Rachat de crédits et nouveau ralentissement du crédit…
Les demandes de rachats de crédits ont été très nombreuses en 2009 sans pouvoir toutefois toutes aboutir en raison d’une baisse de l’offre de la part des établissements bancaires.
Les banques n’ont pas atteint la hausse de 3 à 4% des encours comme cela avait été promis aux pouvoir publics en échange de leur aide.
Certains financements ont bien résisté alors que d’autres ont chuté comme le crédit aux entreprises. Certes le ralentissement de l’activité a réduit les besoins en fonds de roulement mais les banques se sont montrées plus frileuses malgré la mise en place de la médiation du crédit.
Le crédit aux ménages s’est mieux porté et surtout grâce à la bonne tenue du crédit immobilier qui a bénéficié d’une conjoncture plus favorable avec la chute des taux, le doublement du prêt à taux zéro pour les primo-accédants.
La production de nouveaux crédits à la consommation est en chute malgré une bonne tenue du crédit auto due à l’explosion des ventes de véhicules neufs grâce à la prime à la casse.
La croissance du crédit aux ménages en France s’établit à 3,7% pour l’an passé alors que dans la zone euro la moyenne s’établit à 0,5%.
La France en revanche affiche un résultat inférieur pour le crédit aux entreprises avec un recul de 2,3% contre 1,9%.
Rappelons que les formules de rachats de crédits des courtiers passent par la mise en place d’un crédit qui regroupe l’ensemble des encours d’un emprunteur.
Ce crédit de substitution mis en place dans une opération de rachat de crédits est soit un prêt immobilier (hypothécaire) ou un crédit à la consommation (prêt personnel).
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Rachat de crédits et hébergement à titre gratuit…
Les formules de rachats de crédits s’adaptent à tous les profils d’emprunteurs qu’ils soient propriétaires avec une garantie réelle (un bien à hypothéquer), locataires et même hébergés à titre gracieux.
Un rachat de crédits peut répondre à plusieurs besoins : le plus fréquent étant de réduire le taux d’endettement.
Melle A est célibataire, elle est fonctionnaire de l’Education Nationale et occupe un poste de maitresse depuis 2003. Ses revenus mensuels s’élèvent à 1400 euros.
Elle est actuellement hébergée à titre gratuit chez ses parents, mais souhaite prendre prochainement son indépendance.
Elle a contracté 5 prêts à la consommation dont un prêt amortissable pour acquérir un véhicule. Elle actuellement un remboursement mensuel global de 678 euros qui ne lui permet pas d’envisager une location immobilière.
Elle fait une demande de rachat de crédits pour alléger sa charge mensuelle ce qui lui permettra d’avoir un meilleur profil pour prétendre à une location.
AXA met en place un rachat de crédits conso sur une période de 96 mois avec un taux fixe de 9%.
Avec ce rachat de crédits Melle A retrouve un taux d’endettement très raisonnable de 28% ce qui abaisse sa mensualité globale à 369 euros.
Sans ce rachat de crédits, Melle A compte-tenu de son taux d’endettement ne pouvait faire une demande pour une location.
Le rachat de crédits effectué répond donc tout à fait à ses attentes.
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Passage à la retraite et rachat de crédits…
Les opérations de rachat de crédits sont particulièrement bien adaptées aux emprunteurs qui subissent une baisse de revenus quelle soit prévisible ou non.
La fin de la vie active entraîne une baisse de revenus plus ou moins importante qui peut être compensée par la mise en place d’un rachat de crédits.
Mr et Mme Z sont locataires et n’ont plus d’enfants à charge. Mr est retraité depuis peu et Mme est directrice d’école.
Les revenus mensuels du foyer sont à hauteur de 2906 euros.
Le couple a contracté 5 réserves d’argent et deux prêts personnels pour un montant total de 40 636 euros.
