Le débat sur le fichier positif et le rachat de crédits…

 

Un rachat de crédits est une solution financière qui regroupe tous les encours d’un emprunteur qui éprouve des difficultés à honorer ses remboursements ou à finir son mois.

 

Un rachat de crédits ne regroupe pas que les emprunts il peut aussi intégrer les dettes personnelles, les arriérés d’impôts ou de loyers, les découverts bancaires…

 

La plupart des demandes de rachats de crédits comportent de nombreux crédits revolving contractés pour des dépenses courantes voire même pour rembourser les mensualités de crédits revolving déjà contractés auparavant !

 

Avec la réforme du crédit à la consommation le fichier positif fait de nouveau débat et il va y avoir dix réunions pour décider si un tel fichier va être mis en place en France.

 

Deux points importants vont être étudiés :

-        l’ampleur du fichier : restreint ou non au crédit bancaire ou personnes surendettées ou élargi aux dettes fiscales

-        l’accès au fichier

Et la question de savoir si ce type de fichier est de nature à enrayer la croissance du surendettement.

 

La plupart des banques souhaitent simplement faire évoluer l’actuel fichier négatif en l’enrichissant de quelques données.

 

Elles proposent aussi de créer leur propre mécanisme alternatif qui consisterait à identifier les personnes en voie de surendettement, grâce au croisement de leurs données, et de leur proposer un fichage volontaire tout en restructurant leurs crédits.

 

L’avis de la CNIL être décisif pour décider de l’ampleur du futur fichier et a neuf exigences qui concernent : la levée de l’incertitude liée à la finalité du fichier, le contrôle des détournements de finalité, la limitation du périmètre au crédit, l’information des emprunteurs, l’encadrement de la nature des données traitées, la prévention des risques d’enregistrement, la gestion du fichier, la limitation de la durée de conservation et la sécurisation du traitement, le règlement des litiges et le droit de rectification.

 

A suivre…

 

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Deuxième rachat de crédits pour regrouper un grand nombre de crédits à la consommation…

 

Les emprunteurs qui ont déjà fait une opération de rachat de crédits peuvent faire une nouvelle demande à condition que le premier regroupement de prêt date d’au moins une année.

 

Lorsqu’un rachat de crédits est mis en place, la mensualité du crédit de substitution est en adéquation avec les possibilités de remboursement de l’emprunteur, cet équilibre peut être cependant rompu dès lors que l’emprunteur contracte de nouveaux crédits.

 

Mr T et Mme H vivent en union libre avec un enfant à charge, ils sont locataires et travaillent tous les deux en tant que salariés en CDI.

 

Le couple perçoit des revenus mensuels qui s’élèvent à 5672 euros, leur loyer est de 1260 euros et Mr verse une pension alimentaire de 300 euros pour une fille née d’une précédente union.

 

Le couple a déjà eu recours à un rachat de crédits en 2006 avec Créatis pour un encours de 22 000 euros.

 

Depuis le couple a contracté 14 crédits à la consommation : des prêts personnels et surtout un grand nombre de crédits renouvelables ou réserves d’argent.

 

Le montant total des encours du couple s’élève à 67 738 euros ce qui porte son taux d’endettement à 67%.

 

Le couple fait une nouvelle demande de rachat de crédits pour rééquilibrer son budget et demande une trésorerie de 2000 euros.

 

La seconde formule de rachat de crédits qui est mise en place est un prêt personnel d’un montant de 78 400 euros sur 144 mois qui permet au couple d’abaisser son taux d’endettement de 67% à 31%.

 

Le remboursement de la trésorerie sécuritaire de 2000 euros est déjà intégré dans la nouvelle mensualité globale.

 

Les clients sont totalement satisfaits de ce rachat de crédits qui leur permet de profiter d’un gain de plus de 1300 euros par mois, qui a soldé leurs réserves d’argent et qui leur permet de disposer d’une trésorerie sécuritaire en cas de dépense imprévue ou fin de mois difficile.

 

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Rachats de crédits et ventes à partir d’un téléphone mobile…

 

Les rachats de crédits ne sont pas que des solutions financières pour des emprunteurs qui ont des difficultés à honorer leurs remboursements.

 

Les rachats de crédits permettent également d’optimiser la gestion du budget des emprunteurs qui n’éprouvent aucune difficulté mais qui veulent disposer d’un plus grand pouvoir d’achat.

