Rachats de crédits et accidents du travail…

 

Nombreux sont les emprunteurs qui, après un accident de la vie, font une demande de rachat de crédits afin de rééquilibrer leur budget mis à mal par une baisse ou une perte de revenus.

 

Un rachat de crédits regroupe l’ensemble des dettes et des encours d’un emprunteur lui permettant de donner un second souffle à son budget.

 

Une maladie, un accident du travail peuvent entraîner une perte importante voire totale de revenus et mettre en évidence un manque de protection et/ou de couverture.

 

Le plafonnement des niches fiscales a été durci par les sénateurs : le plafond global des niches fiscales est ramené à 20 000 euros plus 8% des revenus (au lieu de 25 000 euros et 10% des revenus).

 

Le gouvernement affiche sa volonté de limiter les régimes préférentiels.

 

La fiscalisation des indemnités journalières pour accidents du travail et maladies professionnelles a fait l’objet d’un long débat.

 

Les députés ont approuvé une exonération partielle des indemnités au titre du préjudice subi : ils ont proposé un abattement forfaitaire de 50%. Cette mesure serait plus avantageuse pour les bas revenus.

 

Une baisse de revenus peut très rapidement entraîner d’importantes difficultés financières pour un emprunteur qui n’arrive plus à honorer ses mensualités, c’est pourquoi la mise en place d’une solution financière doit être rapide.

 

Les solutions financières des courtiers en rachats de crédits s’adaptent à tous les profils et à toutes les situations aussi bien professionnelles, que familiales…

 

La recherche d’une formule de rachat de crédits est gratuite et sans engagement.

 

Toute l’actualité du crédit et du rachat de crédits se trouve sur www.credissima.fr.

 

Rachat de crédits pour retrouver un meilleur profil d’emprunteur…

 

Les locataires qui ont un projet d’acquisition immobilière doivent être solvable et présenter le meilleur profil possible auprès des établissements bancaires.

 

Un rachat de crédits est le meilleur outil pour gérer le budget d’un emprunteur qui veut réduire son taux d’endettement avant de financer un nouveau projet.

 

Racheter ses crédits permet d’alléger la mensualité globale tout en donnant une meilleure visibilité sur le budget.

 

Mr et Mme P sont locataires avec trois enfants à charge, ils perçoivent des revenus mensuels s’élevant au total à 2658 euros.

 

Le couple a 12 980 euros de crédits et il souhaite mettre en place une formule de rachat de crédits pour pouvoir réaliser une acquisition immobilière prochainement.

 

Le taux d’endettement du couple est de 35% ce qui est raisonnable mais ne leur permet pas d’envisager un financement immobilier sas déséquilibrer leur budget.

 

La formule de rachat de crédits mise en place est un prêt personnel sur 84 mois qui permet au couple d’abaisser leur taux d’endettement à 23%.

 

Le gain sur la mensualité globale est, grâce à ce rachat de crédits, de 322 euros ce qui va permettre à Mr et Mme P d’épargner en vue de leur future acquisition immobilière.

 

 

Tous les exemples de rachats de crédits sont sur www.credissima.fr.

 

 

Rachats de crédits et salaires des cadres en 2010…

 

L’année 2009 a été plutôt noire pour les cadres et cela ne devrait pas s’arranger pour l’année à venir.

 

En 2010, l’enveloppe pour les augmentations des cadres ne devrait pas dépasser 2,4% pour une inflation prévue à 1,2% et sur le front de l’emploi l’année ne s’annonce pas meilleure.

 

De nombreux cadres qui ont subi une baisse de revenus ou qui anticipent des conditions difficiles ont profité des taux d’intérêts très avantageux pour regrouper leurs encours grâce à une formule de rachat de crédits.

 

Avec un rachat de crédits, le pouvoir d’achat est revalorisé grâce à un allègement de la mensualité globale.

