Rachat de crédits pour propriétaires et ratio hypothécaire…

 

Lorsqu’un emprunteur fait une demande de rachat de crédits qu’il soit propriétaire acquitté ou en accession à la propriété l’organisme prêteur ou la banque va étudier le ratio hypothécaire du dossier.

 

En effet un emprunteur qui possède un bien immobilier va généralement bénéficier de la mise en place d’un prêt hypothécaire pour regrouper ses encours, sauf s’il choisit de ne regrouper que ses encours à la consommation et que le montant total ne nécessite pas une garantie.

 

Le ratio hypothécaire est donc l’un des paramètres importants qui vont permettre à l’organisme de crédit ou à la banque de décider d’octroyer ou non le rachat de crédits.

 

Le ratio hypothécaire que ce soit pour un financement immobilier ou un rachat de crédits c’est :

Le montant à financer + le capital restant dû des prêts hypothécaires et non hypothécaires/la valeur du gage.

 

Le ratio hypothécaire est généralement compris entre 70 et 80%, il est défini par chaque organisme de crédit et chaque banque pour ajuster le risque pris sur un prêt hypothécaire pour un rachat de crédits comme pour une acquisition immobilière.

 

La marge hypothécaire correspond, quant à elle, à la somme maximum d’argent qui est prêtée en prenant la garantie sur le bien immobilier de l’emprunteur.

 

Elle prend en compte à la fois le montant estimé du bien, le solde des prêts restant à rembourser sur ce bien et le ratio hypothécaire.

 

Pour un rachat de crédits comme pour un prêt immobilier classique, l’organisme prêteur étudie en parallèle la capacité d’endettement et le reste-à-vivre de l’emprunteur.

 

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Prime pour l’emploi et rachat de crédits…

 

Les formules de rachats de crédits sont des solutions financières efficaces pour permettre aux emprunteurs qui subissent un accident de la vie comme un licenciement de mettre en adéquation leur charge de remboursement avec leurs nouvelles possibilités financières.

 

Un rachat de crédits agit immédiatement sur la mensualité globale de l’emprunteur ce qui lui permet de se retourner en attendant de retrouver un emploi.

 

 La prime pour l’emploi qui est un dispositif incitatif pour la reprise d’emploi profitant à près de 9 millions de personnes coûte très cher à l’Etat.

 

La prime pour l’emploi est une baisse d’impôt pour les personnes imposables et un chèque pour les autres.

 

La prime pour l’emploi est destinée aux personnes qui perçoivent entre 0,3 et 1,4 SMIC ou 2,1 SMIC pour les parents isolées ou les foyers mono-actifs ayant un revenu de référence inférieur à 32 498 euros pour un couple et moitié pour un célibataire.

 

Mais la prime pour l’emploi devrait néanmoins échapper au coup de rabot de 10% sur les niches fiscales, en revanche le gouvernement devrait geler le barème de la prime l’année prochaine malgré l’inflation.

 

La prime pour l’emploi constitue un soutien non négligeable au pouvoir d’achat des ménages modestes et aux ménages du bas des classes moyennes.

 

Si le barème n’évolue pas : l’impact sera néanmoins important car cela va réduire à la fois le nombre de bénéficiaires et le montant perçu pour les travailleurs dont le salaire progresse.

 

La prime pour l’emploi a déjà subi un premier gel en 2009 afin de faire des économies pour financer le revenu de solidarité active.

 

Un opération de rachat de crédits s’adapte à tous les profils et répond à tous les besoins particuliers que l’emprunteur ait subi ou non une perte ou une baisse de ses revenus.

 

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Second rachat de crédits auprès d’un courtier…

 

Généralement les emprunteurs qui font une demande de rachat de crédits passent par un établissement bancaire autre que leur banque de dépôt mais il arrive que certains emprunteurs soient restructurés par cette dernière.

 

Les courtiers en rachats de crédits disposent de l’ensemble des produits qui existent, ils peuvent donc plus facilement proposer la formule la plus avantageuse à leurs clients.

 

Mr et Mme F ont deux enfants, ils sont en accession à la propriété et travaillent tous les deux : Mr est salarié et perçoit 3138 euros par mois et Mme est assistante maternelle pour un salaire mensuel de 636 euros.

 

Le couple a un crédit immobilier en cours et un rachat de crédits à la consommation mis en place par leur banque, sa mensualité globale est de 1502 euros. 

 

Les encours du couple s’élèvent à 137 650 euros pour un taux d’endettement de 40% ce qui est déjà conséquent.

 

Le couple a besoin de financer des travaux urgents dans sa maison à hauteur de 12 000 euros et il ne trouve pas raisonnable de contracter un nouvel emprunt.

