Un emprunteur fait une demande de rachat de crédits qui va différer d’une autre en raison de sa situation financière, familiale et professionnelle.

Chaque rachat de crédits vise également un objectif qui peut être différent en fonction du profil de l’emprunteur.

Ainsi un rachat de crédits apporte la meilleure solution personnalisée : c’est une solution sur mesure et non pas un produit type.

Ainsi il est possible voire même souhaitable de faire une demande de rachat de crédits lorsque :

-          Vous êtes en difficultés financières après un accident de la vie : licenciement, divorce, maladie, décès de votre conjoint, mise en jeu d’une caution…

-          Vous avez un projet d’achat ou de travaux et que vous ne disposez pas des fonds nécessaires

 

-          Votre budget comporte de nombreux crédits renouvelables qui vous coûtent chers en intérêts

 

-          Vous allez être en retraite prochainement et que vous avez peur de devoir restreindre votre niveau de vie

 

-          Vous voulez aider vos enfants à s’installer ou financer leurs études sans vouloir vous priver au quotidien

 

-          Votre budget est étriqué et qu’une fois vos dépenses contraintes payées, il ne vous reste pas grand-chose

 

-          Vous avez un projet d’acquisition immobilière et que votre taux d’endettement est déjà important

 

-          Vous voulez mettre en place une épargne pour améliorer votre profil d’emprunteur…

 

La liste n’est pas exhaustive : il y a donc de nombreuses raisons de faire une demande de rachat de crédits.

Un rachat de crédits est à la fois une solution financière et un outil de gestion efficace pour emprunteurs ayant ou non des difficultés financières.

 

Et cette année encore les consommateurs ne vont pas être épargnés même si on note du côté des points positifs : une augmentation du Smic et du Rsa, ou encore une prise en compte des congés maternité dans le calcul de la retraite...

 

De nombreuses mesures d’économies vont être prise par le gouvernement qui cherche à renflouer ses caisses.

 

Les perspectives économiques plutôt pessimistes devraient conduire un grand nombre d’emprunteurs à effectuer des demandes de rachat de crédits afin d’optimiser la gestion de leur budget ou de rééquilibrer des budgets malmenés par les hausses des prix.

 

Il va y avoir tout d’abord un nouveau taux intermédiaire de TVA qui passe à 7% au lieu de 5,5 pour certains produits et services.

 

Les traditionnelles augmentations de l’énergie avec la hausse des tarifs du gaz, les mutuelles de santé vont aussi augmenter et une nouvelle taxe va être mise en place sur les boissons à sucre ajouté et édulcorant !

 

Les consommateurs devront donc payer environ deux centimes de plus par canette et ce, au profit de l’assurance maladie.

 

Pas facile de s’en sortir dans ces conditions et les tours de vis risquent d’être nombreux, c’est pourquoi les formules de rachat de crédits tentent un grand nombre d’emprunteurs qui peinent à boucler leurs fins de mois.

 

Un rachat de crédits n’est cependant pas une solution miracle : c’est une opération financière qui permet de regrouper tous les encours en un seul crédit afin de réduire de façon plus ou moins importante la charge de remboursement mensuel des emprunteurs.

 

Un rachat de crédits est un nouvel engagement que l’emprunteur doit être en mesure d’assumer.

 

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Les opérations de rachats de crédits intègrent donc les crédits renouvelables appelés également « réserves d’argent ».

 

Ces crédits renouvelables sont des facilités de paiement la plupart du temps distribuées aux caisses des grands magasins ou par des organismes de crédits.

 

Les récents mauvais chiffres de la consommation s’accompagnent d’une baisse du nombre de souscriptions de crédits renouvelables.

 

Rappelons que ces crédits sont désormais mieux encadrés depuis la dernière loi qui réforme le crédit à la consommation et plus particulièrement les crédits renouvelables.

 

Les ménages empruntent toujours en moyenne 12 000 euros qu’ils remboursent sur 40 mois mais ils sont moins nombreux à le faire.

 

Il semblerait donc que les ménages soient plus prudents dans l’attente de ce qui pourrait se passer au vu de la situation économique française.