 

Dans les deux cas les rachats de crédits consistent à regrouper tous les encours de l’emprunteur en un seul crédit ayant une mensualité allégée.

 

Plus que jamais les consommateurs français recherchent en ligne leurs produits et prestations de services y compris les offres de rachats de crédits.

 

Les ventes à partir du téléphone mobile s’inscrivent dans une nouvelle tendance en Europe alors que le phénomène est déjà global en Asie.

 

L’Europe rattrape sont retard très rapidement et en France on compterait déjà 11% de personnes ayant accédé à un site de vente depuis leur téléphone portable.

 

Ce sont surtout les jeunes (moins de 44ans) qui utilisent le m-commerce et l’achat à distance depuis les téléphone mobile va faire l’objet des prochains développements des leaders de vente en ligne.

 

Les produits les plus achetés sont à l’heure actuelle les produits numériques du triptyque, les jeux et vidéos…

 

Bien évidemment la multiplication des téléphones qui permettent ce type d’achat (smartphones)   contribue à asseoir la tendance mais il faut aussi compter avec les forfaits illimités des opérateurs de téléphonie qui permettent de surfer à moindre coût.

 

La facilité d’utilisation doit être également prévue car il n’est pas facile de tenir son téléphone d’une main et sa carte bancaire de l’autre pour taper les coordonnées bancaires.

 

Le m-commerce va donner aux consommateurs la possibilité de consommer dans toutes les situations.

 

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C’est pourquoi il est nécessaire de développer une application spécifique qui permettra de payer grâce à un seul clic depuis un porte-monnaie électronique.

Rachat de crédits pour améliorer son profil d’emprunteur…

 

La solvabilité reste le frein majeur à l’accession à la propriété et il n’est pas rare que des emprunteurs qui ont un projet immobilier à moyen terme mettent en place un rachat de leurs crédits pour abaisser leur taux d’endettement.

 

Un rachat de crédits étant un bon moyen d’améliorer son profil d’emprunteur auprès des établissements prêteurs.

 

Melle D et Melle R sont locataires de leur appartement qu’elles souhaiteraient quitter pour acheter une petite maison. Leur loyer est de 585 euros.

 

Elles travaillent toutes les deux et les revenus du foyer s’élèvent à 2800 euros par mois.

 

Elles ont contracté un prêt personnel et trois réserves d’argent pour un montant de 15 000 euros : leur taux d’endettement est de 36%.

 

Elles font une demande de rachat de crédits et de déblocage d’une trésorerie de 2000 euros.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place par CGI est un prêt personnel sur 120 mois qui leur permet d’abaisser leur taux d’endettement à 26%.

 

Le remboursement de la trésorerie de 2000 euros débloquée au cours de l’opération de rachat de crédits est intégré dans la mensualité globale.

 

Grâce à ce rachat de crédits, le couple profite d’un gain mensuel de 268 euros tout en disposant d’une trésorerie sécuritaire en cas de dépense imprévue ou de fin de mois difficile.

 

Les clientes sont très contentes de ce rachat de crédits qui a amélioré leur profil et qui leur laisse une marge de manœuvre plus importante.

 

 Tous les exemples de rachats de crédits sont sur www.credissima.fr.

 

 

 

La souscription d’un crédit, d’un rachat de crédits…

 

Un crédit ou un rachat de crédits, même proposé par un grand magasin est toujours souscrit auprès d’un établissement spécialisé ou auprès d’une banque.

 

Dans la plupart des cas pour les crédits à la consommation, l’établissement prêteur pose un certain nombre de questions au candidat afin de s’assurer de sa solvabilité.

 

Pour un prêt immobilier, un prêt professionnel ou un rachat de crédits il est nécessaire de monter un dossier qui regroupe un certain nombre de pièces justificatives. 

 

L’établissement prêteur doit pour un crédit comme pour un rachat de crédits s’assurer que la situation financière du candidat est compatible avec le montant emprunté.

 

De plus, certains types de prêts sont réservés à des emprunteurs dont les revenus n’excèdent pas un certain montant.

 

L’identité du candidat à l’emprunt doit être vérifiée d’une part parce que les mineurs et les personnes sous tutelle, en traitement de situation de surendettement…n’ont pas accès au crédit et surtout parce que la contraction d’un crédit est engagement aussi bien pour la banque que pour l’emprunteur.