 

Les DRH sont obligés de réduire le montant des augmentations voire de les supprimer, ils craignent que cette situation conduise leurs équipes à se désengager. La fidélisation des équipes devrait être plus difficile.

 

Certains cadres se retrouvent avec des baisses de salaires importantes, lorsque la variable de leur revenu est indexée sur leur entreprise et leurs objectifs.

 

Le rachat de crédits se positionne comme un outil de gestion efficace qui permet d’alléger la charge mensuelle face à la dégradation du pouvoir d’achat.  

 

Un rachat de crédits permet à un cadre qui a subi une baisse de revenus de ne pas avoir à arbitrer ses dépenses et de se sentir plus serein dans la gestion de son budget.    

 

 

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Rachat de crédits sans réduction de mensualité…

 

Les opérations de rachats de crédits sont surtout connues comme des solutions financières qui permettent de réduire un taux d’endettement trop important, mais c’est également un outil de gestion qui permet d’intégrer le déblocage d’une trésorerie ou un nouveau financement sans déséquilibrer le budget.

 

Certains emprunteurs ont du mal à financer une dépense ou un projet sans perdre en qualité de vie ou tout simplement ont du mal à trouver un financement.

 

Mr et Mme C sont mariés avec un enfant et ils sont propriétaires de leur logement.

 

Le couple a trois prêts dont un rachat de crédits datant de trois ans et ils ont besoin de 8 000 euros de trésorerie.

 

Préférant ne pas toucher à leur taux d’endettement car Mr est déjà en retraite et Mme y sera bientôt ce qui occasionnera une nouvelle baisse de revenus, ils veulent mettre en place un nouveau rachat de crédits.

 

L’ensemble des encours à reprendre s’élève à 60 533 euros  y compris la trésorerie de 8000 euros.

 

La formule de rachat de crédits mise en place est un prêt hypothécaire au taux fixe de 5,55% sur une période de 10 ans.

 

Le taux d’endettement du couple reste à 28% mais il profite d’une trésorerie de 8 000 euros libre d’utilisation et dont le remboursement est intégré dans la mensualité globale.

 

Le couple est satisfait de la mise en place de ce nouveau rachat de crédits : sa mensualité globale n’a pas changé et il dispose d’une trésorerie sécuritaire qui lui évitera de souscrire une réserve d’argent en cas de dépense imprévue ou de fin de mois difficile.

 

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Surendettement : aggravation de la situation…

 

Le nombre de ménages français surendettés ne cesse d’augmenter : la Banque de France a constaté le mois dernier une augmentation de 18% du nombre de foyers en situation de surendettement.

 

En 1989, il y avait 250 000 personnes qui avaient été identifiées comme étant en situation de surendettement.

 

En vingt années la population a triplé et les profils ont également changé. Le niveau moyen d’endettement a aussi augmenté (16% en un an) et il est passé à 41 685 euros.

 

En deux années, le montant moyen des dettes par dossier a bondi de 31%.

 

Près des deux tiers des situations de surendettement concernent des personnes seules et il y a une nette augmentation des personnes ayant un salaire inférieur au SMIC.

 

Le surendettement concerne la plupart du temps des personnes victimes d’un accident de la vie : divorce, licenciement, maladie… et celles qui ont recours aux réserves d’argent pour boucler leurs fins de mois.

 

Certes les courtiers en rachats de crédits ont une gamme de solutions financières de plus en plus large mais tous les foyers ne peuvent pas bénéficier de ce type de solutions.

 

Pour bénéficier d’une formule de rachat de crédits un emprunteur ne doit pas attendre que sa situation soit irrémédiablement compromise.

 

89% des ménages qui déposent un dossier devant une commission de surendettement ont au moins un crédit de type revolving.

 

Un répertoire national des crédits par foyer pourrait être créé, le crédit n’est cependant pas la seule cause de surendettement.

