Crédit à la consommation et Banque Postale…

 

La Banque Postale se lance sur le créneau du crédit à la consommation après avoir réclamé pendant des années le droit d’étendre sa gamme à ce type de crédit.

 

La Banque Postale vient de former les 17 000 personnes qui seront chargées de commercialiser et gérer les crédits.

 

Avec son partenaire la Société Générale, la banque a construit sa gamme et déjà mis en place des garde-fous pour éviter les problèmes de surendettement comme le prône la réforme du crédit à la consommation.

 

Avec beaucoup de ménages modestes parmi ses clients la Banque Postale s’engage à être vigilante dans l’octroi de ses prêts.

 

La banque a également imaginé un dispositif d’accompagnement des emprunteurs avec la remise d’un guide pédagogique dès qu’une demande de crédit est faite.

 

Des mesures ont également été prévues afin de détecter le plus tôt possible les difficultés de remboursement de prêt.

 

Un accord a été passé avec l’association Crésus qui s’occupe d’accompagner les emprunteurs qui sont surendettés.

 

La Banque Postale ne se lance pas sur le crédit renouvelable ou crédit revolving dans un premier temps mais elle n’exclut pas de le faire.

 

L’offre va se concentrer sur les prêts personnels, les rachats de crédits et les regroupements de crédits. 

 

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Rachat de crédits contre découvert bancaire…

 

Beaucoup de consommateurs ont tendance à vivre un peu au dessus de leurs moyens ce qui est possible grâce au découvert bancaire autorisé.

 

Un rachat de crédits est une solution financière qui permet de réduire la charge mensuelle d’un emprunteur, grâce à la mise en place d’un crédit de substitution qui regroupe l’ensemble des encours.

 

Le découvert autorisé proposé par les établissements bancaires évite les désagréments des agios et autres commissions de découvert.

 

Le découvert autorisé évite également les rappels à l’ordre de la banque et surtout il fait l’objet d’un contrat.

 

Mieux vaut éviter le découvert autorisé verbalement : les écrits restent et vous couvrent en cas d’absence du responsable de votre compte.

 

Le découvert autorisé est soit contractualisé par la convention de compte soit il fait l’objet d’un contrat spécifique qui précise les limites en argent et en temps et les coûts engendrés par son utilisation.

 

En règle générale, les banques offrent un découvert qui correspond à environ la moitié du salaire perçu par le détenteur et la durée se limite à une quinzaine de jours.

 

Un rachat de crédits peut regrouper tous les encours y compris les découverts bancaires non autorisés ou autorisés afin de rééquilibrer le budget de l’emprunteur.

 

Un rachat de crédits se positionne comme une véritable solution financière alors qu’un découvert bancaire autorisé est une facilité qui permet de vivre un peu au dessus de ses moyens mais qui a un coût. 

 

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Crédit immobilier : quel montant emprunter ?

 

Dans le cadre d’un emprunt immobilier, il existe une corrélation directe entre le montant emprunté, le taux d’emprunt et le capital que vous remboursez.

 

Vous allez donc devoir déterminer ce qui est envisageable en termes de remboursement mensuel et pour cela tenir compte de l’ensemble des encours que vous avez déjà.

 

Il est également d’envisager un remboursement mensuel qui ne soit pas constant mais dégressif ou progressif en fonction de votre situation notamment professionnelle.

 

Si vous êtes fonctionnaire par exemple vous pouvez tabler sur une augmentation régulière de vos revenus et prendre un remboursement progressif, pour les retraités peu de chance de revalorisation des pensions : le remboursement constant est donc préférable.

 

La formule la plus économique est le remboursement dégressif puisque vous remboursez les premières années un maximum d’intérêts et de capital.

 

Les remboursements sur les durées les plus longues : 25 et 30 ans présentent des mensualités certes faibles, mais il ne faut pas oublier que les dix premières années il n’y a presque rien qui est remboursé sur le capital emprunté !

 

Pour avoir une idée de ce que cela peut représenter si vous empruntez une somme sur 15 ans votre mensualité sera supérieure de 20% par rapport au même emprunt sur 25 ans mais le coût de votre emprunt est de 40% plus important sur la durée de 25 ans.