 

Avec la réforme du crédit à la consommation la consultation du FICP (fichier national des incidents de remboursement des particuliers) va devenir obligatoire.

 

Pour un crédit comme pour un rachat de crédits, la mise en concurrence est un passage obligé pour être sûr d’avoir la proposition la plus intéressante.

 

Il est aussi intéressant de passer par les simulateurs des courtiers en rachats de crédits et des établissements bancaires afin de bien faire l’arbitrage entre le montant de la mensualité et le coût total du crédit.

 

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Pour un rachat de crédits comme pour un crédit : plus la mensualité est faible moins le capital est remboursé et donc plus le coût de l’opération est élevé.

 

  

Rachat de crédits pour retraitée trop endettée…

 

Le passage en retraite est toujours très délicat pour les emprunteurs car la baisse de leurs revenus s’accompagne d’une augmentation de leur taux d’endettement.

 

Pour certains emprunteurs l’augmentation significative de leur taux d’endettement nécessite la mise en place d’une solution financière tel un rachat de crédits pour éviter une situation de surendettement.

 

Mme P est mariée sous le régime de la séparation de biens, elle est locataire avec son époux d’un appartement et n’a plus d’enfant à charge.

 

Elle vient de passer en retraite et a contracté plusieurs réserves d’argent pour compenser sa perte de revenus et son taux d’endettement est passé à 71%.

 

Elle fait une demande de rachat de crédits en son nom uniquement pour regrouper ses réserves d’un montant total de 23 500 euros et diminuer sa charge de remboursement et inclut une demande de trésorerie sécuritaire de 2000 euros.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place par Crédit Lift est un prêt personnel sur 7 ans à taux fixe de 8,60%.

 

Avec ce rachat de crédits la cliente dispose d’une trésorerie sécuritaire de 2000 euros lui évitant de recourir à une nouvelle réserve d’argent pour toute dépense imprévue ou fin de mois difficile.

 

La baisse de la mensualité globale est de 452 euros, le remboursement de la trésorerie étant déjà intégré à cette nouvelle mensualité globale.

 

La cliente est contente de ce rachat de crédits qui abaisse son taux d’endettement à 48% et qui lui permet de mieux vivre au quotidien.

 

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Le crédit et le rachat de crédits…

 

Le crédit peut avoir une utilisation très variée et c’est l’un des outils financiers les plus utilisés par les consommateurs.

 

Le rachat de crédits est un outil financier plus récent mais qui est entrain de se démocratiser en France.

 

Un rachat de crédits permet de regrouper tous les encours d’un emprunteur en un seul crédit dit de substitution.

 

Le crédit sert à financer une acquisition immobilière, une voiture, un projet… mais aussi et de plus en plus il sert à faire face à des dépenses moindres voire courantes lorsque les consommateurs ne disposent pas sur leurs comptes des liquidités suffisantes.

 

Un rachat de crédits peut également intégrer un besoin de financement et permettre le déblocage d’une trésorerie dont le remboursement est intégré dans la mensualité globale.

 

Certains crédits ont une spécificité : crédit immobilier, crédit auto, crédit travaux, prêt étudiant… et d’autres sont généralistes : prêt personnel, crédit revolving…

 

Si le crédit est volontiers utilisé il n’en reste pas moins un engagement qu’il faut prendre en toute connaissance de cause.

 

Le droit au crédit n’existe pas, ce qui veut dire qu’un établissement de crédit peut tout à fait refuser d’octroyer un crédit   ou un rachat de crédits et sans avoir à motiver son refus.

 

Il est important de faire jouer la concurrence entre les différents établissements prêteurs que ce soit pour une demande de crédit ou de rachat de crédits. 

 

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Rachat de crédits pour un besoin de trésorerie et pour diminuer la mensualité globale…

 

Nombreuses sont les opérations de rachat de crédits qui comportent désormais un besoin de trésorerie.

 

L’intégration d’une demande de trésorerie permet à un emprunteur déjà endetté de façon importante de disposer d’une somme d’argent sans accroitre sa charge de remboursement.

 

La trésorerie débloquée dans une opération de rachat de crédits ne nécessite pas de justificatif pour son utilisation.