 

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Rachats de crédits et plus-value immobilière…

 

Une opération de rachats de crédits peut être réalisée avec différents objectifs : améliorer son profil d’emprunteur, diminuer son taux d’endettement, rééquilibrer son budget…

 

Un rachat de crédits peut également permettre de débloquer une trésorerie pour régler une plus-value immobilière par exemple ou toute autre dépense ponctuelle.

 

Toutes les ventes de biens immobiliers ne débouchent pas sur une imposition lorsqu’il y a une plus-value. La plus-value est la différence entre le prix d’acquisition et de cession.

 

La loi prévoit un certain nombre d’exonérations notamment lorsqu’il s’agit de la résidence principale.

 

On entend par résidence principale, le lieu où le contribuable réside une majeure partie de l’année. Il faut que le propriétaire ait occupé son logement jusqu’à la mise en vente de ce dernier pour bénéficier d’une exonération.

 

Il faut de plus que le délai de vente soit normal : depuis la crise ce délai est passé de un an à deux.

 

Les ventes d’un montant inférieur à 15 000 euros : terrain, garage, parking échappent à l’imposition ainsi que les ventes motivées par un divorce, une séparation, une expropriation (si l’indemnité d’expropriation est utilisée dans l’année suivante pour un nouveau logement).

 

Les personnes handicapées et les retraités à faibles revenus ont également un régime de faveur.

 

Les propriétaires qui ne se retrouvent pas dans l’un de ces cas de figure sont taxés. Il existe cependant un abattement de 10% par année de détention après cinq ans du bien immobilier.

 

C’est le notaire qui se charge d’effectuer la déclaration de plus-value et de prélever l’impôt pour le compte de l’administration fiscale.

 

Les opérations de rachats de crédits sont rapides et faciles à mettre en place et c’est un outil de gestion efficace pour mettre en place une trésorerie ou une épargne.

 

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Rachats de crédits et sortie du dispositif de soutien au secteur bancaire de la BCE…

 

La Banque Centrale Européenne a confirmé son intention de commencer à retirer ses mesures de soutien au secteur bancaire.

 

L’amélioration des conditions sur les marchés financiers ne rendant plus aussi nécessaires les mesures de liquidités, la BCE s’engage vers une sortie du dispositif de soutien.

 

La BCE a révélé des perspectives meilleures pour le PIB de la zone euro qui devrait progresser de 0,8% l’an prochain alors qu’en septembre elle misait sur 0,2%.

 

Le principal taux directeur maintenu à 1% pourrait le rester jusqu’au milieu de l’année 2010.

 

Il ne faut cependant pas oublier que les encours de crédit bancaire aux entreprises et aux ménages ont baissé depuis la première fois depuis la création de l’Union monétaire.

 

Les demandes de rachats de crédits sont en nombre croissant mais les courtiers doivent faire face également à une baisse de l’offre.

 

La BCE a décidé de changer ses règles pour la dernière opération de prêts à un an : l’opération de refinancement du 16 décembre prochain se fera à un taux indexé et non pas au taux de 1%.

 

Ce qui veut dire que les banques ne connaîtront le coût de leur emprunt que dans un an. Leurs demandes devraient donc être plus prudentes et elles devraient utiliser leurs ressources plus pour porter leur activité de crédit que pour acheter des actifs offrant un rendement supérieur.

 

A suivre…

 

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Rachat de crédits et dettes pour cause de non paiement de pension alimentaire…

 

Lorsqu’un couple divorce ou se sépare : des difficultés financières peuvent très rapidement survenir, chacun des ex conjoints devant faire face à l’ensemble des dépenses de la vie quotidienne : logement, chauffage, électricité, alimentation, transport, assurance…

 

Des dépenses qui étaient auparavant réglées à deux peuvent peser très lourd et déséquilibrer les budgets.

 

Une opération de rachat de crédits est particulièrement adaptée pour les emprunteurs qui ont subi un accident de la vie comme un divorce.