 

Le montant que vous allez empruntez peut aussi dépendre du projet que vous avez : dans le cadre d’un achat immobilier en investissement locatif il est plus intéressant d’emprunter au maximum sinon l’intégralité de la somme, alors que pour son propre logement il vaut mieux avoir un apport personnel pour obtenir de meilleures conditions de financement.  

 

Les formules de rachats de crédits des courtiers permettent aux emprunteurs d’améliorer leur profil auprès des établissements bancaires et donc d’obtenir de meilleures conditions de financement.

 

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Droits des consommateurs : une directive très contestée…

 

Plusieurs partis du Parlement Européen et plusieurs capitales s’opposent au projet de directive sur les droits des consommateurs.

 

La nouvelle commissaire européenne chargée de la protection des consommateurs semble décidée à défendre un projet que la plupart des participants estiment présenter un risque nivellement par le bas des droits.

 

Le nouveau texte regroupe quatre directives existantes sur : les contrats conclus en dehors des locaux à usage professionnel, les clauses abusives, les ventes par correspondance et les garanties offertes aux consommateurs. Il harmonise et simplifie les règles en vigueur actuellement dans les pays de l’Union Européenne.

 

Cette harmonisation des lois interdit donc les législations nationales plus strictes ce qui veut dire que le niveau de protection actuel instauré dans certains pays pourrait disparaître.

 

En France, le consommateur ne pourrait plus par exemple révoquer un contrat qui ne comporte pas toutes les informations nécessaires, le vendeur aurait le choix entre la réparation ou le remplacement d’un bien non-conforme à la place de l’acheteur…

 

En France ou en Allemagne l’harmonisation des droits n’est pas acceptable dans la mesure où elle réduit la protection des consommateurs.

 

La commissaire européenne chargée du dossier ne semble cependant pas disposée à retirer cette proposition.

 

A suivre…

 

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Rachat de crédits et cours d’économie…

 

Les opérations de rachat de crédits sont à la fois des solutions financières et des outils de gestion pour les emprunteurs qui permettent de réduire leur charge mensuelle.

 

Tous les français n’ont cependant pas connaissance des formules de rachats de crédits qui facilitent la gestion des budgets et beaucoup ignorent tout simplement comment gérer un budget.

 

En 2009, Luc Chatel a annoncé que l’économie serait désormais enseignée à tous les élèves de seconde avec un choix entre deux options et pour une durée hebdomadaire de 1H30, à l’heure actuelle seuls les élèves de seconde SES bénéficient de 3H de cours d’économie.

 

Les premiers programmes qui ont été mis en ligne pour consultation ne remportaient pas l’unanimité en raison de la moindre place accordée à des thèmes importants tels le pouvoir d’achat, l’emploi, le chômage…

 

La version revue des programmes proposent cinq thèmes déclinés en dix questions et le l’évaluation des élèves est entrain d’être étudiée.

 

Le pouvoir d’achat sera abordé dans « ménages et consommation », le chômage dans « formation et emploi »…

 

La polémique sur les programmes existe depuis longtemps : les milieux patronaux regrettant que les manuels soient aussi peu centrés sur le monde de l’entreprise.

 

A l’heure actuelle où les établissements bancaires prônent un crédit responsable, il est temps de mettre en place un programme scolaire abordant l’économie et plus particulièrement des thèmes importants comme l’emploi, le chômage et le pouvoir d’achat.

 

Les courtiers en rachats de crédits ont, quant à eux, mis en place des sites d’informations sur les opérations de regroupements de prêts qui permettent de revaloriser le pouvoir d’achat des consommateurs qu’ils aient un taux d’endettement excessif ou non.

 

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Rachat de crédits pour changer de voiture…

 

 

Les opérations de rachats de crédits sont des solutions financières qui permettent à un emprunteur de débloquer un financement pour un nouveau projet lorsque son taux d’endettement est déjà élevé.

 

Un rachat de crédits peut donc éviter à un emprunteur d’alourdir sa charge mensuelle lorsqu’il a besoin d’un financement.