 

Mr et Mme C sont en accession à la propriété avec trois enfants à charge, Mr est cadre et Mme est technicienne.

 

Le couple perçoit des revenus mensuels s’élevant à 5737 euros pour un taux d’endettement de 34% qui n’occasionne pas de difficultés.

 

Le couple a presque fini de rembourser sa maison et son encours de 60 000 euros est essentiellement constitué de prêts pour des travaux.

 

Le couple a besoin de 5000 euros pour une rénovation mais il ne souhaite pas alourdir sa charge de remboursement, c’est pourquoi il fait une demande de rachat de crédits.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place est un prêt personnel sur 120 mois au taux de 7,60%    qui permet au couple de profiter d’un gain de presque 300 euros par mois.

 

Le remboursement de la trésorerie de 5000 euros débloquée au cours de l’opération de rachat de crédits est intégré dans la mensualité globale.

 

Les clients sont satisfaits de ce rachat de crédits qui leur permet de finir leur rénovation tout en allégeant leur charge de remboursement mensuel.

 

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Prêt à taux zéro plus et rachat de crédits : des formules personnalisées…

 

Les ménages français qui ont des problèmes de solvabilité font de plus en plus fréquemment appel aux courtiers en rachats de crédits avant de pouvoir accéder à la propriété ou avant d’acheter un nouveau logement.

 

On savait déjà que les formules de rachats de crédits sont personnalisées pour répondre aux besoins et attentes particulières des emprunteurs.

 

Mais dès le 1^er janvier prochain c’est aussi le prêt à taux zéro plus qui va être personnalisé : en effet cette nouvelle aide à l’accession à la propriété qui va remplacer l’actuel PTZ, le Pass Foncier et la déductibilité des intérêts d’emprunt va intégrer pour calculer son montant un grand nombre de paramètres.

 

Ainsi le montant va être fonction de la composition de la famille, des revenus, de la zone d’habitation, de la performance énergétique du logement…

 

Un peu dur de s’y retrouver c’est pourquoi le gouvernement a mis en ligne un simulateur de calcul pour que chaque candidat à l’acquisition puisse voir à quoi il peut prétendre.

 

L’aide sera supérieure pour les ménages les plus modestes mais aidera aussi beaucoup plus les familles des classes moyennes.

 

Elle sera concentrée sur les zones à fort besoin de logements et plus particulièrement pour les logements neufs et les logements ayant de bonnes performances énergétiques.

 

Les formules de rachats de crédits s’adaptent, quand à elles, à tous les profils d’emprunteurs quelle que soit leur situation familiale, professionnelle ou financière…

 

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Rachat de crédits et besoin de trésorerie…

 

Un rachat de crédits est une solution financière qui permet de réduire le taux d’endettement d’un emprunteur.

 

Un rachat de crédits est également un moyen de répondre à une attente particulière comme le financement d’un nouveau projet ou un besoin de trésorerie.

 

Mr et Mme M sont mariés avec deux enfants à charge, Mr est chauffeur routier et Mme est retoucheuse.

 

Le couple a des revenus mensuels qui s’élèvent à 2495 euros et a un taux d’endettement de 44%.

 

Mr est en accession à la propriété de leur maison et il a contracté en plus de son prêt immobilier un prêt familial pour des premiers travaux.

 

Le couple a besoin de 15 000 euros pour effectuer de nouveaux travaux dans la maison mais ne veut pas augmenter son taux d’endettement déjà important, c’est pourquoi il fait une demande de rachat de crédits.

La demande de rachat de crédits intègre le besoin de financement du couple.

 

La formule de rachat de crédits qui est mise en place par Sygma Banque est un prêt hypothécaire sur 15 ans à taux fixe de 5,5% ce qui permet au couple de diminuer son taux d’endettement.

 

Avec ce rachat de crédits le couple a désormais un taux d’endettement de 32% qui lui procure un gain de 294 euros sur sa mensualité globale.

 

Ce rachat de crédits permet au couple de disposer des fonds nécessaires pour ses travaux, le remboursement des 15 000 euros étant déjà intégré dans la mensualité globale.

 

Les clients sont totalement satisfaits de ce rachat de crédits qui a répondu exactement à leurs attentes à la fois de revalorisation du pouvoir d’achat et de financement des travaux.

 

Tous les exemples de rachats de crédits hypothécaires sont sur www.credissima.fr.