfants devraient être gâtés cette année malgré la crise : les parents et grands-parents jugent essentiel de faire des cadeaux.

 

Les français ont cependant modifié leurs habitudes de consommation et la tendance devrait être à une baisse du prix moyen du secteur.

 

On observe déjà une progression des ventes en lignes qui est assortie d’une guerre des promotions.

 

Dans les circuits de distribution la part de la vente à distance et des ventes en solderies, discount et bazars est bien sûr en progression.

 

Les achats devraient être plus réfléchis, les offres de prix comparées et de plus en plus d’enseignes proposent de verser des acomptes pour réserver un jouet : une solution pour éviter la rupture de stock et mieux anticiper ses dépenses.

 

Les formules de rachats de crédits permettent aux emprunteurs de regrouper tous leurs encours (crédits et dettes) et de réduire leur taux d’endettement.

 

Un rachat de crédits permet également de débloquer une trésorerie libre d’utilisation pour des achats de jouets par exemple et dont le remboursement est intégré dans la mensualité globale.

 

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Rachat de crédits après un divorce…

 

Un divorce ou une séparation est considérée comme un accident de la vie et peut entraîner des difficultés financières plus ou moins importantes.

 

La mise en place d’une formule de rachat de crédits permet de rééquilibrer un budget alourdi par de nouveaux postes de dépenses après la séparation.

 

Mme L est divorcée avec un enfant à charge, aide-soignante elle perçoit des revenus mensuels s’élevant à 1572 euros.

 

Mme L est locataire, depuis son divorce elle a contracté 4 prêts : 2 prêts personnels et deux réserves d’argent.

 

Son taux d’endettement est actuellement de 55% et elle a des fins de mois difficiles et vit dans la crainte d’une dépense imprévue qu’elle ne pourrait pas assumer.

 

Elle veut mettre en place un rachat de crédits pour retrouver un certain équilibre dans la gestion de son budget.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place est un prêt personnel de 24 130 euros au taux fixe de 9,04% sur une période de 120 mois.

 

Avec ce rachat de crédits, Mme L réduit son taux d’endettement à 39% : elle dispose d’une marge de manœuvre plus importante en cas de coup dur.

 

Retrouvez tous les exemples d’opérations de rachats de crédits sur www.credissima.fr.

 

 

 

Rachat de crédits et travaux d’isolation avec des isolants écologiques…

 

Une opération de rachat de crédits n’est pas uniquement une solution financière pour un emprunteur trop endetté : c’est aussi un outil de gestion.

 

En effet, une formule de rachat de crédits permet d’intégrer le financement d’un nouveau projet de travaux par exemple.

 

Le marché des isolants réservé pendant longtemps aux éco-constructeurs s’ouvre au grand public.

 

L’isolation thermique c’est le confort d’une température stable et confortable de l’air ambiant, sans déperditions et en toute saison.

 

L’isolation phonique c’est un confort acoustique qui préserve des nuisances sonores extérieures et intérieures.

 

Les isolants écologiques sont élaborés avec des matières naturelles, animales ou végétales. Parmi lesquelles on trouve : la fibre de bois, le chanvre, le lin, le liège, la laine de mouton, le coton, la fibre de coco…

 

Les travaux d’isolation phonique comme thermique ont un coût et il n’est pas toujours facile d’intégrer un nouveau financement à son budget sans le déséquilibrer.

 

Le rachat de crédits est une solution efficace qui permet de regrouper tous les encours d’un emprunteur et d’intégrer dans l’opération le financement des travaux d’isolation.

 

La nouvelle mensualité mise en place lors de l’opération de rachat de crédits étant adaptée aux possibilités de l’emprunteur afin que ses travaux d’isolation n’alourdissent pas sa mensualité globale de façon trop importante.

 

Les courtiers en rachats de crédits disposent d’un grand nombre de produits qui s’adaptent à tous les besoins de financement de travaux.

 

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Rachat de crédits pour trouver une location…

 

Pour trouver une location comme pour un financement, il faut avoir un budget équilibré et ne pas avoir un taux d’endettement trop élevé.

 

Une formule de rachat de crédits permet de diminuer le taux d’endettement et donc de trouver plus facilement une location en rapport avec ses besoins et ses possibilités financières.

 

Melle C est célibataire sans enfants, aide-soignante elle perçoit un salaire mensuel de 1614 euros.

 

Elle est actuellement hébergée à titre gratuit chez ses parents car elle est trop endettée pour prétendre à une location.

 

Elle a contracté 4 réserves d’argent et un prêt auto pour un montant total de 23 251 euros et elle a des échéances de 627 euros ce qui porte son taux d’endettement à 58%.

 

Elle souhaite mettre en place un rachat de crédits pour retrouver un budget plus équilibré qui lui donnera la possibilité de trouver un logement à louer.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place est un prêt personnel à taux fixe sur une période de 12 ans qui lui permet de réduire son taux d’endettement à 38%.

 

Ce rachat de crédits lui procure un gain mensuel de 347 euros ce qui devrait faciliter sa recherche de logement.

 

Les formules de rachats de crédits sont accessibles à tous les particuliers qu’ils soient locataires, propriétaires ou hébergés à titre gratuit.

 

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Comité consultatif du secteur financier (CCSF) et rachat de crédits…

 

Les opérations de rachats de crédits sont mises en place par des courtiers avec pour objectifs : la réduction du taux d’endettement, la simplification de la gestion du budget, la revalorisation du pouvoir d’achat et l’amélioration du profil d’emprunteur…

 

Contrairement aux idées reçues les emprunteurs qui font une demande de rachat de crédits n’ont pas tous eu un recours abusif au crédit : ils sont souvent victimes d’un accident de la vie (divorce, licenciement…) ayant entraîné une baisse de leurs revenus.

 

Le comité consultatif du secteur financier étudie les questions liées aux relations entre les professionnels du secteur financier (banques, assurances, entreprises d’investissement) et leur clientèle.

 

Cette année la plupart des dossiers examinés par le CCSF ont trouvé un aboutissement et notamment le récapitulatif des frais bancaires qui a été envoyé pour la première fois en janvier dernier pour favoriser transparence et concurrence entre les banques.

 

Le plafonnement des incidents de paiement et les accords conclus pour favoriser les changements de banques sont également deux dossiers importants qui ont abouti.

 

Les incidents de paiement sont générateurs de frais importants et de nombreuses demandes de rachat de crédits ou de dossiers de surendettement comportent des incidents bancaires qui alourdissent des budgets déjà déséquilibrés.

 

Le CCSF note que les frais bancaires sont en hausse de 1,79% entre juin 2008 et juin 2009 : une évolution supérieure à la variation de l’indice des prix à la consommation.

 

Le comité a étudié les pratiques en matière de crédit, l’information en matière d’assurance-emprunteur, le renforcement de l’efficacité du fichier des incidents de remboursement de crédit dit « négatif ».

 

A suivre…