Rachat de crédits suite à une longue période de chômage…

 

Le chômage est l’un des accidents de la vie qui favorise l’émergence de difficultés financières chez un emprunteur.

 

Une période de chômage c’est une période difficile pour un emprunteur qui se retrouve bien souvent avec une charge mensuelle trop importante par rapport à ses revenus qui ont baissé.

 

Les formules de rachats de crédits sont particulièrement bien adaptées aux emprunteurs qui ont été victimes d’un accident de la vie.

 

Mr et Mme L sont propriétaires de leur logement et ils n’ont plus d’emprunt immobilier en cours.

 

Mr L est retraité et sa femme est ouvrière, avant d’être retraité Mr L a connu une longue période de chômage et le couple a contracté plusieurs crédits à la consommation et réserves d’argent pour des achats nécessaires à la vie quotidienne.

 

Les revenus actuels du couple s’élèvent à 2183 euros mais ils vont baisser encore dès lors que Mme sera aussi en retraite.

 

Le taux d’endettement du couple est de 70% et il souhaite mettre en place un rachat de crédits pour rééquilibrer son budget et se débarrasser des crédits générant des intérêts élevés. 

 

La formule de rachat de crédits mise en place est un prêt hypothécaire sur une durée de 15 ans et à taux variable de 5,20%.

 

Avec ce rachat de crédits le couple retrouve un taux d’endettement de 21% et surtout bénéficie d’un gain de 1060 euros sur sa mensualité globale.

 

Cette opération de rachat de crédits permet au couple de redonner un second souffle à son budget.

 

Tous les exemples de rachats de crédits sont sur www.credissima.fr.

 

 

Rachats de crédits et cartes débit-crédit…

 

Les demandes de rachat de crédits comportent fréquemment de nombreux crédits revolving (réserves d’argent).

 

Un rachat de crédits intègre tous les types de crédits, les dettes et mêmes les frais d’incidents bancaires.

 

Globalement les cartes de crédits revolving pures semblent en perte de vitesse : le crédit à la consommation a reculé de 11,5% en 2009.

 

Le crédit revolving va devenir, avec la nouvelle réforme du crédit à la consommation, moins rentable et devrait s’orienter davantage vers de simples facilités de trésorerie.

 

En 2008, le Crédit Agricole a lancé une première carte de débit-crédit qui permet à son détenteur de choisir entre paiement comptant ou à crédit.

 

L’offensive semble être lancée à nouveau sur le crédit à la consommation puisqu’un deuxième établissement bancaire s’apprête à lancer le même type de produit.

 

Concrètement lorsqu’un client veut régler un achat : il a la possibilité de choisir entre payer au comptant ou d’obtenir un crédit renouvelable.

 

Ce type de moyen de paiement vise à accentuer la présence des banques sur les lieux de vente au détriment des cartes privatives de distributeurs qui sont limitées à un réseau d’enseignes partenaires.

 

Le fonctionnement de ce type de carte est très simple et ce type de cartes ne souffre pas de l’image assez négative du crédit revolving.

A suivre…

 

Toute l’actualité du crédit et du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

 

 

 

 

 

 

 

Rachats de crédits et tarifs bancaires…

 

Les dossiers de demandes de rachats de crédits comportent fréquemment des incidents bancaires : rejets de chèques, découverts non autorisés…

 

Le montant des dettes d’un emprunteur à reprendre dans une formule de rachat de crédits peut être considérablement alourdi par des frais bancaires.

 

Certes le plafonnement des frais a rendu la facture un peu moins importante mais ces frais continuent à augmenter l’encours du candidat au rachat de crédits. 

 

De nombreux produits et services bancaires vont encore augmenter cette année et le débat sur ces tarifs reste tendu malgré les quelques récentes avancées comme l’envoi du récapitulatif annuel des frais.

 

Cette année, ce sont les forfaits bancaires et les cartes qui vont augmenter, les frais pour incidents restant plafonnés par la Loi.

 

Les associations de consommateurs ont tendance à mettre en garde les clients qui prennent un forfait jugé souvent trop onéreux par rapport au service souscrit.

