Rachat de crédits et investissements locatifs…

 

Contrairement aux idées reçues les emprunteurs qui font une demande de rachat de crédits ne sont pas toujours dépourvus de garanties.

 

Les emprunteurs qui sont propriétaires de leur logement disposent d’une garantie qui leur permet de bénéficier d’un prêt hypothécaire dans le cadre de l’opération de rachat de crédits. 

 

Mme F est divorcée, elle est en retraite depuis peu et n’a aucune personne à charge. Elle a été professeur des écoles et continue d’exercer une activité d’enseignante en donnant des cours à domicile.

 

Elle est propriétaire de 4 maisons dont deux sont louées et lui procurent des revenus locatifs.

 

Elle perçoit chaque mois 3400 euros de retraite et de revenus locatifs. Mme F a encore un prêt immobilier en cours et a contracté plusieurs crédits à la consommation et réserves d’argent pour un montant total de 25 000 euros.

 

Elle a besoin d’un financement de 49 000 euros pour des travaux dans ses maisons et souhaite mettre en place une opération de rachat de crédits pour regrouper ses encours existants et débloquer une trésorerie et si possible alléger sa charge mensuelle.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place est un prêt hypothécaire qui prend comme garantie la résidence principale de Mme F, d’un montant de 83 000 euros sur une durée de 120 mois et au taux fixe de 5,85%.

 

Avec la mise en place de ce rachat de crédits, Mme F réduit son taux d’endettement de 52% à 36% et profite d’un gain de 300 euros sur sa mensualité.

 

La cliente dispose d’une somme d’argent à hauteur de 49 000 euros libre d’utilisation pour ses travaux, et dont le remboursement est intégré dans la mensualité globale.

 

Cette opération de rachat de crédits répond tout à fait à ses attentes.

 

Tous les exemples de rachat de crédits sont sur www.credissima.fr.

Renégociation de prêts et rachats de crédits…

 

Depuis une année, les taux des crédits n’arrêtent pas de baisser et les candidats à l’acquisition immobilière peuvent obtenir :

 

-        des taux entre 3,55% et 3,75% hors assurance sur une durée de quinze ans

-        des taux entre 3,65% et 3,85% pour une durée de vingt ans

 

Il y a un an seulement les taux se situaient entre 4,80 et 4,90%, la tendance a de quoi inciter à l’achat.

 

Les professionnels s’accordent à dire que les taux ne vont plus baisser et qu’à partir du second semestre 2010, ils pourraient remonter.

 

Il n’y a pas que les candidats à l’acquisition qui peuvent profiter de ces taux : les récents emprunteurs peuvent profiter de l’occasion pour renégocier leur prêt immobilier et les emprunteurs en difficultés peuvent faire une demande de rachat de crédits.

 

La renégociation de prêt immobilier doit répondre à certaines conditions pour être intéressante :

-        il faut que le prêt ait été souscrit dans les quatre dernières années : quand l’emprunteur paie la totalité des intérêts

-        la durée restante du crédit doit être au minimum de sept ans

-        le capital restant dû doit être suffisamment important pour justifier un rachat de prêt

-        le taux d’origine doit être supérieur d’au moins 0,8% à ceux pratiqués actuellement

 

Dans le cadre d’une renégociation de prêt immobilier, l’économie peut se traduire soit par une baisse de la mensualité soit par un raccourcissement de la durée d’emprunt.

 

La mise en place d’un rachat de crédits est souvent une opération globale plus intéressante qui permet de surcroit d’intégrer des crédits à la consommation dont les taux sont plus élevés.

 

Un rachat de crédits permet également d’intégrer le financement d’un nouveau projet, de débloquer une trésorerie, d’inclure des arriérés, des découverts bancaires…  

 

 

Garanties d’emprunt et assurance chômage individuelle…

 

Les opérations de rachats de crédits permettent aux emprunteurs non salariés de regrouper tous leurs encours : personnels et professionnels afin de réduire leur taux d’endettement.

 

Le créateur d’entreprise se place toujours dans une position de risque maximum et le taux d’échecs est important : dans les cinq années qui suivent la création d’une entreprise le taux d’échec économique atteint 38%.

 

Un entrepreneur perd alors son capital et son argent personnel : il se retrouve ruiné, endetté et sans activité professionnelle.

 

Un certain nombre d’assurances existent cependant pour les accidents de parcours des entreprises : assurance pour garantir l’entreprise lorsqu’elle porte préjudice à un tiers, assurance de créances et de matériel...

