Immobilier : la loi Scellier en questions…

 

Quels types de logements permettent de bénéficier du régime Scellier ?

Le dispositif Scellier permet aux investisseurs qui achètent un logement neuf ou ancien avec réhabilitation pour le louer, de bénéficier d’une réduction d’impôt.

 

Les logements qui ne sont pas BBC peuvent-ils encore profiter du dispositif en 2010  ?

Oui, les logements qui ne respectent pas la norme Bâtiment Basse Consommation sont encore éligibles cette année à la réduction d’impôt. En 2011, la diminution de réduction commencera pour les logements qui ne sont pas BBC.

 

Tous les investisseurs bénéficient-ils du même avantage ?

Oui, l’avantage fiscal est octroyé à l’investisseur quels que soient ses revenus et son taux d’imposition.

La réduction d’impôt sur le revenu s’applique aux contribuables domiciliés en France qui acquièrent ou font construire des logements neufs dans les zones du territoire qui se caractérisent par un déséquilibre entre l’offre et la demande de logements.

 

Quels sont les obligations en matière de mise en location pour bénéficier de l’avantage fiscal ?

L’investisseur doit s’engager à donner en location nue à usage d’habitation principale le bien acquis et ce pour une durée minimale de neuf ans.

 

Est-il possible de louer le bien à quelqu’un de sa famille ?

A certaines conditions il est possible de louer le bien à un enfant ou un parent : il ne faut pas que la location soit conclue avec un membre du foyer fiscal et ce pour les descendants comme pour les ascendants.

 

Les opérations de rachats de crédits permettent aux investisseurs de réduire leur charge mensuelle grâce à un regroupement de leurs encours.

Pourquoi un rachat de crédits est-il intéressant quand il faut financer les études des enfants ?

 

L’éducation des enfants est un poste de dépenses important qui ne diminue pas forcément avec l’âge.

 

Dans un premier temps l’arrivée d’un enfant occasionne des dépenses pour un logement plus grand ou une voiture plus adaptée, des frais de garde, de matériel divers de puériculture…

 

L’entrée à l’école ne signifie pas pour autant que les dépenses vont aller en diminuant et lorsque la période des études supérieures approche de nombreux parents s’inquiètent de ne pas pouvoir assumer les frais liés à ces dernières.

 

Chaque parent a à cœur de répondre aux vœux de son ou ses enfants et notamment pour les études mais dans la réalité il n’est pas toujours facile d’y faire face.

 

Les études supérieures sont bien souvent associées à des frais de logement, de transport, d’alimentation, d’inscription, d’équipement…

 

Pas facile de débloquer une somme d’argent supplémentaire chaque mois pour assumer ces frais et ce d’autant plus lorsqu’il y a plusieurs enfants.

 

Il existe cependant une solution financière qui permet aux parents d’adolescents de revaloriser leur pouvoir d’achat pour faire face aux dépenses liées aux études : le rachat de crédits.

 

En effet, un rachat de crédits permet à un couple ou à un parent seul, de regrouper tous ses encours de façon à diminuer sa charge de remboursement mensuel.

 

Avec le gain dégagé sur la mensualité globale, il est possible de répondre aux frais d’études.

 

Il est également possible à un emprunteur, lors d’une opération de rachat de crédits, de débloquer un financement ou une trésorerie pour les frais d’études en fonction des besoins.

 

Un rachat de crédits permet donc aux parents d’enfants ayant des études coûteuses de maintenir leur niveau de vie tout en répondant au besoin ponctuel d’argent.

 

Chaque formule de rachat de crédits est personnalisée afin de répondre aux attentes propres à chaque situation.

Divorce, séparation : pourquoi mettre en place un rachat de crédits ?

 

Dans la vie d’un emprunteur, il existe de nombreux évènements ou situations qui peuvent conduire un emprunteur à se retrouver en difficulté financière momentanée ou durable.

 

Une séparation ou un divorce est une cause fréquente d’endettement excessif voire même de situation de surendettement, c’est-à-dire une situation financière compromise et irrémédiable.

 

Lorsqu’un couple se sépare, qu’il soit marié ou non la situation est presque la même : il y a toujours d’un côté les dettes contractées par le ménage, les revenus qui tombent chaque mois, les charges d’éducation des enfants, de transport… et de l’autre côté les nouveaux postes de dépenses dus à la situation.

