Retraite : cotisations et rachats de crédits…

 

Les formules de rachats de crédits permettent à des emprunteurs qui passent en retraite ou qui y sont déjà d’alléger leur charge mensuelle afin qu’elle corresponde à leurs nouvelles possibilités de remboursement.

 

Le passage à la retraite est toujours un cap difficile pour les budgets des emprunteurs avec des revenus qui baissent et des mensualités qui ne bougent pas.

 

Grâce à la réforme de la bonification de retraite pour enfants : les parents d’un enfant né ou adopté pourront se répartir les quatre trimestres liés à son éducation.

 

En effet, dès le 1^er avril prochain, la majoration de la durée d’assurance pour la retraite qui était jusqu’à présent réservée aux mères de famille pour chacun de leurs enfants, va pouvoir se partager avec les pères.

 

Le dispositif a été conçu pour être le plus protecteur possible pour les mères : ce sont elles qui restent bénéficiaires par défaut.

 

Ce dispositif permet à de nombreuses mères de ne pas se retrouver avec une pension de retraite minorée mais il permet également aux couples de faire le choix d’attribuer les trimestres à celui des deux qui aura eu la carrière la plus complète avec les revenus les plus élevés.

 

Il sera toutefois important de bien réfléchir avant de prendre ne décision puisque lorsque le choix est transmis à la caisse de retraite, il ne peut plus être remis en cause.

 

Faire une opération de rachat de crédits permet à un emprunteur d’aborder plus sereinement son passage à la retraite grâce à une diminution de sa charge mensuelle de remboursement.

 

Un rachat de crédits est donc à la fois une solution financière et un outil de gestion pour anticiper sur la baisse de revenus.

 

Toute l’actualité du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

 

Rachats de crédits et travaux pour nus-propriétaires…

 

Les formules de rachats de crédits sont des outils de gestion particulièrement adaptés pour répondre aux besoins de financement d’emprunteurs qui sont déjà trop endettés.

 

Les nus-propriétaires de biens immobiliers doivent assumer la charge des travaux de grosses réparations : des travaux pas toujours évidents à financer surtout à l’heure actuelle où les conditions d’octroi sont plus difficiles.

 

Depuis l’imposition des revenus de 2009, les nus-propriétaires qui ont hérité de la nue-propriété d’un bien ou reçu en donation d’un proche, peuvent maintenant déduire ces travaux de leurs revenus (montant total des revenus nets) et ce même si le bien n’est pas loué.

 

Jusqu’à présent, la déductibilité n’était possible que si le bien était donné en location par l’usufruitier.

 

Le montant déduit est cependant plafonné à 25 000 euros par année, lorsque le montant des travaux dépasse le plafond le solde peut être reporté et imputé sur le revenu global du nu-propriétaire des dix années suivantes.

 

Les dépenses qui dépassent le montant du revenu global des nus-propriétaires peuvent également être déduites les dix années qui suivent.

 

Lorsque le bien est loué par l’usufruitier et que ce dernier est imposé sur ces loyers dans la catégorie des revenus fonciers, le nu-propriétaire peut ne pas opter pour la déduction plafonnée et déduire les grosses réparations de ses propres revenus fonciers : ce qui est particulièrement intéressant lorsque les revenus fonciers sont élevés et que le montant des travaux est conséquent.

 

Une opération de rachat de crédits peut intégrer la mise en place d’un financement de travaux par exemple ou le déblocage d’une trésorerie libre d’utilisation pour régler des travaux.

 

Toute l’actualité du crédit et du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

 

Crédits revolving et seconde opération de rachat de crédits…

Les crédits revolving ou crédits renouvelables sont des sommes d’argent mises à disposition des emprunteurs qui sont obtenues facilement mais qui présentent l’inconvénient d’avoir un taux d’intérêts très élevé.

 

Les crédits revolving peuvent servir à financer un achat coup de cœur mais sont également de plus en plus utilisées pour boucler des fins de fins difficiles et il n’est pas rare qu’un crédit revolving serve à rembourser un autre crédit revolving.

 

Les opérations de rachat de crédits permettent de regrouper tous les encours d’un emprunteur y compris les réserves d’argent et d’assainir ou rééquilibrer son budget.