 

Mais aucune assurance ne permet de couvrir intégralement le risque de faillite que ce soit par manque de clients ou par manque de rentabilité.

 

Un entrepreneur peut déjà garantir son emprunt bancaire pour limiter son endettement et souscrire à une assurance chômage pour bénéficier d’un minimum de revenus en cas de cessation d’activité.

 

Le créateur d’entreprise est l’un des emprunteurs les plus fragiles et il n’existe pas d’assurance contre l’échec. Il a tout intérêt à ne pas prendre d’hypothèque sur sa maison ni de caution personnelle et d’emprunteur avec les conditions les plus satisfaisantes après avoir fait jouer la concurrence.

 

Toute l’actualité du crédit et du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

 

 

 

Investissement immobilier : le point sur la rentabilité…

 

Les taux de rentabilité des investissements immobiliers sont très attractifs notamment depuis la baisse du Livret, des placements boursiers…

 

En achetant un appartement à louer, il est possible de tabler sur un rapport de 3,5 à 5% brut dans le neuf et de 4 à 6% dans l’ancien avec le dispositif Scellier.

 

Il est cependant important de bien choisir l’endroit où l’on investit et de privilégier plutôt les métropoles régionales, dynamiques et si possible avec un bassin d’emploi important.

 

Pour bien investir, il faut raisonner comme si on achetait comme pour soi et bien s’informer sur le voisinage, les services à proximité, les possibilités de revente (volume des transactions aux alentours).

 

Il est conseillé de bien détailler les charges de copropriété afin de ne pas avoir de mauvaises surprises (travaux validés ou prévus).

 

Les programmes neufs destinés à la défiscalisation et à la location sont généralement moins bien entretenus du fait de l’absence de propriétaires.

 

Le neuf est plus cher à l’achat ce qui veut dire que la plus-value en cas de revente est plus incertaine.

Pour que le dispositif Scellier soit le plus intéressant possible il faut privilégier les logements respectant la norme BBC (bâtiment basse consommation).

 

L’ancien présente l’avantage d’être plus souvent situé en centre ville, il peut aussi bénéficier du dispositif Scellier notamment pour transformer des murs professionnels en appartements.    

 

Le meublé est aussi une formule intéressante même si les avantages pour les loueurs en meublés non professionnels ont été revus à la baisse. Les loyers perçus sont imposables mais certaines charges ou dépenses peuvent être déduites (entretien, réparation, électroménager, meubles…).

 

Les formules de rachats de crédits permettent aux emprunteurs de réduire leur charge mensuelle grâce à un regroupement de tous leurs encours en un seul crédit dit de substitution qui présente une mensualité globale allégée. 

 

Toute l’actualité du crédit et du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

 

 

Rachats de crédits et usufruit d’un bien immobilier…

 

Les opérations de rachats de crédits sont des outils de gestions efficaces qui permettent à des emprunteurs ayant un budget trop étriqué d’alléger leur charge mensuelle.

 

La plupart des ménages sont aujourd’hui à la recherche de produits, de solutions financières pouvant revaloriser leur pouvoir d’achat.

 

L’immobilier locatif est une solution intéressante pour compléter régulièrement ses revenus mais présente l’inconvénient d’avoir une fiscalité très lourde pour les contribuables imposés dans les tranches à 30 ou 40% et notamment s’ils sont soumis à l’ISF.

 

Pour limiter l’impôt, accroitre ses revenus sans vendre ses biens immobiliers : il existe une solution alternative qui est la vente de l’usufruit.

 

C’est-à-dire la vente du droit de jouissance à un organisme spécialisé et ce pendant une période déterminée.

 

A l’échéance le propriétaire retrouve l’entière propriété mais pendant la durée de la vente il ne peut ni habiter ni louer le ou les biens immobiliers concernés.

 

Le prix de cette vente correspond généralement à 50 à 60% de la valeur cumulée des loyers hors charges sur la durée prévue.

 

Cette opération est très intéressante pour les personnes qui retirent l’essentiel de leurs revenus d’un parc immobilier et qui ne perçoivent effectivement que 30% des loyers, après charges et impôts.

 

Le fruit de la vente n’est pas imposable si le bien est détenu depuis plus de quinze ans et il peut être versé en une seule fois sous forme de capital ou sous forme de paiements échelonnés sur toute la durée de l’usufruit.