 

Il fait une nouvelle demande de rachat de crédits pour regrouper ses encours actuels et intégrer le financement de ses travaux.

 

La mise en place d’un crédit hypothécaire de substitution permet au couple de disposer du financement de ses travaux et de réduire son taux d’endettement à presque 20%.

 

La nouvelle mensualité globale du couple est de 955 euros : ce rachat de crédits satisfait donc tout à fait les clients qui ont revalorisé leur pouvoir d’achat tout en trouvant le financement pour leurs travaux.

 

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Second rachat de crédits pour diminuer à nouveau la charge de remboursement…

 

Un emprunteur qui a déjà bénéficié d’un rachat de crédits peut tout à fait faire une nouvelle demande à condition que la première opération date d’au moins une année.

 

Pour qu’un second rachat de crédits soit possible il faut cependant que l’emprunteur y trouve un intérêt financier.

 

Mr et Mme H sont propriétaires acquittés de leur petite maison, ils ont un enfant à charge et seul Mr travaille en tant que fonctionnaire.

 

Mme est désormais au foyer et les revenus du couple s’élèvent à 1628 euros par mois, le couple a fait un premier rachat de crédits lorsque Mme a perdu son emploi et que les revenus du couple ont baissé.

 

Le couple a contracté des encours à la consommation notamment des réserves d’argent depuis la mise en place de son premier rachat de crédits en 2008 et le montant total de ses encours est de 32 672 euros soit un taux d’endettement de 50%.

 

Le couple souhaite mettre en place un nouveau rachat de crédits pour se débarrasser de ses réserves d’argent et alléger sa mensualité globale.

 

Il veut également débloquer une trésorerie sécuritaire de 3000 euros afin de ne plus recourir à un crédit revolving à chaque fin de mois difficile ou chaque dépense imprévue.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place par GE Money Bank est un prêt personnel sur 12 ans qui permet au couple de réduire son taux d’endettement de 50% à 22% ;

 

La formule de rachat de crédits a également permis de débloquer une trésorerie de confort de 3000 euros dont le remboursement est   intégré dans la mensualité globale.

 

Avec ce rachat de crédits le couple retrouve un pouvoir d’achat plus conséquent qui lui permettra de mieux vivre au quotidien.

 

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Soutien fiscal à l’épargne et rachats de crédits…

Les rachats de crédits sont des solutions financières qui permettent aux emprunteurs de réduire leur charge de remboursement et donc d’accroitre leurs possibilités d’épargner.

 

De nombreuses opérations de rachats de crédits intègrent la mise en place d’une épargne.

 

Le gouvernement vient de rendre public le rapport de l’inspection générale des finances sur l’évaluation des niches fiscales et sociales relatives aux revenus d’épargne financière.

 

Il en ressort que la dizaine de milliards d’euros versés chaque année par l’Etat afin d’inciter les français à épargner ne seraient pas optimisés et qu’aucun objectif prioritaire ne se dégage de cet ensemble de dispositifs.

 

Les banques et les assureurs qui sont les principaux dépositaires des revenus de l’épargne ont de quoi s’inquiéter alors que le gouvernement recherche à faire 6 milliards d’euros d’économies.

 

L’épargne des français se divise en quatre grands ensembles :

-        l’assurance-vie qui est le placement préféré des français et qui concerne 14,5 millions de français

-        l’épargne sur livret qui est une spécificité française et qui permet de financer du logement social, du développement durable

-        l’épargne salariale et l’épargne retraite avec souvent un abondement de l’employeur

-        l’épargne en actions plus limitée parce que plus risquée et qui a perdu avec la crise

 

Le gouvernement veut désormais repenser en profondeur la fiscalité de l’épargne et la concentrer vers les placements longs en actions.

 

L’aversion au risque des français est encore plus présente depuis la crise financière et les ménages recherchent plus une épargne de précaution.

 

Une tendance qui se confirme jusque dans les opérations de rachats de crédits qui intègrent fréquemment une trésorerie sécuritaire.   

 

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Rachats de crédits et fournitures scolaires…

 

Les rachats de crédits en réduisant la charge de remboursement mensuel des emprunteurs augmentent leur pouvoir d’achat.

 

Le pouvoir d’achat est plus que jamais au cœur des préoccupations des ménages avec enfants lors de la rentrée scolaire, une rentrée qui intervient juste après les traditionnelles vacances d’été qui entrainent aussi des dépenses.

 

Un rachat de crédits est donc particulièrement efficace pour rendre la facture des fournitures scolaires et autres frais de rentrée moins douloureuse.

 

La mise en place d’un rachat de crédits peut éviter le déséquilibre du budget qui fait fréquemment suite à l’ajout des dépenses de rentrée et de vacances.