 

Ce sont les ménages les plus aisés qui ont continué à s’endetter, ceux qui ont des revenus moins importants se sont abstenus.

 

Nombreux sont les ménages qui ont différé leurs achats de biens d’équipements, les crédits renouvelables servant plutôt à financer de gros achats indispensables comme des véhicules.

 

Les mesures de prévention sur les crédits renouvelables ne sont doute pas étrangères à cette attitude prudente.

 

Les emprunteurs étant désormais incités sur les publicités à vérifier notamment leurs capacités de remboursement avant de s’engager.

 

Les crédits renouvelables sont cependant encore en grand nombre dans les dossiers de demandes de rachats de crédits. 

 

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Un rachat de crédits est moins indiqué pour une situation de surendettement, c’est-à-dire lorsque les difficultés financières se sont installées de façon durable et qu’elles sont insurmontables.

 

Pour pouvoir bénéficier d’une formule de rachat de crédits, il faut réagir le plus rapidement possible avant qu’il n’y ait trop d’incidents bancaires.

 

Il ne faut pas confondre les difficultés passagères lorsque le compte est en débit plusieurs fois de suite et qu’il faut se serrer la ceinture et lorsqu’il y a des loyers impayés, des rejets de chèques, des mensualités de crédit non honorées.

 

Dans le premier cas c’est sans doute un endettement excessif qui est cause et dans le second, c’est probablement une situation de surendettement qui s’installe.

 

Il ne faut pas croire que les personnes qui ont des difficultés financières sont tous des acheteurs compulsifs.

 

Dans la plupart des demandes de rachat de crédits ou de dépôts devant une commission de surendettement, on trouve des emprunteurs aux revenus modestes qui ont été victimes d’un accident de la vie (licenciement, divorce…).

 

Que ce soit pour un rachat de crédits ou pour un traitement de situation de surendettement, il faut dans un premier temps arrêter de contracter des crédits pour essayer de boucher des découverts et arrêtez les prélèvements automatiques si possible.

 

Des solutions peuvent être mises en place par des professionnels qui s’occupent de négocier avec les créanciers en regroupant les crédits, en étalant la dette en suspendant son remboursement pendant une période…

 

Il est également possible de se faire accompagner par des associations d’aide : le service social départemental, le centre communal d’action social, Cresus…

 

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Un divorce ou une séparation fait d’ailleurs partie de ce qu’on appelle « les accidents de la vie » c’est-à-dire des évènements susceptibles de pénaliser fortement une personne tant sur le plan psychologique que financier.

 

Il est cependant possible d’agir afin d’éviter un endettement excessif, des incidents bancaires ou tout autre désagrément.

 

En effet, un divorce ou une séparation prend un peu de temps pendant lequel il est essentiel de s’organiser.

 

Que l’on se retrouve seul(e) ou avec des enfants, il n’est pas rare que des difficultés financières surviennent.

 

La première chose à éviter est d’agir dans l’urgence et de recourir à des crédits renouvelables que ce soit pour financer des achats ou débloquer une trésorerie libre d’utilisation.

 

Il est préférable de rééquilibrer tout son budget plutôt que de chercher à colmater des découverts.

 

Un rachat de crédits peut être la solution : c’est une opération financière qui consiste à regrouper tous vos encours en un seul crédit afin de réduire votre mensualité globale.

 

La nouvelle mensualité globale doit être en adéquation avec vos nouvelles possibilités financières et vos nouvelles charges.

 

Une opération de rachat de crédits permet également d’intégrer le déblocage d’une trésorerie ou d’un nouveau financement pour votre nouvelle installation ou pour remplacer des équipements emportés par votre ex partenaire.

 

Chaque formule de rachat de crédits est personnalisée pour s’adapter à chaque profil d’emprunteur et à chaque situation particulière.

 

N’attendez pas d’être rattrapé(e) par vos créanciers : faites rapidement une demande de rachat de crédits.

 

A ce titre, un courtier est rémunéré pour son service, ce qui s’entend uniquement si l’opération financière a lieu et que les fonds sont débloqués.