 

L’opération semble intéressante dès lors que les loyers perçus annuellement sont supérieurs à 20 000 euros.

 

Toute l’actualité du crédit et du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

 

 

 

 

 

 

Petites entreprises et banques françaises : un petit geste…

 

Un projet encore flou annonce un dispositif en faveur des très petites entreprises, notamment au niveau du délai de réponse aux demandes de crédit.

 

Le président de la Fédération Bancaire Française a annoncé que les banques allaient faire un geste pour faciliter l’accès des très petites entreprises (TPE) au crédit de trésorerie.

 

Chaque établissement bancaire pourrait formuler lui-même ses propositions et les délais de réponse pourraient être plus compétitifs et de l’ordre de 15 jours. Certains réseaux bancaires ne souhaitent cependant pas s’engager.

 

Les banques reconnaissent avoir besoin des éléments usuels comme les bilans pour répondre aux demandes dans les plus brefs délais.

 

Un récent sondage Ifop réalisé auprès de 400 dirigeants d’entreprises montre que 30% des chefs d’entreprises se disent confrontés à un allongement des délais d’acceptation de leurs demandes.

 

Oséo la banque publique de financement des PME va mettre à disposition des banques une ligne de garantie spécifique pour les TPE : 100 millions d’euros de prêts à court terme pourraient être sécurisés.

 

60% des petites entreprises déclarent avoir au moins un besoin de financement et elles sont plus de trois quarts à estimer être confrontées à une mesure de durcissement de la part de leur banque.

 

Toute l’actualité du crédit est sur www.credissima.fr.

 

 

 

Patrimoine des entrepreneurs et caution personnelle garantie…

 

Le projet de loi sur l’entreprise individuelle à responsabilité limitée (EIRL) va être présenté au conseil des ministres : le texte qui permettra de protéger le patrimoine des entrepreneurs individuels est bouclé. 

 

L’article de loi a pour but d’éviter à terme la ruine des commerçants et artisans mais il n’a pas été facile à mettre en place pour différentes raisons :

-        le Ministère de la Justice voulait un simple élargissement de l’insaisissabilité des biens des entrepreneurs individuels

-        le Ministère du Budget qui craignait les pertes fiscales

-        les banques qui étaient réticentes au fait de perdre le système des cautions personnelles…   

 

Rappelons que près de 75% des sociétés qui sont crées le sont en nom propre et lorsqu’une entreprise a des dettes, l’entrepreneur voit ses biens personnels disparaître pour honorer ses dettes professionnelles.

 

Pour répondre aux craintes des banques le texte prévoit de substituer aux cautions personnelles un autre mécanisme assuré par un organisme de garantie comme Oséo.

 

Cette demande de garantie intervient notamment lorsque le patrimoine professionnel est jugé insuffisant au vu de la demande.

 

Ce nouveau régime pourra être choisi à la fois par les nouveaux et les anciens entrepreneurs.

 

Le patrimoine qu’un entrepreneur affectera à son activité professionnelle devra être déclaré au répertoire des métiers pour un artisan, au registre du commerce et des sociétés pour les commerçants et les professions libérales.

 

C’est ce patrimoine professionnel qui sera le seul à constituer une garantie pour les créanciers.

 

Attention ! Les créances concernées par cette protection devront avoir été contractées après le 1^er janvier 2011.

 

Les opérations de rachats de crédits permettent aux travailleurs non salariés de regrouper leurs encours et dettes personnels et professionnels lorsque leur charge de remboursement est devenue trop importante ou lorsqu’ils subissent une perte de revenus.

 

Un rachat de crédits permet de réduire la mensualité globale de 30 à 60% et d’assainir un budget.

 

Toute l’actualité du crédit et du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

Rachats de crédits et tarifs des banques…

 

Les opérations de rachats de crédits permettent aux emprunteurs qui ont des difficultés financières de regrouper tous leurs encours en un seul crédit dit de substitution qui présente une mensualité globale diminuée de 30 à 60%.

 

De nombreux postes de dépenses ont augmenté et les consommateurs sont de plus en plus nombreux à rechercher des solutions financières et des bonnes affaires ou les produits les plus avantageux.

 

Les tarifs bancaires ont fait l’objet de beaucoup de débats et si les prix des services bancaires reculent en 2010 il n’en reste pas moins que le repli n’est pas uniforme et qu’il y a des écarts importants d’un établissement bancaire à un autre.