 

Ces nouveaux postes de dépenses peuvent être : un nouveau loyer, le financement de mobilier, d’équipement d’un nouveau logement, l’achat d’un nouveau véhicule, le versement d’une pension, des frais de notaire, le rachat d’une partie d’un bien immobilier…

 

Ces nouvelles charges ont bien sûr un caractère imprévisible et n’étaient pas budgétées, ce qui peut rapidement créer des problèmes financiers.

 

La mise en place d’une opération de rachat de crédits peut permettre à l’un comme à l’autre des ex-conjoints ou concubins de rééquilibrer ou d’assainir son budget et de redémarrer dans la vie plus sereinement.

 

Une séparation est déjà une étape douloureuse sans qu’il soit nécessaire d’y ajouter des problèmes financiers.

 

Avec un rachat de crédits, chaque emprunteur peut adapter sa charge de remboursement à sa nouvelle réalité financière.

 

Le rachat de crédits se positionne donc comme un outil de gestion particulièrement bien adapté à  des situations de séparations ou divorces.

 

Toute l’actualité du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

   

Pourquoi faire un second rachat de crédits ?

 

Lorsqu’un emprunteur met en place une opération de rachat de crédits : il répond soit à un besoin d’allègement de sa charge de remboursement mensuel, soit à un besoin de financement ou de trésorerie, soit à un besoin de simplification ou d’optimisation de son budget.

 

Quel que soit son objectif, la mise en place d’un rachat de crédits permet à l’emprunteur de n’avoir plus qu’un seul crédit avec une mensualité globale plus ou moins réduite et adaptée à ses possibilités de remboursement.

 

Or, la charge de remboursement est calculée à un moment donné et il n’est pas rare que la situation financière de l’emprunteur évolue après la mise en place de ce rachat de crédits.

 

Une baisse de revenus, une période de chômage, une séparation… peuvent modifier les possibilités de remboursement de l’emprunteur de façon plus ou moins importante.

 

De même, la contraction de nouveaux crédits va modifier le taux d’endettement de l’emprunteur et peut le conduire à être en situation d’endettement excessif.

 

L’emprunteur se retrouve alors dans une situation difficile ou moins confortable et a perdu le bénéfice de la première opération de rachat de crédits.

 

Il lui est tout à fait possible de mettre en place un second rachat de crédits et notamment à l’heure actuelle où les taux sont très bas.

 

La mise en place d’un second rachat de crédits doit cependant répondre à deux conditions principales :

-        que le premier rachat de crédits date d’au moins un an

-        que le taux qui pourrait être pratiqué soit inférieur d’au moins un point à la moyenne des taux des crédits déjà consentis.

 

De plus, il est parfois nécessaire ou préférable de débloquer une trésorerie sécuritaire qui permet aux emprunteurs de ne pas recourir aux réserves d’argent dès lors qu’ils ont besoin d’argent.

 

Le remboursement de cette trésorerie  est bien sûr inclus dans la mensualité globale.

 

La période actuelle est très favorable à la mise en place d’un second rachat de crédits car les taux bas permettent de dégager des gains mensuels parfois très importants.

 

Toute l’actualité du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

 

Caution parentale pour un rachat de crédits…

 

L’octroi d’un prêt de substitution dans le cadre d’une opération de rachat de crédits répond à des conditions d’octroi strictes pour tous les autres crédits qu’il s’agisse d’un prêt personnel ou d’un prêt hypothécaire.

 

L’établissement bancaire qui met en place le rachat de crédits peut demander une hypothèque ou une caution en fonction du dossier.

 

Mr F est célibataire, il a 37 ans et vit chez sa mère depuis sa séparation.

Il a un enfant pour lequel il verse une pension alimentaire s’élevant à 170 euros. Il est chauffeur livreur et perçoit un salaire mensuel de 1227 euros.

 

Il est hébergé par sa mère à titre gratuit : elle est propriétaire unique de sa maison depuis le décès de son mari.

 

Mr F a contracté 2 crédits à la consommation, un prêt auto et un crédit revolving et son taux d’endettement atteint 57%.

 

Le montant total des encours est de 29 000 euros.

 

Il souhaite mettre en place un rachat de crédits pour diminuer sa charge mensuelle d’autant plus que la pension alimentaire est déjà élevée.

 

La formule de rachat de crédits mise en place sur 120 mois nécessite la caution de la maman et la garantie de son bien immobilier.

 

Avec ce rachat de crédits Mr F retrouve un taux d’endettement très raisonnable et profite d’un gain de 358 euros sur sa mensualité globale.

 

La formule de rachat de crédits mise en place répond tout à fait aux attentes du client qui dispose d’un reste-à-vivre plus important.