 

Mr et Mme N sont propriétaires de leur maison et ils n’ont plus d’enfants à charge. Mr N et Mme N sont en retraite depuis peu et touchent des pensions s’élevant à un montant total de 3717 euros.

 

Le couple a fait un rachat de crédits en 2007 d’un montant de 180 600 euros et depuis il a contracté 7 crédits revolving pour un montant de 21 000 euros.

 

Le couple a besoin d’une trésorerie de 20 000 euros et il veut mettre en place un nouveau rachat de crédits pour intégrer la trésorerie car il a déjà un taux d’endettement de 60% qui rend ses fins de mois difficiles.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place est un prêt hypothécaire sur 20 ans à taux révisable (4,35%).

 

Avec ce second rachat de crédits le couple réduit son taux d’endettement à 39% ce qui lui procure un gain confortable sur sa mensualité.

 

Les clients sont satisfaits de cette nouvelle opération de rachat de crédits qui leur permet d’assainir leur budget en soldant les crédits revolving, de dégager un reste-à-vivre plus important et de disposer de la trésorerie demandée.

 

Le remboursement de la trésorerie est intégré dans la mensualité globale.   

 

Tous les exemples de rachats de crédits sont sur www.credissima.fr.

Rachats de crédits et couverture à 100% pour maladie grave…

 

Les formules de rachats de crédits permettent aux emprunteurs de rebondir après un accident de la vie : divorce, maladie longue durée… ayant entrainé une perte ou une baisse de revenus.

 

Le regroupement de tous les encours de l’emprunteur y compris ses dettes, arriérés et découverts, permet d’assainir son budget et d’avoir une nouvelle mensualité globale adaptée à ses possibilités de remboursement.

 

Les maladies de longue durée peuvent très rapidement déséquilibrer un budget familial et on recense actuellement près de 8,3 millions de personnes qui bénéficient du régime des affections de longue durée.

 

Ce régime permet aux assurés d’être couverts à 100% pour des soins liés à une pathologie grave et il continue d’alimenter la hausse des dépenses de remboursement.

 

Le gouvernement annonce des changements pour 2010 : les personnes jugées guéries de leur cancer ne seraient plus prises en charge, les critères d’entrée en ALD pourraient être durcis…

 

L’assurance maladie a publié ses statistiques et comptait à la fin 2008 : 8,285 millions de patients en ALD soit près d’un assuré sur 7.

 

Les effets se multiplient pour augmenter le nombre d’ALD et notamment le vieillissement de la population et l’allongement de la durée de vie des malades chroniques.

 

L’assurance maladie estime que le cap des  neuf millions d’assurés en ALD devrait être franchi d’ici à 2015.

 

Les personnes en ALD concentrent 62% des dépenses de soins remboursés et ce taux croit de un point par an.

 

La prise en charge à 100% des assurés en ALD est certes très confortable mais ne résout pas les problèmes de budget familial car les malades en ALD sont souvent en arrêt de maladie ce qui peut entrainer une perte de revenus plus ou moins conséquente.

 

C’est pourquoi les formules de rachats de crédits se positionnent comme des outils de gestion efficaces pour gérer la situation.  

 

L’actualité du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

 

Tendance : consommation, épargne et opérations de rachats de crédits…

 

Les ménages français cherchent par tous les moyens à revaloriser leur pouvoir d’achat que ce soit en cumulant les emplois, en modifiant leurs habitudes de consommation ou en mettant en place des formules de rachat de crédits…

 

L’Insee vient de confirmer son estimation de croissance du PIB à +0,3% pour le troisième trimestre.

 

Cette hausse a été alimentée uniquement par le commerce extérieur, laconsommationdes ménages ayant stagné malgré une hausse du pouvoir d’achat de +0,6% due notamment au recul des prélèvements fiscaux.

 

Le taux d’épargne des français a quant à lui atteint son niveau le plus haut depuis 2002 : il est passé de 15,3% en 2008 à 17% en 2009.

 

Le taux d’épargne financière (hors immobilier a lui aussi bondi, le comportement d’épargne des ménages s’expliquant logiquement par la progression des chiffres du chômage.

 

La hausse du pouvoir d’achat a été surtout soutenue par les aides du gouvernement et de manière plus restreinte par les formules de rachats de crédits qui ont contribué à accroitre le reste-à-vivre de nombreux emprunteurs ayant un taux d’endettement trop élevé.