Le taux d’endettement actuel du couple est de 70% et celui-ci a beaucoup de difficultés à boucler ses fins de mois car la baisse de revenus de Mr lors de son passage en retraite a fortement alourdit la charge mensuelle.
Le couple veut donc mettre en place un rachat de crédits pour rééquilibrer son budget et ce, d’autant plus que Mme sera bientôt en retraite ce qui veut dire encore une baisse de revenus.
La formule de rachat de crédits qui est mise en place est un rachat de crédits conso sur une période de 120 mois.
Grâce à ce rachat de crédits le couple réduit son taux d’endettement à 36% et profite donc d’un gain de 987 euros sur sa mensualité globale.
Le rachat de crédits est un bon outil de gestion pour les emprunteurs qui font face à une baisse de revenus, il est également possible d’anticiper le passage en retraite et de mettre en place un rachat de crédits avant la fin de la vie active.
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Rachats de crédits et loyers des nouveaux entrants…
Les rachats de crédits permettent aux emprunteurs de réduire leur taux d’endettement et d’alléger ainsi leur mensualité globale.
Un rachat de crédits peut permettre à un investisseur d’abaisser son taux d’endettement s’il a par exemple des difficultés à rentabiliser son bien locatif.
Un rachat de crédits peut également servir à réduire le taux d’endettement d’un locataire qui a du mal à boucler ses fins de mois ou à un candidat à la location qui veut se montrer plus solvable.
En 2008, pour les nouveaux entrants la baisse des loyers s’était située aux alentours de 2,4% et le premier semestre 2009 affichait la même tendance.
Au cours des six derniers mois de 2009, la tendance s’est inversée et les loyers sont repartis à la hausse et sur l’année la hausse est évaluée à 0,19%. Les loyers des grandes surfaces ont cependant diminué en 2009 les niveaux de prix atteints précédemment étant insupportables.
Cette situation reste cependant exceptionnelle dans la mesure où l’évolution est inférieure à l’inflation qui était de 0,4% l’an passé.
En 2010, la hausse des loyers pourrai être plus importante notamment si les taux d’intérêts repartent à la hausse.
La remontée des taux d’intérêts ayant pour conséquence de contracter les achats de logements destinés à la location ce qui devrait entrainer une hausse de la demande locative et donc une progression plus significative des loyers.
Le segment du marché locatif des petites surfaces pose toujours un problème avec une demande d’autant plus importante que la solvabilité est réduite.
L’offre locative qui ne suit pas entrainant une hausse des loyers pénalisant notamment les revenus les plus faibles comme les étudiants.
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Rachat de crédits pour être plus à l’aise dans la gestion du budget…
Contrairement aux idées reçues, les rachats de crédits ne sont destinés qu’aux seuls emprunteurs ayant des difficultés financières.
Les rachats de crédits sont des outils de gestion pour des emprunteurs qui souhaitent optimiser la gestion de leur budget en allégeant leur charge mensuelle.
Mr H et Melle V vivent en concubinage sans enfant, ils sont locataires de leur logement avec u loyer de 670 euros.
Ils travaillent tous les deux, lui comme vendeur et elle come assistante comptable, ils ont des revenus respectifs de 1580 euros et 1100 euros.
Ils ont contracté 3 crédits à la consommation pour un montant total de 17 600 euros. Leur taux d’endettement est de 48% et sans éprouver de difficultés financières, le couple souhaite mettre en place un rachat de crédits pour alléger leur charge mensuelle au titre des crédits qui est de 622 euros.
Sygma banque met en place un rachat de crédits conso sur huit ans qui permet au couple d’abaisser son taux d’endettement à 35%.
Avec ce rachat de crédits le couple allège sa mensualité globale qui passe de 622 euros à 340 euros.
L’opération de rachat de crédits permet également au couple d’optimiser son profil d’emprunteur ce qui est intéressant dans la mesure où ils ont u projet immobilier à moyen terme.