 

Lorsqu’un client effectue une demande de rachat de crédits auprès d’un courtier, il n’est pas engagé envers lui et ne lui doit rien si le dossier ne reçoit pas d’offre ou si l’offre ne lui convient pas ou tout simplement s’il change d’avis.

 

Effectivement un emprunteur qui s’adresse directement aux établissements bancaires pour faire une demande de rachat de crédits n’a pas à rémunérer un intermédiaire.

 

Mais se passer d’un courtier n’est pas aussi simple et rentable que ça en a l’air et ce pour différentes raisons.

 

Pour monter un dossier de demande de rachat de crédits il faut rassembler un certain nombre de pièces justificatives qu’il va falloir dupliquer pour chaque demande auprès des différents établissements bancaires.

 

Le courtier s’occupe de toutes les démarches fastidieuses dès lors qu’il a en sa possession les éléments dont il a besoin et très rapidement.

 

Il sélectionne ensuite parmi ses nombreux partenaires bancaires, celui ou ceux qui sont susceptibles de faire une offre en fonction du profil et de la situation de l’emprunteur.

 

Son excellente connaissance du marché lui permet d’obtenir la meilleure offre alors qu’un particulier risque de passer à côté des établissements spécialisés en rachat de crédits qui ont des produits spécialement conçus pour répondre aux attentes des emprunteurs. 

 

Le courtier est également un interlocuteur qui peut aller au devant des besoins de l’emprunteur et intégrer dans le dossier une demande de nouveau financement ou pour débloquer une trésorerie sécuritaire par exemple.

 

Ce professionnel écoute l’emprunteur, analyse son profil et sa situation, anticipe ses besoins, agit vite et garantit la meilleure offre ! Pourquoi s’en passer ? La baisse de mensualité globale qu’il obtient généralement rend indolore sa rémunération pour l’emprunteur.

 

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En effet, la mise en place d’un rachat de crédits permet d’améliorer le profil des emprunteurs auprès des établissements de crédit.

 

Et à l’heure actuelle, les problèmes de solvabilité constituent plus que jamais un frein à l’accession à la propriété ou à l’acquisition immobilière.

 

Certes les taux des crédits immobiliers se sont stabilisés en novembre dernier mais il faut cependant noter que plus de la moitié des taux pratiqués sont supérieurs à 4%.

 

Toutes durées d’emprunt confondues, la moyenne des taux de crédits est de 3,86% : elle est sensiblement la même dans le neuf et l’ancien.

 

Les banques ont réduit leur offre en matière de crédit à taux variable compte tenu de la conjoncture et la quasi-totalité des emprunteurs contractent des crédits immobiliers à taux fixe.

 

Les durées d’emprunt se sont raccourcies et il n’est presque plus possible d’emprunteur sur plus de 25 ans, la moyenne s’établissant à 210 mois soit 17,5 années.

 

La dégradation de la capacité d’emprunt des ménages pourrait bien se poursuivre encore avec la disparition des dispositifs Scellier et du PZT+ sur l’ancien et d’autant plus que les prix de l’immobilier restent élevés et que les banques demandent un apport personnel de plus en plus conséquent.

 

Le nombre d’acceptation des demandes de financement a diminué et il est très dur d’emprunter sans apport personnel : les meilleures conditions étant réservées aux très bons dossiers.

 

Les organismes de caution sont les premiers à avoir renforcé les critères pour obtenir des prêts au logement.

 

La demande en rachat de crédits devrait dans ces conditions rester forte pour des candidats à l’acquisition.

 

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Pour assainir un budget déséquilibré par de trop nombreuses mensualités de crédits renouvelables, les emprunteurs peuvent faire appel à un courtier en rachat de crédits.

 

Une opération de rachat de crédits permet de regrouper tous les crédits y compris les renouvelables en un seul crédit de substitution.

 

Ce crédit présente une mensualité globale allégée grâce à un taux d’intérêt plus avantageux et une durée de remboursement plus longue. 

 

Il n’est cependant pas toujours nécessaire ou possible de mettre en place une telle solution financière.

 

Il est recommandé de faire attention à ce type de crédit et de s’organiser rapidement si votre situation financière venait à changer.