 

Pour les cartes prises en dehors des forfaits les tarifs ont tendance à augmenter, le coût des retraits dans les distributeurs automatiques de la concurrence est plutôt, quant à lui, en baisse.

 

L’opposition sur cartes et prélèvements est souvent devenue gratuite alors qu’elle pouvait atteindre 20 euros.

 

On observe une hausse parfois importante des frais pour changer d’établissement un PEL, un CEL ou un PEA…

 

Les tarifs bancaires semblent encore difficilement comparables et peu transparents.

 

Il est important de mettre en place un rachat de crédits très rapidement afin de ne pas alourdir l’encours avec des frais d’incidents bancaires.    

 

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Rachat de crédits pour s’être retrouvé seul avec des dettes …

 

Une séparation entraîne souvent des difficultés financières lorsqu’un emprunteur se retrouve seul à assumer ses mensualités et ses autres charges.

 

Un rachat de crédits permet de rebondir après une séparation et de rééquilibrer le budget de l’emprunteur qui assume seul de nouvelles charges.

 

Mr N est séparé depuis peu de sa compagne, il est hébergé à titre gratuit chez ses parents.

 

Il est technicien depuis 2004 et a des difficultés financières depuis sa séparation : il a un retard d’impôt, un découvert bancaire.

 

Son taux d’endettement est de 54% car il assume seul les remboursements des prêts contractés lorsqu’il était en couple.

 

Il veut faire un rachat de crédits pour réduire sa charge mensuelle et surtout inclure ses dettes. Il souhaite également quitter rapidement le logement familial et se retrouver un appartement à louer.

 

La formule de rachat de crédits mise en place par Créatis est un prêt personnel d’un montant de 14 133 euros incluant une trésorerie de 3000 euros.

 

Le prêt personnel est au taux fixe de 6,64% sur une période de 7ans. Avec ce rachat de crédits Mr N retrouve un taux d’endettement plus raisonnable de 32% qui devrait lui permettre de trouver rapidement une location.

 

Mr N n’a plus de dettes et le remboursement de sa trésorerie est inclut dans la mensualité globale : cette trésorerie devrait lui permettre d’avancer une caution pour une location immobilière.

 

Ce rachat de crédits répond tout à fait aux attentes du client qui avait besoin de donner u second souffle à son budget après sa séparation.

 

Tous les exemples de rachats de crédits sont à consulter sur www.credissima.fr.

 

Jeux de hasard, rachats de crédits et Française des jeux…

 

La Française des jeux des jeux est l’une des grandes gagnantes de la crise financière avec un chiffre d’affaires en progression de 8% sur 2009.

 

La crise financière a entraîné des modifications de comportements chez les consommateurs français qui ont maintenu leur consommation mais en achetant moins cher et plus dans les hard-discount, qui ont plus épargné et qui ont été plus nombreux à faire des demandes de rachats de crédits.

 

Une opération de rachat de crédits permet à un emprunteur dont la charge mensuelle de remboursement est devenue trop lourde, d’alléger sa mensualité globale.

 

La diminution du taux d’endettement dans le cadre d’un rachat de crédits est obtenue grâce à la mise en place d’un crédit de substitution qui présente un taux d’intérêt plus avantageux que la moyenne des taux des crédits précédemment consenti et sur une durée plus longue.

 

Avec la crise les français ont été également plus nombreux à augmenter leur mise sur les jeux de hasard.

 

Les dépenses des ménages en jeux de hasard ne cessent d’augmenter que ce soit dans les casinos, les PMU, les lotos… et représentent 59 millions d’euros par jour.

 

Les opérateurs sont les grands gagnants avec 21,6 milliards de recettes en 2009 et la prochaine légalisation des jeux d’argent sur Internet devrait contribuer à faire progresser encore les mises.

 

Les formules de rachats de crédits restent néanmoins des solutions financières efficaces, certes moins attractives que les jeux de hasard, pour tous ceux qui ont des difficultés financières ou un budget trop serré.

Remboursement de crédit immobilier et rachat de crédits…

 

Les opérations de rachat de crédits permettent à un emprunteur qui a une charge mensuelle trop lourde de réduire son taux d’endettement grâce à un allongement de la durée de la dette dans le temps.