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Assainir son budget grâce à un rachat de crédits…
Les crédits revolving ou réserves d’argent sont faciles d’accès et rapides à mettre en place, c’est pourquoi de nombreux consommateurs y ont recours dès lors qu’ils ont du mal à boucler leurs fins de mois.
Les formules de rachat de crédits permettent d’assainir un budget déséquilibré par un grand nombre de crédits revolving.
Mr N et Mme L sont locataires, ils ont deux enfants à charge et ils travaillent tous les deux. Mr est moniteur éducateur et Mme est vendeuse, les revenus du foyer s’élèvent à 3164 euros.
Le couple a contracté un grand nombre de réserves d’argent pour un montant total de 62 300 euros.
Son taux d’endettement actuel est de 73% et le couple a du mal à ne pas être dans le rouge en fin de mois.
Il veut faire un rachat de crédits pour repartir sur de bonnes bases et surtout ne plus voir la charge mensuelle s’alourdir avec les intérêts des crédits revolving.
Le couple souhaite intégrer une trésorerie de 8000 euros dans l’opération de rachats de crédits afin de ne plus être tenté de recourir à une réserve d’argent.
La formule de rachat de crédits mise en place est un rachat de crédits conso. Le crédit de substitution mis en place est un prêt personnel au taux fixe de 7,41% sur une période de 12 ans.
Avec ce rachat de crédits le couple réduit son taux d’endettement à 35% et bénéficie d’un gain de 1039 euros.
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BCE et rachats de crédits…
Les conséquences de la crise financières ont été importantes pour les ménages français qui ont soit perdu une partie de leur portefeuille d’action, soit vu la valeur de leur bien immobilier baisser, qui ont eu du mal à obtenir un financement…
De nombreuses opérations de rachats de crédits ont été mises en place pour revaloriser un pouvoir d’achat en berne ou plus fréquemment encore apporter une solution financière à des problèmes d’endettement excessif.
Le président de la Banque Centrale Européenne (BCE), Mr Trichet s’inquiète des risques que les banques continuent à prendre en se lançant de nouveau dans des placements à risque.
Les banques devraient actuellement plutôt renforcer leurs bilans et financer l’économie réelle : la gestion des risques devant impérativement être améliorée.
Le président de la BCE souhaite que les banques émettent de nouvelles actions pour renforcer leurs bilans, qu’elles mettent de côté leurs profits et bien sûr ait une politique de rémunérations beaucoup plus modérée.
Le financement de l’économie n’est pas satisfaisant ce qui inquiète les banques centrales car la reprise est loin d’être assurée.
Les crédits qui ont été alloués aux entreprises de la zone euro sont encore en baisse : de 0,8% en octobre et de 0,7% en novembre.
Les banques centrales accusent les banques d’utiliser des sommes empruntée à des taux proches de zéro pour acquérir des actifs risqués ou des matières premières notamment de pays émergents.
Jean-Claude Trichet rappelle aux banques qu’elles ont tout intérêt à s’adapter très vite aux nouvelles règles du jeu de la régulation financière qui va se mettre en place les prochaines années.
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Rachat de crédits pour améliorer son profil d’emprunteur…
Un rachat de crédits est une solution financière qui permet à un emprunteur de réduire son taux d’endettement et donc de présenter un meilleur profil auprès des établissements bancaires.
Depuis la crise, il est plus que jamais nécessaire d’avoir un bon profil pour obtenir le financement d’un projet immobilier.
Le rachat de crédits se positionne comme un outil efficace pour y parvenir.
Mr L et Mme S sont locataires de leur appartement avec un enfant à charge. Ils travaillent tous les deux pour des revenus mensuels s’élevant à 3264 euros.
Ils ont un projet d’acquisition immobilière, que leur taux d’endettement actuel (41%) ne leur permet pas de réaliser.
Ils ont contracté 8 crédits : un prêt personnel et sept crédits revolving pour des dépenses courantes.