 

Mme L est locataire avec un enfant à charge et elle perçoit des revenus mensuels de 1819 euros.

 

Son ex mari ne payant pas de pension alimentaire, Mme L a contracté plusieurs crédits à la consommation et deux réserves d’argent pour boucler des fins de mois difficiles.

 

Le taux d’endettement de Mme L est de 50% et elle a du mal à ne pas être dans le rouge, elle souhaite mettre en place un rachat de crédits pour disposer d’un reste-à-vivre plus important.

 

La formule de rachat de crédits mise en place est un prêt personnel au taux fixe de 7,51% sur une période de 144 mois.

 

Avec ce rachat de crédits Mme L retrouve un taux d’endettement très raisonnable de 28%.

 

Elle profite chaque mois d’un gain mensuel de 280 euros.

 

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Rachats de crédits et impayés de crédits à la consommation…

 

Les opérations de rachats de crédits permettent à un emprunteur qui présente un endettement excessif de réduire sa mensualité globale.

 

Les ménages semblent éprouver des difficultés grandissantes à honorer leurs différentes mensualités et les professionnels observent depuis une année, une sensible hausse des impayés.

 

Certes la demande de crédits à la consommation a baissé de 15,8% entre janvier et septembre mais les ménages modestes qui en avaient souscrits ont du mal à rembourser ceux qu’ils ont en cours, et ce, d’autant plus que les autorisations de découverts sont beaucoup plus difficiles à obtenir.

 

La montée du chômage et le nombre croissant d’impayés sont en relation étroite : le taux d’impayé est passé à 3% alors qu’en période de croissance économique il n’est que de 1,6%.

 

La hausse du « coût du risque » (les provisions que font les banques pour couvrir leurs risques de crédits) est moins importante en France que dans d’autres pays européens.

 

Cette hausse du coût du risque devrait inciter les établissements bancaires à durcir leurs conditions d’octroi.

 

Les établissements bancaires sont amenés à accompagner leurs clients les plus fragiles, tant dans leur intérêt que dans celui des emprunteurs.

 

Certains établissements qui prônent un crédit responsable aident leurs clients au moyen de reports d’échéance et d’aménagement de dettes.

 

Les courtiers en rachats de crédits proposent, quant à eux, des solutions financières globales qui permettent aux emprunteurs de réduire leur taux d’endettement et de disposer d’un reste-à-vivre en rapport avec leurs besoins et attentes.

 

Les emprunteurs qui passent devant une commission de surendettement ne peuvent pas choisir leur reste-à-vivre comme dans les formules de rachat de crédits.

 

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Achat de terrain, rénovation et rachat de crédits…

 

Contrairement aux idées reçues, les formules de rachats de crédits ne sont pas destinées uniquement aux emprunteurs qui ont eu un recours abusif au crédit.

 

Un rachat de crédits peut s’adapter à tous les profils et à tous les besoins sans pour cela que l’emprunteur ait mal gérer son budget : la contraction d’un seul nouveau crédit peut entraîner un déséquilibre budgétaire.

 

Mr et Mme L sont propriétaires de leur maison et en retraite depuis peu : ils se sont endettés récemment pour des travaux de rénovation et pour acquérir un terrain situé à côté de leur maison.

 

Le couple perçoit des pensions de retraite dont le montant total s’élève à 3 248 euros et son taux d’endettement est actuellement de 59%.

 

Le couple souhaite mettre en place une opération de rachat de crédits afin de mieux profiter de la vie au quotidien sans avoir la crainte des fins de mois difficiles.

 

La formule de rachat de crédits mise en place est un prêt hypothécaire à taux fixe de 6,05% sur une période de 10 ans.

 

Avec cette opération de rachat de crédits, le couple retrouve un taux d’endettement de 25% et profite chaque mois d’un gain de 1100 euros.

 

Le couple retrouve une gestion simplifiée et sereine de son budget et peut profiter tranquillement de sa retraite.

 

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