Les banques en ligne et le rachat de crédits…

 

Les banques en ligne ne semblent pas avoir convaincu les français qui ne sont que 2% à les avoir choisies comme établissement principal.

 

En revanche les emprunteurs sont de plus en plus nombreux à faire des demandes de rachats de crédits en ligne.

 

Les français seraient donc 98% à être fidèles à leur banque de réseau, mais il ne faut pas oublier que la multi-bancarisation gagne du terrain et qu’ils sont de plus en plus nombreux à choisir l’établissement qui leur convient le mieux en fonction du produit ou du service dont ils ont besoin.

 

Les différences de tarifs entre les banques sont très importantes et la France se distingue par la cherté de ses tarifs.

 

Un français paye en moyenne 154 euros par an pour la gestion de ses comptes contre 58 euros en Belgique, 89 euros en Allemagne…

 

Les banques en ligne affichent des tarifs moins élevés qui sont attractifs mais en contrepartie les clients n’ont pas de conseiller par téléphone ou de visu.

 

La plupart des courtiers en rachat de crédits en ligne ont également des agences et disposent de lignes téléphoniques pour les clients qui le souhaitent.

 

Si les banques en ligne ne permettent pas d’obtenir des packages pour réduire la note des gros consommateurs, la qualité des services est équivalente.

 

Les banques en ligne sont particulièrement bien placées sur les cartes bancaires à condition de ne pas avoir à faire de virement de sa banque de dépôt à la banque en ligne et sur les livrets bancaires  (hors livrets réglementés) qui sont les produits originels des banques en ligne.

 

Les assurances-vie et les portefeuilles d’action donnent également l’avantage aux banques en ligne.

 

Les crédits ne sont pas les spécialités des banques en ligne, mais elles y viennent progressivement.

 

Le crédit immobilier reste le produit qui fait l’objet de la concurrence la plus féroce car il permet d’obtenir la domiciliation bancaire des clients.

 

La mise en place d’une formule de rachat de crédits ne nécessite pas de changement de domiciliation bancaire.  

 

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Rouler moins cher et rachats de crédits…

 

Un rachat de crédits est une opération financière qui permet à un emprunteur qui a une charge mensuelle trop importante de la réduire en regroupant tous ses crédits en un seul crédit ayant une mensualité globale allégée.

 

Une voiture représente un poste de dépense important et nombreux sont les ménages qui sont à la recherche de solutions pour diminuer ce coût.

 

Il existe de nouveaux services automobiles qui permettent aux automobilistes qui le souhaitent de se séparer de leur véhicule ou de ne pas remplacer celui qui vient de lâcher.

 

Les habitants des grandes villes qui se ruinent en frais d’essence, de stationnement et qui galèrent quotidiennement pour circuler ou se garer sont en nombre croissant à vouloir changer de façon de se déplacer.

 

Parmi les nouveaux services qui se développent en dehors des traditionnels transports en commun : le covoiturage est une nouvelle tendance qui permet de se regrouper à plusieurs dans une seule voiture afin de partager les frais. C’est un moyen de transport économique qui permet à tous d’économiser que ce soit le propriétaire du véhicule ou ses passagers.

 

Les particuliers sont aussi de plus en plus nombreux à se louer leur véhicule entre eux : un bon moyen de rentabiliser l’achat et l’entretien de son véhicule à condition de souscrire une assurance qui n’impacte pas le bonus en cas d’accident.

 

Certains constructeurs proposent aux automobilistes de louer des véhicules grâce à des comptes rechargeables un peu comme en téléphonie mobile.

 

Il est également possible de louer des véhicules pour une courte durée d’u week-end à une heure comme pour les vélos, il est cependant nécessaire de produire permis, justificatif de domicile et RIB. Ce moyen permet à un automobiliste de réserver en ligne et de choisir l’endroit où il récupère son véhicule. Passés les frais d’inscription la formule est avantageuse et la démarche écologique car en moyenne un véhicule est partagé par cinq automobiliste.

 

Les formules de rachats de crédits restent, quant à elles, des moyens de réduire la mensualité globale en regroupant tous les encours d’un automobiliste y compris son crédit auto.

 

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Nouveau rachat de crédits pour améliorer un profil d’emprunteur…

 

Les opérations de rachats de crédits sont des solutions financières pour les emprunteurs qui ont un taux d’endettement excessif mais ce sont aussi des outils de gestion qui permettent de réduire la charge mensuelle de remboursement afin de pouvoir réaliser un nouveau projet.

 

Chaque emprunteur qui fait une demande de rachat de crédits a des attentes et des besoins particuliers et c’est le courtier qui va rechercher la formule la plus avantageuse.

 

Mr et Mme O sont mariés et ils ont un enfant à charge, ils travaillent tous les deux Mr en tant que fonctionnaire et Mme en tant qu’agent hospitalier.