 

L’Insee table sur un recul du taux d’épargne dans les mois à venir car les ménages devraient être obligés de puiser dans leur épargne pour pouvoir maintenir leur niveau de consommation.

 

Rien ne garantit que les ménages ne vont pas réduire leur consommation et continuer à augmenter leur épargne.

 

Les opérations de rachats de crédits devraient toujours pouvoir redonner ponctuellement du pouvoir d’achat aux emprunteurs qui ont des budgets déséquilibrés par des charges trop lourdes ou par une baisse de revenus.

 

 

Les actualités du rachat de crédits sont sur www.credissima.fr.

 

 

 

 

  

Recul du nombre de bénéficiaires de minima sociaux et formules de rachats de crédits…

 

Les formules de rachats de crédits permettent à des emprunteurs qui ont subi une perte ou une baisse de revenus d’alléger leur charge mensuelle et de l’adapter à leurs nouvelles possibilités de remboursement. 

 

Le nombre de bénéficiaires du RSA socle anciennement RMI, a baissé de 2000 personnes et s’établit à 1,12 millions après avoir augmenté pendant plusieurs mois.

 

Il existe deux types de RSA : le RSA socle ou ex RMI et le RSA chapeau qui complète les revenus d’activité.

 

De nombreuses personnes qui travaillent pourraient prétendre au RSA mais n’en bénéficient pas encore notamment par manque d’information.

 

Les anciens allocataires du RMI ont basculé automatiquement l’été dernier en RSA socle.

 

De façon surprenante le nombre de bénéficiaires qui augmentait de 4,5% a baissé : un phénomène difficile à identifier.

 

Les prestations RSA versées en guise de complément de salaire progressent : environ 31 000 ménages sont venus augmenter leur rang le mois dernier. 

 

Le gouvernement redoute, quant à lui, une hausse soutenue de l’ordre de 10% pour 2010 en raison de l’accroissement du nombre de chômeurs dont les droits à l’assurance-chômage vont s’épuiser.

 

Selon les dernières statistiques du Haut commissariat aux solidarités actives en décembre ce sont 1 715 000 foyers qui ont bénéficié du RSA.

 

L’actualité du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

 

 

 

 

 

 

 

Livret A et formules de rachats de crédits…

 

Depuis la crise financière les ménages français ont tendance à augmenter leur taux d’épargne et à effectuer des opérations de rachats de crédits pour revaloriser leur pouvoir d’achat.

 

Il y a un an a eu lieu la banalisation de la distribution du Livret A et le premier bilan montre un succès incontestable avec à la fin du mois de novembre une collecte qui s’élève à 16,75 milliards d’euros.

 

Selon les dernières déclarations des banques 9 millions de nouveaux Livrets A auraient été ouverts depuis le 1^er janvier.

 

L’année a cependant été contrastée avec une collecte record en janvier et une inversion de tendance brutale en mai.

 

A partir de cette période, les retraits mensuels ont été supérieurs aux dépôts et la tendance s’est poursuivie jusqu’en fin d’année.

 

La cause principale a sans doute été la chute du taux de rémunération qui est passé de 4% en janvier à 1,25% en août ce qui constitue un niveau historiquement bas.

 

C’est l’assurance-vie qui en sort gagnante et qui a capté une bonne partie de l’épargne avec notamment les supports en euros qui affichent les rendements les plus importants.

 

L’assurance-vie avait été boudée par les français en 2008 et la reprise des cotisations satisfait grandement les assureurs : l’assurance-vie redevient le placement préféré des français.

 

Les assurés ont également moins pioché dans leurs contrats et l’assurance-vie devrait conserver son avantage concurrentiel sur les livrets d’épargne.

 

Les rendements au titre de 2009 sont annoncés en baisse mais ils devraient encore avoisiner en moyenne les 3,5% à 3,7%.

 

L’actualité du rachat de crédits se trouve sur www.credissima.fr.

 

 

 

 

 

Opérations de rachats de crédits et nouvelles obligations pour les assurances-vie…

 

Les opérations de rachats de crédits permettent aux emprunteurs de réduire une charge mensuelle devenue trop importante et de retrouver un pouvoir d’achat accru permettant d’épargner, de se constituer une réserve d’argent sécuritaire, de réaliser des placements ou des investissements…

 

Les contrats d’assurance-vie restent les placements préférés des ménages français avec l’investissement dans la pierre.