 

Tous les exemples de rachats de crédits sont sur www.credissima.fr.

 

 

 

 

En quoi la baisse des taux est-elle intéressante pour les opérations de rachats de crédits ?

 

Les taux des crédits immobiliers se sont stabilisés à un niveau très bas après une baisse étalée sur plus d’une année.

 

Avant de comprendre l’incidence de cette baisse des taux sur les opérations de rachats de crédits, il est nécessaire de rappeler le principe de leur fonctionnement.

 

Un rachat de crédits est le regroupement de tous les encours d’un emprunteurs : crédits à la consommation, crédit(s) immobilier(s), dettes fiscales, sociales et personnelles, découverts bancaires… en un seul crédit dit de « substitution ».

 

Ce crédit de substitution présente la caractéristique d’être à un taux plus avantageux que la moyenne des encours des crédits précédemment consentis, et ce d’au moins un point.

 

La durée de ce crédit est généralement plus longue afin d’adapter la mensualité globale de l’emprunteur à ses possibilités de remboursement.

 

Les crédits de substitution sont soit des prêts personnels pour les emprunteurs locataires ou les emprunteurs propriétaires qui n’ont pas besoin d’une garantie hypothécaire, soit des prêts hypothécaires pour les emprunteurs qu’ils soient propriétaires acquittés ou en cours d’accession.

 

Bien évidemment, plus les taux pratiqués par les établissements bancaires sont bas : plus les opérations de rachat de crédits sont intéressantes.

 

Le courtier en rachat de crédits a pour mission de trouver le crédit le plus avantageux en jouant sur la durée de l’emprunt afin de répondre aux besoins et attentes de ses clients.

 

Une durée un peu plus longue permet une mensualité plus réduite parfois nécessaire pour rééquilibrer un budget malmené notamment par une baisse de revenus du ou des emprunteurs (passage à la retraite, congé parental, invalidité, chômage…).

 

Les taux pratiqués actuellement rendent donc les opérations de rachats de crédits particulièrement intéressantes.

 

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Opportunité de faire faire un rachat de crédits…

 

Tous les emprunteurs ne voient pas en quoi une opération de rachat de crédits pourrait les concerner.

 

D’une part en raison de l’idée préconçue qui consiste à penser qu’un rachat de crédits est une solution financière pour les personnes surendettées.   

 

Cette idée préconçue n’est pas la seule et nombreux sont les retraités, les travailleurs non salariés, les personnes hébergées à titre gratuit, celles qui sont fichées Banque de France… qui pensent ne pas correspondre au profil des emprunteurs pouvant faire un rachat de crédits.

 

Or, il n’y a pas un profil type d’emprunteurs pour pouvoir bénéficier d’un regroupement d’encours : tous les profils et toutes les situations familiales, professionnelles et financières peuvent profiter de la mise en place d’une formule de rachat de crédits.

 

De nombreux freins existent également à l’encontre des formules de rachats de crédits : l’opération sera-t-elle confidentielle ? Onéreuse ? Faut-il changer de domiciliation bancaire ? Les démarches sont-elles fastidieuses pour monter un dossier ?...

 

Heureusement il existe de nombreux sites d’information mis en ligne par des courtiers en rachats de crédits qui expliquent en toute transparence cette opération financière, à l’aide d’exemples de profils différents.

 

Des outils permettent également de réaliser en quelques clics une simulation de rachat de crédits c’est-à-dire une approche de la proposition qui pourrait être faite par un établissement bancaire.

 

A l’heure actuelle, les opérations de rachats de crédits sont particulièrement intéressantes en raison des taux bas qui permettent d’obtenir un gain encore plus important sur la mensualité globale.

 

Une demande de rachat de crédits est gratuite et sans engagement.

 

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Achats en ligne et formules de rachats de crédits…

 

Les formules de rachats de crédits permettent aux consommateurs de revaloriser leur pouvoir d’achat.

 

Avec un rachat de crédits un emprunteur regroupe tous ses encours en un seul crédit qui présente une mensualité globale allégée de 30 à 60%.

 

L’an passé l’ensemble du commerce de détail a vu son activité baisser de 1,4% alors que les chiffres du commerce en ligne sont en forte progression avec +26% en France en 2009.

 

Le montant total des achats effectués en ligne s’élève à 25 milliards d’euros comme le rapporte le bilan annuel de la fédération de l’e-commerce.

 

En dix ans, les consommateurs français ont multiplié leurs achats par 35. Le commerce en ligne ne pèse cependant que 4% du marché total (hors alimentation et produits pharmaceutiques).