Les intérêts élevés des crédits revolving alourdissent leur charge mensuelle et le couple veut mettre en place un rachat de crédits pour s’en séparer.
Ils veulent également intégrer dans le rachat de crédits la mise en place d’une trésorerie de 6500 euros nécessaire pour le changement de leur véhicule qui est vieux car ils ne souhaitent pas contracter un nouveau crédit.
La formule de rachat de crédits qui est mise en place est un rachat de crédits conso sur une période de 120 mois.
Grâce à ce rachat de crédits le couple a réduit son taux d’endettement à 29% ce qui lui permet de profiter d’un gain mensuel de 380 euros.
Ce rachat de crédits satisfait les clients qui ont réduit leur taux d’endettement et dispose d’une trésorerie pour changer leur véhicule et dont le remboursement est intégré dans la mensualité globale.
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Rachat de crédits pour locataires…
Contrairement aux idées reçues les formules de rachats de crédits s’adaptent aussi bien aux locataires qu’aux propriétaires.
Le principe d’un rachat de crédits pour un propriétaire est le même que pour un locataire : seul le type de prêt mis en place est différent.
Un locataire ne peut pas bénéficier de la mise en place d’un prêt hypothécaire puisqu’il n’a pas de bien immobilier.
Mr et Mme I sont locataires de leur appartement et règlent un loyer de 426 euros, ils ont un enfant à charge et travaillent tous les deux.
Mr et Mme I sont tous les deux employés et gagnent chacun 1300 euros par mois. Ils ont contracté des crédits à la consommation pour un montant total de 35 000 euros.
Leur taux d’endettement est actuellement de 50% et le couple veut faire un rachat de crédits pour regrouper ses crédits à la consommation qui lui coûte cher en intérêts.
Le prêt de substitution qui est mis en place par CGI dans le cadre de l’opération de rachat de crédits est un prêt personnel sur 10 ans.
Avec ce rachat de crédits le couple retrouve un taux d’endettement de 38% et la nouvelle mensualité globale d’un montant de 449 euros lui laisse une marge de manœuvre plus importante en cas de dépense imprévue.
Les clients sont satisfaits de ce rachat de crédits qui leur donne un meilleur profil d’emprunteurs pour une future demande de financement immobilier par exemple.
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Chômage et rachat de crédits…
Une période de chômage qu’elle soit plus ou moins longue peut avoir des conséquences financières importantes sur le budget d’un emprunteur.
Et même si l’emprunteur retrouve un travail par la suite, les conséquences de la baisse de revenus peuvent subsister.
Les opérations de rachats de crédits sont des solutions efficaces pour rééquilibrer un budget quelle que soit la cause des difficultés.
Mr et Mme G sont mariés, ils sont en accession à la propriété et ont trois enfants à charge.
Mr G est technicien en Suisse et il a traversé une longue période de chômage et Mme est hôtesse de caisse.
Les revenus mensuels du couple s’élèvent à hauteur de 3603 euros et le couple a une grosse charge de remboursement : d’une part pour leur crédit immobilier et un prêt travaux et d’autre part pour des prêts à la consommation contractés lors de la période de chômage de Mr.
Leur taux d’endettement actuel est de 61% et le montant total de leurs encours s’élèvent à 172 000 euros.
Le couple souhaite mettre en place un rachat de crédits pour retrouver un taux d’endettement plus raisonnable et ne plus éprouver de difficultés en fins de mois.
GE Money Bank a mis en place le produit Evoluto2 qui est un prêt hypothécaire à taux révisable sur une période de 17 ans.
Avec ce rachat de crédits le couple retrouve un taux d’endettement de 38% et profite d’un gain de 1000 euros sur sa mensualité globale.
L’opération de rachat de crédits mise en place a permis au couple d’effacer les conséquences de la période de chômage et de redonner un second souffle à leur budget.
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