 

Les professionnels qui diffusent des contrats d’assurance-vie sont soumis à de nouvelles obligations depuis le premier janvier dernier.

 

Ces obligations concernent les intermédiaires d’assurance et les assureurs.

 

Ainsi tout intermédiaire d’assurance doit soumettre à l’assureur tout projet de document à caractère publicitaire et ne peut utiliser que des documents à caractère publicitaire qui ont été approuvés.

 

Les professionnels sont tenus de mettre à jour systématiquement notamment sous forme de fiches de présentation, les informations nécessaires à l’appréciation de l’ensemble des caractéristiques du contrat d’assurance-vie, tant par l’intermédiaire que par le client.

 

Le formalisme se trouve un peu alourdi par cette nouvelle obligation qui pourrait avoir une répercussion en termes de coût.

 

Un autre projet de décret contrarie les assureurs qui va préciser l’obligation de conseil en matière d’assurance-vie et qui devrait s’appliquer à partir du 1^er juillet.

 

A suivre…

 

L’actualité du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.

 

Crise globale du crédit commercial et rachats de crédits…

 

Les demandes de formules de rachats de crédits ont été nombreuses pendant la crise financière pour revaloriser le pouvoir d’achat défaillant des consommateurs ou pour assainir le budget d’emprunteurs ayant subi une perte ou une baisse de revenus.

 

La crise qui a affecté le financement du commerce international est terminée, son pic ayant été atteint au premier semestre 2009.

 

Les impayés qui avaient enregistré une hausse de 19% lors des six premiers mois se sont repliés de 40% au second semestre.

 

Coface, la filiale de Natixis spécialisées dans les crédits à l’exportation a relevé la notation « risque pays » de vingt-deux pays dès que l’amélioration a été constatée.

 

La reprise mondiale semble se confirmer à quelques exceptions près avec notamment un recul des faillites d’entreprises.

 

La reprise s’annonce cependant disparate selon les zones géographiques et les pays industrialisés inquiètent plus les économistes.

 

L’année 2009 a été une année noire avec une chute de 30% des échanges en valeur (et de 20% en volumes).

 

La crise est certes finie mais de nombreuses incertitudes pèsent et de hauts risques sont présents dans les pays industrialisés.

 

Les bulles du crédit et de l’immobilier qui y ont éclaté sont en passe d’être résorbées mais la bulle sur les marchés boursiers semble se reconstituer : la hausse des prix des actifs étant trop rapide par rapport à la reprise économique.

 

Le gonflement des dettes publiques est inquiétant et une crise de confiance pourrait survenir.

 

Dans l’hexagone, les ménages français recherchent des solutions financières comme les formules de rachats de crédits pour améliorer leur reste-à-vivre et ont tendance à augmenter leur épargne.

 

Toute l’actualité du crédit et du rachat de crédits se trouve sur www.credissima.fr.        

Rachats de crédits et investissements locatifs…

 

Les opérations de rachats de crédits permettent aux emprunteurs qui ont réalisé un investissement locatif de réduire leur charge mensuelle si elle est trop pesante.

 

Lors de l’examen du projet de loi de finances pour 2010, les régimes Borloo et Robien ont été clarifiés et Demessine et Scellier ont été amendés.

 

L’instruction accorde le bénéfice des dispositifs Borloo et Robien aux logements qui ont fait l’objet d’une promesse d’achat ou d’un compromis de vente avant le 1^er janvier 2010, même si l’acte notarié est postérieur.

 

Le texte assouplit également le délai de mise en location pour tenir compte des difficultés rencontrées dans les secteurs où l’offre locative est supérieure à la demande. En cas de dépassement du délai initialement prévu, l’avantage fiscal est acquis du premier jour du mois de mise en location et jusqu’à la fin de l’engagement locatif prévu.

 

Le dispositif Scellier pourrait être pérennisé après 2012 pour les opérations BBC (bâtiment basse consommation) avec une réduction de 15%.

 

Et un amendement parlementaire envisage que la réduction d’impôt Scellier demeure fixée à 25% du coût de l’opération en 2010 que le logement réponde ou non au label BBC.