 

L a progression devrait se maintenir avec dynamisme car les consommateurs recherchent de plus en plus les bonnes affaires en ligne et trouvent des tarifs compétitifs et attractifs pour la plupart de leurs achats quels que soient les produits (financiers, d’occasion…).

 

Le nombre de sites marchands ne cesse d’augmenter lui aussi et avec 17 000 nouveaux sites recensés l’an passé la progression a été de 35% par rapport à 2008.

 

Les professionnels tablent sur une croissance encore plus vive en 2010 car les consommateurs semblent avoir modifié leur comportement de façon durable.

 

Le taux d’acheteurs en ligne est supérieur en France à la moyenne européenne, le nombre d’achats par cartes bancaires est en progression mais le montant moyen des achats a légèrement baissé et s’établit à 90 euros.

 

Certains y voient le signe de la démocratisation de l’utilisation d’Internet alors que d’autres y voient le signe d’un comportement d’économie dû aux effets de la crise financière.

 

La plupart des consommateurs effectuent un passage sur la toile avant d’acheter en ligne ou non et notamment parce qu’ils ont accès à de nombreuses informations, à des comparateurs de prix et à des prix plus intéressants.

 

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Rachat de crédits pour propriétaires acquittés ayant déjà fait un premier regroupement d’encours…

 

Les opérations de rachats de crédits s’adaptent à tous les profils : aussi bien les locataires, les accédants à la propriété que les propriétaires acquittés…

 

Il n’existe pas une formule de rachat de crédits mais une large gamme de produits variés qui permettent des solutions financières personnalisées.   

 

Mr et Mme R sont propriétaires acquittés de leur maison, ils sont retraités depuis peu et ont des revenus mensuels qui sont à hauteur de 3264 euros.

 

Le couple a contracté cinq crédits : un prêt de restructuration Sygma qui date de 2007 et depuis quatre prêts à la consommation de type réserves d’argent.

 

Il est tout à fait possible de faire un second rachat de crédits à condition que le premier date d’au moins un an.

 

Le taux d’endettement du couple est actuellement de 38% et il veut mettre en place un nouveau rachat de crédits pour alléger sa charge mensuelle et débloquer une trésorerie de 3000 euros afin d’éviter de recourir à de nouvelles réserves d’argent.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place par CGI est un prêt hypothécaire d’un montant de 83 800 euros sur une durée de 16 ans et à taux fixe.

 

Avec ce rachat de crédits, le couple retrouve un taux d’endettement de 23%, il a soldé ses réserves d’argent et il dispose d’une trésorerie de 3000 euros libre d’utilisation et dont le remboursement est intégré dans la mensualité globale.

 

Cette seconde opération de rachat de crédits correspond tout à fait aux attentes du couple.

 

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Rachat de crédits pour diminuer la charge mensuelle…

 

Les formules de rachats de crédits permettent de répondre à de nombreux objectifs en fonction du profil des emprunteurs.

 

L’un des objectifs principaux d’un rachat de crédits étant de réduire le taux d’endettement grâce à la mise en place d’un crédit dit de « substitution » qui regroupe l’ensemble des encours et qui présente un taux d’intérêt plus avantageux que la moyenne des taux des crédits précédemment consentis.

 

Mr et Mme T sont propriétaires de leur maison, ils ont deux enfants à charge et travaillent tous les deux, Mr en tant que convoyeur et Mme en tant que rédactrice.

 

Les revenus du foyer sont à hauteur de 3 379 euros et le couple est endetté à 53% : ils ont contracté un prêt immobilier, et 5 prêts à la consommation pour faire des travaux.

 

Avec ce taux d’endettement, les fins de mois du couple sont difficiles et souvent dans le rouge.

 

Le couple souhaite mettre en place une formule de rachat de crédits pour alléger son remboursement mensuel et disposer d’un reste-à-vivre plus important pour mieux vivre au quotidien avec ses enfants.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place est un prêt hypothécaire d’un montant total de 108 000 euros sur une durée de 15 ans et au taux variable de 4,35%.

 

Avec ce rachat de crédits les clients retrouvent un taux d’endettement de 32% ce qui leur occasionne un gain confortable sur la mensualité globale.

 

Le couple est satisfait de ce rachat de crédits qui lui permet de disposer d’une marge de manœuvre plus importante en cas de coup dur et de vivre plus sereinement ses fins de mois.

 

Tous les exemples de rachats de crédits pour propriétaires sont sur www.credissima.fr.