 

En général, le remboursement d’un prêt immobilier se fait par mensualités constantes ou non étalées sur la totalité de la durée du crédit.

 

A l’exception des crédits « in fine » et des prêts relais qui se remboursent en une seule fois au terme du prêt.

 

Si l’emprunteur ne peut plus rembourser son crédit, sa banque, après l’avoir averti, va lui signifier que la totalité du capital restant dû devient exigible.

 

Cela s’appelle la déchéance du terme et cette étape se situe avant la mise en jeu des garanties.

 

Les garanties sont les engagements donnés ou reçus pour assurer le paiement de la créance. Il faut distinguer les garanties réelles comme les hypothèques et les garanties personnelles comme les cautionnements.

 

Dès lors qu’un emprunteur ne peut plus régler ses mensualités, il a tout intérêt à soit négocier un report d’échéance ou à trouver une solution financière plus globale comme un rachat de crédits.

 

Un rachat   de crédits permet d’alléger la mensualité globale d’un emprunteur et lui évite ainsi de mettre en jeu ses garanties, ce qui peut signifier la perte de son bien immobilier.

 

La recherche d’une formule de rachat de crédits est gratuite et sans engagement et de plus cette solution peut être mise très rapidement en place évitant de nombreux désagréments financiers et autres incidents bancaires.

 

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Héritage, travaux et rachat de crédits…

 

Les opérations de rachat de crédits permettent à des emprunteurs de réduire leur taux d’endettement et donc d’alléger leur mensualité globale grâce à un étalement de la dette dans le temps.

 

Les rachats de crédits sont également des outils de gestion efficaces qui peuvent aider à préparer l’avenir.

 

Mr et Mme B sont hébergés à titre gratuit par les parents de Mme, ils ont trois enfants à charge et travaillent tous les deux.

 

Mr B est boucher et sa femme est fonctionnaire, les revenus mensuels du couple sont à hauteur de 2666 euros.

 

Le couple a contracté des prêts pour faire des travaux dans la maison familiale dont ils doivent hériter au décès des parents.

 

Le montant total des encours est de 15 000 euros et le couple souhaite mettre en place un rachat de crédits pour diminuer son taux d’endettement qui est de 53%.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place est un prêt personnel au taux fixe de 7,68% sur une période de 12 ans.

 

Grâce à ce rachat de crédits, le couple a réduit son taux d’endettement à 33% et profite d’une baisse de 583 euros sur sa mensualité globale.

 

L’opération de rachat de crédits satisfait le couple qui souhaitait pouvoir mieux vivre au quotidien avec leurs trois enfants. 

 

Tous les exemples de rachats de crédits sont sur www.credissia.fr.

 

 

 

Opérations de rachats de crédits et difficultés financières…

 

Quelles sont les difficultés financières qui peuvent conduire un emprunteur à effectuer une demande de rachat de crédits ?

 

Le chômage :

Le chômage peut avoir plusieurs origines : un licenciement une démission, une fin de mission, une fin de contrat… Quelle qu’en soit l’origine le chômage reste l’une des préoccupations principales des ménages français. Il est important dès lors que le chômage survient de trouver les aides appropriées et de savoir vers quels interlocuteurs se tourner. Les courtiers en rachats de crédits sont des spécialistes des regroupements d’encours afin de rééquilibrer les budgets malmené par une perte ou une baise de revenus.

 

Le divorce :

Les procédures de divorce ont certes changé ces dernières années et les démarches ont été simplifiées mais les séparations restent cependant un moment difficile à surmonter tant au niveau financier qu’affectif. Un divorce c’est à la fois le bouleversement de la vie familiale et une réorganisation nécessaire du patrimoine. Un rachat de crédits est une solution financière qui permet à un emprunteur de rebondir après un divorce 

 

Le décès du conjoint, du compagnon :

Le décès du conjoint est comme pour les séparations un bouleversement au niveau de la vie familiale et entraîne également des conséquences patrimoniales. Un rachat de crédits peut permettre d’assainir le budget du conjoint resté seul qui doit faire face à l’ensemble des dépenses.