 

Des listes de fournitures essentielles ont été établies pour la rentrée 2010 au nombre de trois : une pour les  élèves de primaire, une pour ceux du collège et une pour ceux du lycée.

 

Les listes comportent une quarantaine de fournitures essentielles qui vont des cahiers aux stylos en passant par la trousse et le cartable.

 

Des enseignes de la distribution se sont engagées à maintenir le coût global de chacune de ces listes au niveau de 2009 tout en se conformant à des critères de qualité qui ont été publiés par le ministère de l’Education Nationale en avril dernier.

 

C’est la quatrième année consécutive que le gouvernement se mobilise pour aider les consommateurs à maitriser le coût des dépenses de la rentrée scolaire.

 

Pour trouver les meilleurs prix les ménages peuvent également consulter les comparateurs en ligne ou opter pour une solution financière leur permettant de réduire leur charge mensuelle comme un rachat de crédits.

 

En allégeant la mensualité globale d’un emprunteur, un rachat de crédits lui donne la possibilité de budgétiser plus facilement ses nombreux postes de dépenses y compris ceux qui sont occasionnels mais peuvent peser lourd comme les frais de rentrée.

 

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Rachat de crédits, solvabilité, insolvabilité, surendettement…

 

La plupart des emprunteurs ont un peu de mal à s’y retrouver dans les termes financiers qui touchent au crédit : être solvable, insolvable, le rachat de crédits, le surendettement...

 

Le « rachat de crédits » est un terme qui désigne à la fois une solution financière pour les emprunteurs trop endettés et c’est aussi un outil de gestion efficace pour ceux qui veulent optimiser la gestion de leur budget.

 

La solvabilité d’un emprunteur, d’un ménage est appréciée par les organismes prêteurs avant d’octroyer un nouveau prêt de façon à s’assurer que celui-ci dispose des fonds ou des revenus nécessaires suffisants pour honorer les remboursements.

 

Les problèmes de solvabilité sont les freins majeurs à l’accession au logement car les banques prennent un gros risque chaque fois qu’elles octroient un crédit immobilier.

 

Etre insolvable pour un particulier c’est à la fois ne pas pouvoir contracter un emprunt qui n’est pas en rapport avec ses possibilités financières et c’est aussi une situation qui désigne un emprunteur qui ne peut pas régler ses dettes qui arrivent à échéance : que ce soit des mensualités de crédits ou des charges (impôt, eau, électricité, assurance…).

 

Un emprunteur dont la situation est irrémédiablement compromise et qui ne peut pas faire face à ses dettes se trouve en surendettement.

 

La mise en place d’un traitement d’une situation de surendettement nécessite la vente des actifs de l’emprunteur : bien immobilier, placements financiers…

 

La mise en place d’un rachat de crédits dès que les premières difficultés surgissent permet à un emprunteur de conserver son bien immobilier et de rééquilibrer son budget.

 

Avec un rachat de crédits : il n’y a pas de fichage ce qui n’est pas le cas lors du traitement d’un dossier par une commission de surendettement.

 

Dans le cadre d’une opération de rachat de crédits, l’emprunteur a pour objectif de mettre en adéquation ses revenus qu’ils aient réduits ou non avec ses charges de remboursement.

 

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Le surendettement et les formules de rachats de crédits…

 

Le surendettement est un fléau qui peut s’abattre très rapidement si on n’y prend pas garde et tous les profils d’emprunteurs peuvent être concernés quelle que soit leur situation professionnelle ou familiale.

 

Heureusement les courtiers en rachats de crédits proposent des solutions financières qui, mises en place rapidement, évitent que la situation financière de l’emprunteur ne soit irrémédiablement compromise.

 

Principalement causé par un excès de crédits à la consommation et notamment de réserves d’argent ou crédits renouvelables le surendettement peut avoir plusieurs origines.

 

Il est de plus en plus lié à la survenance d’un accident de la vie qui occasionne une perte ou une baisse de revenus.

 

Il est moins fréquent que seul le recours abusif au crédit soit à l’origine d’une situation de surendettement.

 

Les formules de rachats de crédits sont des outils particulièrement efficaces pour réduire le montant du remboursement mensuel.

 

En effet, l’addition de petites mensualités ajoutées aux charges fixes de l’emprunteur peuvent très rapidement constituer une importante mensualité globale que l’emprunteur a des difficultés à régler.

 

Il n’y a pas vraiment un seuil d’endettement à ne pas dépasser : c’est le reste-à-vivre qui est suffisant ou non qui permet de déterminer si un emprunteur est en situation de surendettement.

 

Un rachat de crédits est la seule solution qui permet de réduire immédiatement le montant de la charge de remboursement mensuel.