 

Mr V est célibataire et sans enfant à charge, il est locataire de son appartement et travaille en tant que technicien de bureau d’études.

 

Ses revenus mensuels s’élèvent à 2320 euros et Mr V a contracté plusieurs crédits à la consommation notamment des réserves d’argent pour des réparations sur sa voiture et pour des frais de déménagement.

 

Le montant total de ses encours s’élève à 15 522 euros et son taux d’endettement est de plus de 47%.

 

Mr V a du mal à boucler ses fins de mois et il a besoin de 3000 euros pour changer sa voiture : il souhaite mettre en place un rachat de crédits pour débloquer la somme dont il a besoin et diminuer si possible sa charge de remboursement.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place est un prêt personnel sur une duré de 10 ans.

 

Avec ce rachat de crédits Mr V réduit son taux d’endettement à 36% et dispose d’une trésorerie de 3000 euros libre d’utilisation.

 

Le remboursement de la trésorerie est intégré dans la mensualité globale qui a diminué de 254 euros.

 

Cette opération de rachat de crédits satisfait tout à fait le client qui n’est pas plus endetté tout en ayant financé son nouveau véhicule.

 

Tous les exemples de rachats de crédits sont sur www.credissima.fr.

 

 

 

 

Partir en vacances et opérations de rachats de crédits…

 

Depuis la crise financière, les français ont modifié leurs habitudes de consommation et certains ont du arbitrer leurs dépenses afin de boucler leurs fins de mois sans découvert.

 

Les ménages ont également été plus nombreux à recourir aux formules de rachats de crédits pour maintenir leur niveau de consommation.

 

Le budget des vacances et des loisirs a donc été revu à la baisse et l’on constate une baisse structurelle du taux de départ en vacances des français en 2009.

 

Le dernier baromètre de l’agence de voyage en ligne Opodo a régressé de deux points par rapport à 2008.

 

Depuis 2003 la population potentiellement concernée par les vacances s’est accrue de 2 millions alors que le nombre de français partis a diminué de 3,2 millions.

 

Les inégalités se sont encore creusées et ce sont les artisans et les commerçants qui ont le plus souffert, seuls les CSP+ ont vu leur taux de départ progresser.

 

Les vacances restent cependant un besoin vital pour la majorité des français qui sont prêts à faire des arbitrages et des sacrifices pour continuer à partir.

 

Près de 45% des français déclarent avoir cependant un budget stable pour leurs vacances.

 

L’e-tourisme est de plus en plus tendance car il permet de trouver les tarifs les plus attractifs, de comparer les offres, d’éviter les démarches…

 

Les professionnels du voyage en ligne affichent une croissance de leur volume d'affaire alors que les agences de voyage ont souffert d’une baisse sur la même période de crise.

 

Les formules de rachats de crédits des courtiers permettent aux emprunteurs de réduire leur charge de remboursement mensuel et donc de revaloriser leur pouvoir d’achat, leur donnant ainsi la possibilité d’avoir un budget pour leurs vacances par exemple. 

 

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Moins de crédit plus de découvert bancaire…

 

Depuis la crise financière, les ménages français sont devenus encore plus prudents en matière de recours au crédit.

 

Ils étaient déjà plus réticents à recourir au crédit que leurs voisins européens et la crise semble avoir amplifié la tendance à la responsabilisation.

 

Nombreux sont d’ailleurs les foyers qui ont mis en place une opération de rachat de crédits afin de retrouver un meilleur profil d’emprunteurs auprès des établissements bancaires.

 

Le taux de détention des crédits aux ménages de l’hexagone est passé de 52,6% en 2008 à 50,8% en 2009.

 

Les ménagent consomment moins et empruntent donc moins, préférant épargner ou avoir une trésorerie sécuritaire.

 

Les perspectives sont moroses et les ménages ne sont pas rassurés c’est pourquoi ils réduisent leur appel au crédit.

 

La diffusion de cartes de fidélité dans les magasins a reculé de près de deux points et les français ont moins eu recours au crédit pour boucler leurs fins de mois.

 

Les français ont cependant été plus nombreux à emprunter auprès des vendeurs pour financer des achats d’équipements d’envergure notamment automobiles.