 

La facture moyenne recule : de 2,55% pour un profil de petit consommateur, de 0,54% pour un couple actif, de 2,52% pour un couple qui fait de nombreuses opérations en Bourse…

 

La pression des consommateurs et des pouvoirs publics ont largement contribué à ce repli. Les incidents de paiement ont été plafonnés par la loi récemment que ce soit pour les rejets de chèques ou de prélèvements.

 

Les écarts tarifaires ne cessent de se creuser entre les différentes banques et sur pas loin de 60 opérations recensées, 16 sont en hausse (assurance des moyens de paiement, commissions d’intervention, droits de garde pour les boursicoteurs, carte haut de gamme…).

 

Il ne semble pas y avoir de justifications économiques à de tels écarts et les banques à distance ont été analysées séparément et seraient deux fois moins chères que les banques classiques.

 

Pour les formules de rachat de crédits distribuées par les courtiers, il n’y a pas de différence de tarif entre les banques c’est uniquement le taux d’intérêt du prêt qui est proposé  qui sera retenu.

 

 

Toute l’actualité du crédit est sur www.credissima.fr.

 

Crédit : objectif imposé par l’Etat manqué par les banques…

 

Lors de la crise financière, l’Etat a aidé les banques en contrepartie de quoi elles s’étaient engagées à accroitre leurs encours de crédit de 3 à 4%.

 

La Banque de France vient de publier son rapport annuel de la distribution du crédit : les encours de crédit ont augmenté de 0,2% l’année dernière et de 1,8% hors secteur financier.

 

L’évolution est certes positive mais loin des engagements de croissance de 3 à 4% pris en octobre 2008 en échange de l’aide financière de l’Etat.

 

Les crédits de trésorerie aux entreprises ont, semble t’il tiré les résultats vers le bas avec un recul de plus de 14%.

 

Au niveau des particuliers, les banques rentrent dans leurs objectifs avec le crédit aux ménages qui a progressé de 4,1% : 3,5% pour les prêts à la consommation et 4% pour les prêts à l’habitat.

 

Tous les établissements bancaires n’ont pas joué le jeu et les banques qui ont été aidées ont un peu plus augmenté leurs encours que la moyenne.

 

Pour les entreprises les banques invoquent un problème de demande et certaines attendent encore le résultat de leur campagne avant de se prononcer.

 

Le rendez-vous est pris avec les pouvoirs publics pour faire le bilan des engagements de crédits des banques.

 

Toute l’actualité du crédit est sur www.credissima.fr.

  

Dépenses de chauffage et opérations de rachats de crédits…

 

Les opérations de rachats de crédits permettent aux emprunteurs qui se retrouvent avec des charges trop importantes de réduire leur mensualité globale afin de ne pas être obligés d’arbitrer leurs dépenses.

 

Certains postes de dépenses ayant fortement augmenté ces derniers temps, il n’est pas toujours facile de boucler ses fins de mois sans être dans le rouge, c’est pourquoi les formules de rachats de crédits ont autant de succès auprès des emprunteurs.

 

Le budget chauffage qui est déjà lourd n’a pas fini d’augmenter que ce soit du fait de l’application de la taxe carbone sur le gaz et le fioul ou du fait de l’évolution à la hausse des prix de l’énergie d’ici à 2015.

 

La taxe carbone on le sait déjà va renchérir le coût des énergies fossiles et il en coûtera plus chers aux ménages de se chauffer au gaz ou au fioul même si un crédit d’impôt va être mis en place pour compenser l’augmentation.

 

Le prix du fioul non réglementé est corrélé à celui du pétrole, le prix du gaz est réglementé et ouvert à la concurrence depuis juillet 2007.

 

Le fioul sert à chauffer 29% des particuliers et le gaz 33%, le reste étant chauffé à l’électricité. 75% des logements récents sont équipés de chauffage électrique notamment en raison de la modicité du coût d’installation.

 

Les futures hausses de factures incitent de nombreux ménages à isoler leur logement ou à s’intéresser aux énergies alternatives.

 

L’isolation d’un logement nécessite souvent un financement important qui n’est pas toujours facile à obtenir alors que les conditions de crédit sont toujours difficiles.

 

Les courtiers en rachats de crédits peuvent intégrer dans un regroupement d’encours la mise en place d’un financement pour des travaux d’isolation par exemple.

 

Toute l’actualité du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.