 

Le couple perçoit des revenus mensuels s’élevant à 3300 euros et paie un loyer de 640 euros.

 

Il a déjà fait un premier rachat de crédits il y a un peu plus d’un an et a contracté depuis un emprunt pour régler des frais d’obsèques.

 

Le couple fait une nouvelle demande de rachat de crédits pour réduire un peu son taux d’endettement car il a un projet d’acquisition immobilière à court terme et il veut avoir le meilleur profil d’emprunteur possible.

 

La seconde formule de rachat de crédits qui est mise en place est un prêt personnel d’un montant de 29 400 euros qui permet au couple de réduire son taux d’endettement de 36% à 30% et de profiter d’un gain de 180 euros par mois.

 

Le gain réalisé sur la mensualité et sur le taux d’endettement est faible dans la mesure où le précédent rachat de crédits datait d’un an.

 

La mise en place de ce deuxième rachat de crédits satisfait cependant les clients qui ont diminué au maximum leur taux d’endettement pour être solvable pour leur futur achat immobilier.

 

Tous les exemples de rachats de crédits sont sur www.credissima.fr.

  

Sachez choisir votre prêt ou votre rachat de crédits sans vous laisser influencer…

 

La contraction d’un prêt immobilier ou d’un crédit de substitution mis en place dans le cadre d’une opération de rachat de crédits est un engagement important qui vous lie de 10 à 25 voire même 30 ans à un établissement prêteur.

 

Il faut savoir choisir le financement qui vous convient et ne pas vous laisser influencer par vos connaissances ou collègues : ce qui correspond aux uns ne correspond pas forcément aux autres : ainsi si vous êtes de nature plutôt réticent au risque évitez de contracter un crédit à taux variable car chaque fluctuation de taux à la hausse pourrait vous stresser et ce, même si le taux qui vous est proposé vous semble plus intéressant.

 

Pareillement ne soyez pas trop pressé de vouloir rembourser votre crédit et laissez-vous une marge de manœuvre : il ne faut pas surestimer son taux d’effort car vous courez le risque de déséquilibrer votre budget à chaque dépense imprévue.

 

L’assurance « perte d’emploi » n’est pas obligatoire mais il est préférable d’en souscrire une car nul ne sait si son secteur d’activité ne va pas souffrir d’une crise économique : seuls les fonctionnaires peuvent se prévaloir d’une stabilité d’emploi.

 

L’assurance décès-invalidité qui est, quant à elle obligatoire et qui vous est proposée par l’établissement prêteur n’est pas forcément le produit le moins cher : faites jouer la concurrence avec une délégation d’assurance.

 

Ne restez pas uniquement attentif à la proposition de prêt pour un financement qui demande une nouvelle domiciliation bancaire : étudiez tous les tarifs des services auxquels vous recourez fréquemment, beaucoup n’y pensent pas…

 

Négociez un maximum toutes les propositions et demandez par exemple la gratuité des frais de remboursement anticipé : chaque critère de votre prêt a une importance et chaque économie peut être substantielle !

 

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Second rachat de crédits pour locataires…

 

Les opérations de rachats de crédits sont aussi bien adaptées aux locataires qu’aux propriétaires car chaque formule est personnalisée en fonction du profil.

 

Il n’existe pas une formule type de rachat de crédits mais une large gamme de produits personnalisés en fonction des besoins et attentes de chacun.

 

Mr et Mme P sont locataires de leur maison, ils ont un enfant à charge et seul Mr travaille : il occupe un poste de fonctionnaire pour lequel il touche un salaire de 2 450 euros.

 

Le couple a déjà en place un premier rachat de crédits il y a quelques années et depuis ils se sont endettés à hauteur de 42 000 euros supplémentaires pour rénover leur logement car ils vont pouvoir l’acheter.

 

Le taux d’endettement du couple est passé à 60% ce qui occasionne des fins de mois difficiles et dans le rouge.

 

Le couple souhaite mettre en place un nouveau rachat de crédits pour réduire sa charge de remboursement mensuel et présenter un meilleur profil d’emprunteur auprès des établissements prêteurs pour un futur financement immobilier.

 

Il est possible de mettre en place un nouveau rachat de crédits car le précédent date de plusieurs années et les taux sont actuellement très bas.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place par CGI est un prêt personnel à taux fixe de 8,88% et sur une durée de 10 ans.

 

Avec ce nouveau rachat de crédits le taux d’endettement du couple est réduit à 39% ce qui lui permet de profiter d’un gain de 300 euros sur sa mensualité globale.

 

Le couple est totalement satisfait de cette nouvelle opération de rachat de crédits qui lui permet de vivre plus sereinement au quotidien grâce à un reste-à-vivre revalorisé.