 

Le handicap, la maladie :

Le handicap comme la maladie peuvent avoir des conséquences sur l’argent et le patrimoine des personnes qui sont concernées. Il existe des solutions juridiques et/ou professionnelles pour protéger le malade ou le handicapé et des solutions financières comme les rachats de crédits pour les accompagner ainsi que leurs familles dans les difficultés financières.

 

La mise en jeu d’une caution :

La mise en jeu d’une caution peut avoir d’importantes conséquences financières notamment si l’engagement en tant que caution a été disproportionné par rapport au patrimoine et/ou revenus de la personne engagée (la caution). Un rachat de crédits permet de rééquilibrer le budget tout en faisant face à la dette due à la caution.

 

Toute l’actualité du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

 

Rachat de crédits et crédit : limites d’endettement…

 

La mise en place d’une formule de rachat de crédits fonctionne comme la mise en place d’un financement classique sauf que la demande passe par un courtier.

 

En principe le montant dédié au remboursement des crédits ne doit pas dépasser 1/3 des revenus de l’emprunteur que ce soit pour plusieurs crédits ou pour un unique crédit comme dans le cadre d’un rachat de crédits.

 

La limite généralement admise est qu’il ne faut pas dépasser un taux d’endettement de 33% et qu’au-delà cela risque de ne pas être raisonnable.

 

Une autre approche vient compléter cette analyse : elle consiste à évaluer le reste-à-vivre c’est-à-dire la somme qui reste à l’emprunteur une fois toutes ses charges réglées.

 

Un taux d’endettement de 30% peut déjà représenter une charge importante pour un emprunteur ayant des revenus modestes alors qu’un taux de 40 ou 45% peut être tout à fait supportable pour un emprunteur ayant des revenus confortables.

 

Il est essentiel, que le banquier comme le courtier en rachat de crédits dispose de tous les éléments pour examiner la demande de crédits comme de rachat de crédits.

 

Il est nécessaire de n’omettre aucun élément afin de ne pas compromettre les chances d’un dossier et encore plus particulièrement d’un dossier de demande de rachat de crédits.

 

La bonne foi de l’emprunteur est un élément clé de la réussite d’un dossier.

 

Pour connaître les limites d’endettement à ne pas dépasser, un emprunteur doit lister d’une part la totalité de ses charges et encours et calculer ensuite avec un professionnel de préférence ses capacités d’endettement compte-tenu de cette liste.

 

Le courtier en rachat de crédits est apte à déterminer cette capacité mais c’est l’établissement prêteur qui prend la décision d’accorder ou non le rachat de crédits.

Rachat de crédits et entraide familiale…

 

Les opérations de rachats de crédits sont particulièrement bien adaptées aux emprunteurs qui ont subi un accident de la vie ou qui ont dépensé beaucoup pour aider un enfant ou un membre de leur famille.

 

Faire un rachat de crédits permet de regrouper ses encours et de diminuer sa mensualité globale.

 

Mr F est célibataire sans enfant et il est hébergé à titre gratuit chez ses parents.

 

Il est infirmier avec un salaire mensuel de 2067 auquel s’ajoute une retraite militaire de 706 euros.

 

Il a souscrit six prêts : pour un véhicule, pour du mobilier et surtout pour aider à financer les études de sa sœur.

 

Le montant total de ses encours est de 25000 euros et il veut mettre en place un rachat de crédits pour diminuer sa charge mensuelle. Il souhaite également que l’opération de rachat de crédits intègre une trésorerie de 8000 euros.

 

Le prêt de substitution qui est mis en place dans le cadre de l’opération de rachat de crédits est un prêt personnel d’un montant de 33 000 euros au taux fixe de 9,37% et sur une durée de 12 ans.

 

Avec ce rachat de crédits Mr F réduit son taux d’endettement de 42% à 28% et bénéficie d’un gain de 400 euros sur sa mensualité globale.

 

La formule de rachat de crédits a permis de débloquer la trésorerie souhaitée de 8000 euros dont le remboursement est intégré dans la mensualité globale.

 

Le client est doublement satisfait de son rachat de crédits : il a allégé sa charge mensuelle et peut profiter d’une trésorerie libre d’utilisation.

 

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