 

Ils considèrent cependant que leurs charges sont plus supportables dans la mesure où les crédits ont servi à réaliser un projet.

 

On notera toutefois que les ménages ont eu un recours plus fréquent au découvert bancaire : ils ont été 25,1% en 2009 contre 24,6% en 2008.

 

Le découvert bancaire est une facilité de paiement qui permet de faire face aux dépenses de tous les jours et qui est utilisé aussi bien en temps de crise que lorsqu’il y a une croissance économique.

 

Les ménages français semblent désormais décomplexés par rapport à ce recours au découvert bancaire qui est généralement proposé par les établissements bancaires lors de l’ouverture d’un compte.

 

Les opérations de rachats de crédits se sont bien démocratisées également depuis quelques années.

 

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Rachat de crédits et vivre sans carnet de chèques…

 

Les opérations de rachats de crédits sont des outils de gestion efficaces notamment pour réduire la charge mensuelle d’emprunteurs qui sont en difficultés financières que ce soit de façon passagère ou plus durable.

 

Un rachat de crédits permet de revaloriser le reste-à-vivre des emprunteurs grâce à un étalement de la dette dans le temps et à un crédit de substitution présentant un taux d’intérêt plus avantageux que la moyenne des crédits précédemment consentis.

 

Un million de français était en 2007 interdit de chéquier mais les établissements bancaires ont pris l’engagement de présenter des moyens de paiement alternatifs pour 3 à 4 euros par mois.

 

Ces moyens de paiements alternatifs permettent de régler les dépenses quotidiennes et le fait de ne pas avoir de chéquier n’est pas trop pénalisant.

 

Reste à ne pas oublier qu’une interdiction de chéquier ne se fait pas sans raison et qu’il est important d’apprendre à gérer son budget et à avoir un niveau de consommation qui correspond à ses capacités financières.

 

Même la mise en place d’une opération de rachat de crédits n’est pas une solution financière dès lors que de nouveaux crédits sont contractés.

 

En effet, la mensualité du crédit de substitution mis en place est adaptée aux possibilités de remboursement de l’emprunteur et calculée de façon à lui laisser un reste-à-vivre suffisant par rapport à sa situation notamment familiale. 

 

Il n’y a que très peu de chance qu’un budget déséquilibré par une charge mensuelle trop lourde se rééquilibre seul !

 

La mise en place d’une opération de rachat de crédits n’a d’intérêt que si la gestion du budget reste prudente par la suite et notamment si l’emprunteur ne contracte plus de crédits revolving aux taux d’intérêts très élevés et proches de l’usure.

 

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Revalorisation des retraites et rachats de crédits…

 

Les opérations de rachats de crédits sont des outils de gestion efficaces pour revaloriser le pouvoir d’achat des emprunteurs et notamment des retraités qui ont peu de perspectives d’évolution de leurs revenus.

 

Un rachat de crédits peut être mis en place en anticipation c’est-à-dire avant la fin de la vie active et la baisse de revenus ou pendant la retraite afin de diminuer la charge mensuelle.

 

Le gouvernement devrait revaloriser les retraites de 0,9% en avril prochain : cette évolution modérée de la retraite de base se conjugue avec une revalorisation aussi limitée des retraites complémentaires.

 

Les prestations progressent très faiblement cette année en raison de l’inflation qui a été plus faible que prévu.

 

Les allocations familiales n’ont d’ailleurs pas été augmentées en janvier dernier.

 

L’Etat va cependant continuer à faire un petit geste pour les plus petites retraites puisqu’il va augmenter de 4,7% le minimum vieillesse.

 

Le minimum vieillesse va donc passer à 708,96 euros contre 677,13 euros précédemment, la progression de cette prestation fait l’objet d’un décret et devrait atteindre 777,16 euros par mois d’ici à avril 2012.

 

Cette prestation est rappelons-le réservée aux personnes de plus de 65 ans qui ont de faibles ressources et vivant seules : ce qui représente environ 400 000 personnes.

 

L’évolution des prestations sociales ne devrait donc être d’aucun secours pour la croissance cette année.

 

A suivre…

 

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