 

Il est également nécessaire de stopper toutes les dépenses inutiles et surtout de ne pas contracter de nouveaux crédits pour régler les mensualités des crédits précédemment souscrits.

 

La mise en place d’un rachat de crédits doit être faite intelligemment afin que l’emprunteur ne soit plus tenter de recourir à un crédit pour toute dépense imprévue, c’est pourquoi il est important de déterminer avec le courtier en charge du dossier le reste-à-vivre minimum à conserver.

 

Le recours à une formule de rachat de crédits évite de déposer un dossier devant une commission de surendettement qui ne sont pas de plus accessibles aux professions libérales, artisans et commerçants, leurs dettes étant considérées comme des dettes professionnelles.

 

 

 

 

 

Pouvoir d’achat en berne et rachat de crédits…

 

Les opérations de rachats de crédits permettent aux emprunteurs qui ont un budget étriqué d’accroitre leur pouvoir d’achat.

 

Un rachat de crédits regroupe tous les encours d’un emprunteur en un seul crédit qui présente une mensualité allégée.

 

Mr et Mme C sont mariés et ils ont deux enfants à charge, Mr travaille en tant que salarié d’une petite entreprise et Mme s’occupe des enfants.

 

Le couple est locataire de son appartement, il a un projet immobilier qu’il remet à plus tard car il n’arrive pas à épargner pour l’instant.

 

Les revenus du foyer s’élèvent à 2958 euros par mois et le couple a contracté de nombreux crédits à la consommation de type réserve d’argent pour des dépenses quotidiennes notamment lorsque les fins de mois sont difficiles.

 

Le couple n’arrive pas à solder ses réserves d’argent et il puise régulièrement dedans mais la mensualité de 860 euros pèse lourd dans le budget.

 

Le taux d’endettement du couple est actuellement de 55% et il souhaite mettre en place un rachat de crédits pour diminuer sa charge de remboursement.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place est un prêt personnel sur 7 ans qui permet au couple de réduire leur taux d’endettement de 55% à 26%.

 

La nouvelle mensualité du couple est de 449 euros ce qui lui laisse un reste-à-vivre plus conséquent pour ses dépenses courantes.

 

L’opération de rachat de crédits satisfait tout à fait le couple qui s’est débarrassé de ses crédits revolving et qui n’a désormais plus qu’une seule ligne de crédits.

 

En effet, un rachat de crédits est à la fois une solution pour diminuer la charge de remboursement mensuel mais aussi pour simplifier la gestion du budget : avec un seul crédit il est plus facile de connaître la somme dont on dispose pour vivre chaque mois. 

 

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Rachats de crédits et indice de confiance immobilier…

 

D’après une enquête TNS Sofres pour Logic Immo sur la perception des particuliers du marché de l’immobilier.

 

Les opérations de rachats de crédits se sont démocratisées et sont devenues des outils efficaces pour les candidats à l’acquisition immobilière.

 

Avec un rachat de crédits, un emprunteur accroit sa solvabilité et donc son pouvoir d’achat.

 

Les particuliers n’ont pas forcément la même perception du marché immobilier que les professionnels.

 

Les ménages doivent faire face en ce moment à des contradictions : des taux d’intérêts très bas, des difficultés à obtenir des prêts avec les incertitudes liées au chômage, une augmentation des prix, une offre limitée de produits…

 

Les ménages semblent rester attentistes face à ce marché encore incertain mais l’indice est plus favorable en cette période de vacances qu’il ne l’était au mois de mai : il faudra donc voir si la tendance se confirme à la rentrée.

 

Les personnes qui ont l’intention de réaliser un projet immobilier sont plus positives dans leurs réponses.

 

Les profils présentent des disparités ainsi les hommes semblent plus confiants que les femmes, plus aptes à saisir des opportunités et à vouloir accélérer la réalisation de leur projet.

 

Les ménages qui ont un projet immobilier vont certes considérer les indicateurs considérés comme rationnel : intérêts des crédits, prix de l’immobilier, inflation…

 

Mais il est regrettable que les études de marché ne tiennent pas compte du caractère subjectif que revêt fréquemment la décision d’acheter un logement.

 

L’indice de confiance mesuré par Logic immo est basé sur les réponses données par les personnes sondées à quatre questions portant : sur le moment opportun ou non pour acheter, sur l’évolution de leur situation financière au cours des 6 derniers mois, sur leur avis en matière d’évolution à court terme de la conjoncture économique et sur la stabilité des prix de l’immobilier.

 

Les porteurs de projet immobilier peuvent compter sur l’aide des opérations de rachats de crédits pour les aider à être plus solvables et à trouver de meilleures conditions de financement.

 

L’actualité du rachat de crédits est sur www.credissima.fr.