 

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Marché immobilier : les jeunes et les formules de rachats de crédits…

 

Pour abaisser un taux d’endettement trop élevé pour prétendre à un emprunt immobilier : un rachat de crédits est la solution financière idéale.

 

Un rachat de crédits permet d’alléger la charge de remboursement mensuel ce qui facilite l’accès au crédit immobilier.

 

Depuis presque deux années, ce sont les primo-accédants qui tirent le marché de l’immobilier, aidés par les dispositifs incitatifs du gouvernement et par la récente baisse des taux des crédits.

 

Les jeunes sont de plus en plus nombreux à acquérir un logement le plus tôt possible : les moins de 30 ans qui n’étaient que 16,1% en 1999 représentent désormais presque 20% du total des acquéreurs avec une proportion plus marquée pour les appartements que pour les maisons. 

 

A l’inverse des acquéreurs de plus de 55 ans, c’est dans les départements du Nord et Nord Est que les jeunes sont les plus nombreux à acheter.

 

Dans une trentaine de départements les jeunes représentent même plu de 30% des acquéreurs et le coût des achats est bien sûr déterminant pour l’acte.

 

Les jeunes achètent un peu moins des maisons qui coûtent plus cher à l’entretien sans compter les travaux de rénovation énergétique ou autres qui peuvent alourdir la facture.

 

Il y a 55% de ménages qui sont propriétaires d’une maison individuelle dont 39% ont moins de 50 ans alors qu’il y a seulement cinq ans ils n’étaient que 30%.

 

Avec la fin des aides de l’Etat et une possible remontée des taux d’intérêt pour le second semestre 2010, les candidats à l’acquisition devraient recourir encore plus fréquemment à des rachat de crédits pour revaloriser leur pouvoir d’achat.

 

Un courtier en rachat de crédits peut intégrer un financement immobilier à la demande de rachat de crédits.

 

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Rachat de crédits conso pour un couple de propriétaires…

 

Les emprunteurs qui sont propriétaires d’un bien immobilier ne sont pas obligés de recourir à un prêt hypothécaire pour regrouper leurs encours : soit parce qu’ils ne le souhaitent pas, soit parce ce que le ration hypothécaire est trop important.

 

Les emprunteurs qui sont locataires n’ont bien sûr pas le choix : le crédit mis en place est toujours un prêt personnel.

 

Mr et Mme G sont propriétaires d’une maison qu’ils ont reçue en donation des parents de madame.

 

Ils n’ont plus d’enfants à charge et viennent de passer en retraite ce qui a occasionné une baisse importante de leurs revenus qui s’élèvent à hauteur de 2 800 euros.

 

Le couple a contracté un grand nombre de crédits à la consommation notamment des réserves d’argent et a un taux d’endettement de 78%, la plupart des crédits ayant été contractés depuis leur passage en retraite pour des fins de mois difficiles.

 

Le couple souhaite mettre en place un rachat de crédits car il ne s’en sort plus : il rembourse chaque mois 2 200 euros de crédits.

 

Il ne veut cependant pas hypothéquer sa maison et préfère mettre en place une formule de rachat de crédits conso.

 

Le prêt personnel qui est mis en place par Créatis est sur une durée de 12 ans et d’un montant de 85 000 euros.

 

Avec ce rachat de crédits le couple réduit fortement sa mensualité globale qui passe de 2 200 euros à 930 euros, le taux d’endettement est quant à lui réduit à 33%.

 

Cette opération de rachat de crédits satisfait tout à fait les clients qui retrouve un taux d’endettement raisonnable et ont fortement revalorisé leur pouvoir d’achat.

 

Grâce à ce rachat de crédits le couple va pouvoir vivre sereinement sa retraite avec une gestion simplifiée de son budget.

 

Tous les exemples de rachats de crédits pour propriétaires sont sur www.credissima.fr.

      

Prix des logements et rachats de crédits…

 

Les opérations de rachats de crédits sont des outils de gestion de budget qui permettent aux candidats à l’acquisition d’améliorer leur profil d’emprunteur avant de faire une demande de financement.

 

Pour les ménages, le principal frein à l’acquisition demeure le problème de solvabilité malgré des taux de crédit immobilier très bas.

 

Un rachat de crédits permet d’abaisser le taux d’endettement et donc d’obtenir de meilleures conditions de financement.

 

Le nombre de transactions immobilières a bien repris et les prix des logements se sont soit stabilisés soit sont en légère hausse.

 

Les observatoires de la Fnaim et de Century 21 annoncent cependant des chiffres différents ce qui traduit une certaine opacité du marché immobilier.

 

Le seul chiffre qui fait l’unanimité des professionnels est celui du nombre de vente en progression avec +39% à la fin du mois de mars sur un an.