 

Il faut prendre contact le plus rapidement possible avec les chargés de clientèle des différents établissements prêteurs.

 

En ne les mettant pas devant le fait accompli, mais on montrant plutôt leur volonté de s’en sortir, les emprunteurs en difficultés ont plus de chance de pouvoir obtenir une solution amiable.

 

Il est en effet plus difficile de négocier un arrangement avant d’avoir des impayés et d’autant plus qu’il est possible d’avoir un report d’échéance.

 

Attention, il n’est cependant pas possible de reporter son échéance plus de deux fois par an et bien entendu, pendant ce ou ces reports les droits d’utilisation du crédit renouvelable sont suspendus.

 

Un rachat de crédits se positionne comme une solution globale qui permet de solder les crédits renouvelables et de regrouper leur encours avec les autres créances.

 

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Lors d’une opération de rachat de crédits, les crédits renouvelables sont soldés et leur encours regroupé avec les autres créances en un seul crédit amortissable.

 

Les crédits renouvelables fréquemment appelés « crédits revolving » sont des réserves d’argent mises à disposition des emprunteurs et généralement associés à une carte de crédit pour leur donner une souplesse d’utilisation.

 

La plupart des emprunteurs ne savent pas vraiment comment fonctionne un crédit renouvelable et pourtant les modalités de fonctionnement figurent dans les contrats.

 

Certaines dispositions sont désormais réglementées comme la durée de remboursement afin d’éviter que les crédits renouvelables ne soient jamais soldés.

 

Pour les montants inférieurs ou égaux à 3000 euros, les crédits renouvelables doivent être remboursés en moins de 36 mois.

 

Pour les montants de plus de 3000 euros, la durée de remboursement ne doit pas excéder 60 mois.

 

Auparavant, il n’était pas rare de voir des emprunteurs ayant souscrit un ou plusieurs crédits renouvelables ne pas  arriver à s’en débarrasser car les mensualités sont peu élevées alors que les intérêts le sont !

 

Les crédits renouvelables s’ajoutaient alors les uns aux autres, les derniers contractés servant à rembourser les premiers.

 

Heureusement, la récente réforme du crédit à la consommation a mis en place des mesures qui protègent mieux les consommateurs afin d’éviter des situations d’endettement excessif ou de surendettement dues à de trop nombreux crédits renouvelables.

 

Les formules de rachats de crédits proposées par les courtiers permettent de se débarrasser de crédits renouvelables trop nombreux et d’assainir ainsi les budgets.

 

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La plupart des demandes de rachat de crédits émanant d’emprunteurs en difficultés comportent des crédits revolving ou réserves d’argent.

 

Si tout le monde connaît bien les crédits revolving, il faut savoir que depuis la Loi du 2 juillet 2010, la seule dénomination autorisée est « crédit renouvelable ».

 

Un crédit renouvelable est une sorte de réserve d’argent, qui est accessible à tout moment et qui se renouvelle au fur et à mesure des remboursements.

 

Ce type de crédit n’est pas seulement distribué par les établissements bancaires, il est également distribué par des sociétés financières et par de nombreuses enseignes de la grande distribution.

 

Ce crédit est de prime abord très intéressant car le montant peut être débloqué en une seule fois ou au fur et à mesure des besoins.

 

En revanche son montant est déterminé en fonction des besoins mais aussi des capacités de remboursement.

 

Il faut donc comprendre que plus la mensualité est faible plus la durée de remboursement sera longue et d’autant plus que de l’argent reste disponible ce qui est fort tentant. 

 

Ce type de crédit est la plupart du temps associé à une carte de crédit qui en rend l’utilisation encore plus facile.

 

Vous pouvez effectuer des achats avec la carte ou des retraits et ils seront immédiatement débités du montant qu’il vous reste sur votre réserve.

 

Ce type de crédit est bien évidemment plus onéreux qu’un crédit classique comme un prêt personnel, c’est pourquoi il est recommandé d’en avoir un usage occasionnel et surtout de le rembourser rapidement.

 

La plupart des emprunteurs qui font une demande de rachat de crédits souhaitent d’ailleurs vivement s’en débarrasser.  

 

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