 

C’est l’analyse par nature de biens qui montre des divergences : pour les uns la baisse des prix est vive sur les logements anciens de petite surface, pour les autres il n’y a pas de désaffection des petites surfaces qui sont généralement destinées aux investisseurs.

 

Le marché semble revenir à la normale avec le retour des secondo-accédants qui représentent à nouveau plus de 55% des acquéreurs de résidences principales.

 

En 2009, le marché était favorable aux primo-accédants qui avaient bénéficié de dispositifs incitatifs en plus de la baisse des taux.

 

L’apport personnel moyen est nettement supérieur dans la capitale avec 33% alors que la moyenne nationale s’établit à 23%.

 

Les prévisions varient en fonction de l’évolution des taux d’intérêts sur le second semestre 2010 et la Fnaim prévoit une fourchette de -3% à +3% alors que Century 21 prévoit une hausse comprise entre 1 et 3%.

 

Les formules de rachat de crédits sont efficaces aussi bien pour les primo-accédants que pour les secondo-accédants qui veulent améliorer leur profil auprès des établissements prêteurs.

 

A suivre…

 

  

 

 

Second rachat de crédits pour cause de départs en retraite…

 

Il est possible d’envisager la mise en place d’un second rachat de crédits dès lors que le premier date de plus d’un an et que le taux du nouveau crédit de substitution est inférieur d’au moins un point au taux des crédits en cours.

 

Il est en effet possible qu’à la suite d’un changement de situation professionnelle part exemple que la mensualité du premier rachat de crédits ne soit plus en rapport avec les possibilités de remboursement de l’emprunteur.

 

Mr et Mme C sont propriétaires de leur maison, ils n’ont plus d’enfants à charge et viennent de passer tous les deux en retraite.

 

Les revenus du couple s’élèvent à 2 457 euros par mois et le couple a effectué un rachat de crédits il y a plus de deux ans mais leur taux d’endettement est actuellement de 53% depuis leur fin de vie active.

 

Le couple a un découvert bancaire et les pensions ne sont pas suffisantes pour maintenir leur niveau de consommation.

 

Mr et Mme C veulent mettre en place un rachat de crédits pour reprendre leur découvert, débloquer une trésorerie sécuritaire et avoir une mensualité globale en rapport avec leurs possibilités.

 

La nouvelle formule de rachat de crédits qui est mise en place par CGI est un prêt hypothécaire sur une durée de 180 mois au taux fixe de 6,95%.

 

Avec ce second rachat de crédits le taux d’endettement du couple est réduit à 37% et il peut profiter d’un gain de 350 euros sur sa mensualité.

 

Le couple dispose de plus d’une trésorerie sécuritaire d’un montant de 3 000 euros libre d’utilisation et dont le remboursement est intégré dans la mensualité globale.

 

Ce deuxième rachat de crédits satisfait totalement les clients qui ont également soldé leurs réserves d’argent et leur découvert bancaire.

 

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Assurance de crédit immobilier : vous avez le choix…

 

La plupart des candidats à l’acquisition immobilière ne savent pas lorsqu’ils font une demande de financement immobilier ils peuvent souscrire une assurance crédit autre que celle qui est proposée par leur établissement prêteur.

 

En effet, aucun emprunteur n’est tenu de prendre l’assurance décès-invalidité de la banque qui fait l’offre de prêt.

 

Chaque année sur les 800 000 prêts immobiliers qui sont accordés par les banques il n’y a que 15% des emprunteurs qui font appel à une délégation d’assurance soit environ 120 000 emprunteurs.

 

L’économie qui peut être réalisée en souscrivant une assurance auprès d’un courtier, d’une compagnie d’assurance… peut être substantielle.

 

Il ne faut pas oublier que l’assurance peut représenter jusqu’à 15 ou 20% du coût total du prêt et qu’il est donc essentiel de faire jouer la concurrence.

 

Bien souvent les emprunteurs s’attachent plus à comparer le taux nominal du crédit et oublient que l’assurance représente un coût important.

 

Le récent projet de loi sur le crédit à la consommation devrait abolir le droit de lier la vente du crédit et de son assurance.

 

Un établissement prêteur n’aura plus le droit de refuser le crédit dès lors que les garanties seront remplies, même si l’assurance est contractée en dehors de l’établissement.

 

Pour les emprunteurs le problème de l’assurance est surtout un problème de temps car la fiche standardisée d’information est souvent remise tardivement ce qui fait que l’emprunteur n’a plus le temps de comparer d’autres offres.

 

La réforme devrait imposer que la fiche soit remise dès la première simulation de prêt, elle préconise également que l’établissement prêteur n’ait plus le droit de pratiquer un taux plus bas pour l’emprunteur qui souscrit son assurance de groupe.

 

A suivre…

 

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